纯网银时代要来了！ LINE、中华电、乐天疯找队友抢商机
台湾纯网路银行时代来临。未来，透过电信业者与电子商务业者所建立的社群及其上的所有店家，进行「全套式」服务，生态系的经营方式将全方位深入民众生活。
金管会月前公布纯网银执照开放政策及申请门槛，不仅宣告纯网银即将在台湾正式上路，对于数位金融开放政策更是再度写下新的里程碑，而从金管会此次规定100亿资本额门槛，以及金融业股权合计必须超过50%两大规定看来，可明显看出金管会在开放的同时，也高度重视风险控管，因此特别透过资本额、股权配比的要求来把关，除见金管会用心良苦之外，在纯网银即将在台湾诞生的关键时刻，银行业更是任重道远。
目前有意问鼎纯网银的各路人马，已传出包括中华电信，以及来自日本与韩国合资的LINE，以及日本的乐天等三路人马；其中，中华电信的团队除了中华电信本身，包括兆丰银、一银、华银等泛公股银行将成为银行股东群主力，同时兆丰银由于本身就有承袭自交通银行时代的长期股权投资部位，且最高上限可投资单一被投资公司资本额的25%，比起其他银行受限于银行法规定，最多只能投5％的弹性大得多，因此若金管会核发纯网银执照给中华电信团队，届时兆丰银有极高的可能性成为该纯网银的大股东。
而LINE也持续鸭子划水布局，在中华电信对外招兵买马的同时，亦在5月中上旬悄悄邀多家大型、中型银行参加合资说明会，由于金管会对于上述资本额，乃至于银行合资股权比重必须过半的两大要求，使得LINE也特别明确向银行争取，希望能以10至12家银行的参与，每家投资4、5亿的金额，来达阵金管会所要求的基本门槛。
由上述种种过程，已不难看出银行业未来在纯网银扮演份量之重。对于银行业而言，纯网银在台湾问世，也将为银行业开发出更多拓展商机的机会，特别是对于准备参加纯网银转投资，甚至直接作为大股东的银行而言，更是如此。
为何纯网银可视作银行的新机会？这可从一般的转投资收益，乃至于更长远的有形、无形的利益来分析。倘若从最表象的层面来看，如果纯网银赚钱，身为投资股东的银行，自然可获分配投资利得，特别是现在银行业在放款市场激烈竞争，严重压缩最传统的存放利差获利来源，一笔放款生意的收益经常不到1个百分点，此时若投资纯网银后续的经营管理能上轨道，让银行实现投资收益，可说成功开发另一道获利来源。
倘若再进一步从更长远的有形、无形的利益来分析，由于纯网银和一般实体银行的客层大有不同，因此一旦银行所投资的纯网银，对新客户经营成功，那么接下来随着新客户的年龄、所得能力越来越高，越来越有能让一般银行「接棒」服务的潜力时，投资纯网银的这些银行，就有空间可以顺势接收这些新客户。
尽管有不少人认为，纯网银会对银行构成威胁竞争，不过从金管会特别要求金融业参与纯网银的投资，甚至要求持股比重合计必须超过50％，除了风控考量之外，另一重要原因也在于金管会认为这样的投资，对银行而言未必是冲击，相反的可带来更多的互补性，否则主管机关也不会要求银行去花钱「制造新敌人」。
一位有意参与纯网银投资的银行高层即指出，相对于很多大型行库走企金路线为主，纯网银绝大部分的业务会跟消费金融，也就是个体户的食衣住行等金融服务有关，也因此，这样的合资关系，可让银行透过参与纯网银的投资、董事会，实地见习纯网银的业务营运模式及架构，这对于银行未来要发展消金业务，可说是另一片天地，非常具有学习与参考的价值。
一位职掌数位金融的银行业高层就分析，纯网银与一般的银行，「包括运作的平台和方式、营运成本都有所不同。」若以运作方式来看，一般的银行多半只作最终端的金流或代收代付的服务，但纯网银则会扮演一个平台，透过电信业者与电子商务业者所建立的社群、乃至于社群之上的所有参与店家，进行「全套式」类似于供应链的服务，不再只是金流服务而已。
说的更明确，「这是资讯流与金流、物流的整合。」唯有这样，纯网银才作得起来，而银行也希望由此学习对传统金流业务的突破。这位高层进而举例，淘宝在大陆为什么会红，「其中一项工具，是计程车叫车平台的建立。」透过类似很多这样的平台网络，绑住客户，进而形成社群圈，在其上提供很多食衣住行相关的服务，乃至于完成支付金流，这和传统的银行业走金流单线经营，而非「生态系」的经营方式，大有不同。
而若以营运成本来看，纯网银由于没有实体通路，因此少了实体通路营运成本，负担会比银行更低，如此一来，包括对客户手续费等定价，将比银行来得更低，使很多所得能力尚受限的学生族、或刚出社会的年轻人，这类不太容易取得实体银行服务的族群，或是其他的普罗大众，有更多机会接触金融服务。
「这也正是纯网银和实体银行重要的一项区隔所在！」正因为有这样的客层区隔，不仅不会对现有的实体银行产生太多冲击，甚至反过来说，有参与投资纯网银的实体银行将有更大的空间，可以先在纯网银之上「作实验」，观察很多新开发出来的业务可行性，及后续能否移植到实体银行。
另一方面，由于纯网银所能提供的金融服务仍相对有限，因此，倘若纯网银客户的所得能力增加，有意愿以更高资金，投入更复杂的金融商品，或是对金融服务的需求提高时，这时就可移转到实体银行进行，而投资纯网银的实体银行，自然优先受惠早一步接收这些客户。
▲电信龙头中华电信。（图／记者李毓康摄）
纯网银成功关键在于社群媒介
然而，倘若纯网银的经营风险，是要靠金融业的股东群来把关，那么纯网银要能展业成功，它的行销利器就是社群媒体作为后盾。一位大型指标行库的高层观察，纯网银要能成功，一定要有社群媒介的加入，包括LINE有意问鼎台湾的纯网银执照，这位高层即看好后市可期；LINE号称已有18,000,000用户，已开拓出完整的「线上生活圈」，并从中产生一定的金流需求：「这就是LINE投入纯网银的筹码！」
而对于中华电信争取纯网银执照，除了中华电信有庞大的企业客户群，具一定的「基本盘」之外：「归根究柢，它的利基仍在于它庞大的电信用户，足以构成一个「电信生活圈」，由此也成为一个由中华电信所主导的新社群。
除了已成熟的社群，是有意问鼎纯网银执照者的必备筹码之外，电子商务业者的加入，也能让这样的团队「如虎添翼」。包括第三方支付业者，或是网购商城等，都属电子商务族群，这类族群具有开发合作店家的knowhow，当有更多的店家加盟网银的供应链，让这个囊括消费者所有食衣住行的「小王国」更加包罗万象，这家纯网银就有更多的「铁粉」，也就更有发展利基。
在智慧型手机现在几乎「人手一机」，行动支付越来越活络的当下，电信业者入主纯网银的时机已更加成熟，不仅中华电信看准时机加入，其实在韩国早有成功经验，韩国在2015年10月所核发的首张纯网银执照，就是由韩国电信KT结合韩国最大零售业者GS Retail，和中国第三方支付平台支付宝的「K Bank」所取得，是主打「手机银行」的纯网银，一个月内就有50万用户申请。
而在去年7月，取得南韩的金融监理机关FSC核准第二张纯网银执照的KakaoB ank正式上线，一上线就有逾百万用户捧场经验；其中，Kakao Bank的主导者，正是韩国最大网路社交平台Kakao Talk，有93%使用智慧型手机的韩国人都用该平台，上述两个例子，都足以说明挟行动通讯利基切入纯网银的成功经验，以及电信、网路通讯业者进军纯网银的优势。接下来银行业如何透过和电信业者合资纯网银，展开跨业合作，开发出金融服务的另一片天，对银行业而言，将是另一个全新的开始。
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