电子支付台湾落后！五大电信、悠游卡投资群信谋商机
在公平会放行之下，由中华电、台哥大、远传、台湾之星、亚太等五家电信与悠游卡公司合资的群信行动数位科技，于 2013 年 11 月成立，成为台湾电信史上，唯一的一次重大合作，目的是要推动已经落后世界各国的行动支付。群信今天（7/15）面对台湾媒体，宣布最快今年底前会推出手机信用卡等服务。
随着 4G 开台、行动装置的发展，行动支付可说是电子商务的一大进展。今年 MWC 2014 期间，有很大的一个议题，就是各家电信商、金融机构对于行动支付、跨境支付在技术上、应用上的发展与介绍。然而在台湾，行动支付、电子钱包也好谈了两年，也宣誓 2014 年将是行动支付元年，然而进度却停滞不前，至今仍在「推广阶段」，民众手上的会员卡、金融服务、信用卡、悠游卡始终没有虚拟化的塞入 SIM 卡、SD 卡或是手机晶片当中，相较于临近的中国、香港、日本、南韩等地区，进度确实更为落后。
据了解，现今台湾使用者透过电子支付（NFC、悠游卡、iCASH、信用卡、线上刷卡）做消费，要从 25% 达到 50% 还要再 5 年，相对于新加坡的 53%，中国的 55%，香港的 65%，南韩的 54.8% 来说，即使台湾光是悠游卡公司，号称有 4,000 万张的发行量，然而台湾消费者在电子支付使用率与消费模式上，可说远远不如国外。
至于所谓的行动支付业务，简而言之就是让使用者可以拿着手机进行刷卡消费。在台湾，又或者称做电子钱包，其实从 2012 年就开始有在谈，以中华电、联合国际等 TSM 业者，或者是信用卡公司、悠游卡公司来说，他们虽然都已经商转一段时间，然而相关应用也都还不高，主要原因是这中间牵涉到的问题，可说相当复杂。
首先是「使用者」个人资料保障问题，再来是「手机支付」的方式，是透过手机 NFC、SIM卡还是SD记忆卡感应扣款，然后是「刷卡」这个动作背后牵涉到的银行金融机构、悠游卡公司，最后还要店家供使用者的「消费」媒介，是要透过 NFC Tag 感应，是刷卡机上直接提供 NFC 感应支付功能等等，光是简单的一个动作，牵涉到的问题、层面就相当的广，而就以往的合作模式，所有的金融公司如果要推行动支付，首先要解决的，就是媒介的问题，像是开发专用 SD 记忆卡，或是寻求电信公司合作，合作开发 SIM 卡，如果想要有悠游卡服务，又要去找悠游卡公司洽谈，当中耗费的成本、时间已经相当高，然而后面的内容开发、店家合作，全都还没开始谈。就这四个方面，由五家电信商、悠游卡公司各自以 10% 持股投资的群信行动数位科技总经理许清宗做了以下简单的分析：
＊手机：
在「NFC 手机」这方面，根据统计，2013 年全球智慧型手机有 NFC 功能的只有 2 亿支，占整体手机的 18% ，2014 年底这些 NFC 手机预计累积到 4.16 亿支，到 2019 年将会达到 12.8 亿，占整体手机的 65%。群信推估，2014 年台湾的 NFC 手机会有 420 万支，到 2019 年将会达到 950 万支，当然这项数据仅是预估。未来科技发展速度，还是端看这些手机大厂以及像是 Apple、Google 等内容服务的进展。
＊手机支付：
为了解决「手机信用卡刷卡服务」的问题，中华电、台哥大、远传、台湾之星、亚太等五家电信与悠游卡公司决议各以持股 10% 的方式，于 2013 年成立群信行动数位科技，透过整合化的平台资源，将现有 20 家金融机构、5 家电信公司，以及消费服务整合在一起，同时跟现有像是联合国际、中华电信支付，甚至是将于近期启动行动支付业务的台湾行动支付等 TSM 业者洽谈合作。
＊消费模式与应用：
关于行动支付的应用，许清宗表示，消费者要申办信用卡服务，可以就近寻找自己的电信公司，更换专用 SIM 卡，然后透过下载 App 的方式，直接开通虚拟信用卡服务，而这其实是 TSM 业者本身最基础的功能。而在未来，消费者身边方圆 300 公尺内，只要合作店家要提供促销内容，都可以直接在手机上面显示，甚至还有动态选单，相较于过去店家找路人去路边发 DM ，这种方式变得更为直接，甚至「个人化」。
许清宗再举例，过去坐火车、客运等大众交通工具到外地旅游、出差，到了车站时，还要另外找租车公司，或是计程车，不仅耽误消费者的时间，也让租车公司、计程车公司失去机会，然而透过行动支付联盟的平台合作，或许在未来，使用者要坐火车买车票时，透过使用者同意，系统就会自动通知金融单位或电信公司合作的租车公司或计程车公司，马上传送资料租车、计程车公司知道，并把资料提供给乘客，用更直接、精准的方式，在对的时间，提供给消费者。而对服务提供商来说，这些应用变成未来一个可观的收入来源，甚至不用再「看天吃饭」。
＊个资防护：
由于未来行动支付把最敏感的个人资料与消费资料都放在「手机」身上，万一这手机如果「掉了」，那将会比钱包掉了还恐怖。对此，许清宗表示，目前各家银行、电信公司、手机商，对于个资防护的设计，都列为第一优先考量，而以他观察，目前行动支付所采用的 SD 卡、手机晶片跟 SIM 卡等三个方案来说，还是以 SIM 卡比较受到认同，因为 SIM 卡不会因为更换手机而有资料转移的问题，万一遗失，只需要直接跟电信公司申请停用、补发就好。而在消费上，则是消费者个人跟信用卡公司的一个协定，后续所谓 LBS 动态简讯服务，都必须要经过本人同意才能使用，也不会有盗用、骚扰的疑虑产生。
群信科技就意义来说，是建构在五家业者之上，提供「SIM 卡」服务这把金钥匙，并把钥匙规格化，让发卡银行除了可以免去一家一家洽谈的资源浪费，更可以除去每家规格不同，导致用户在使用经验上产生负面影响的风险。至于针对其他 TSM 联盟，许清宗认为像是联合国际，就是一个很好的合作单位，由群信提供「金钥匙」，然后由金融业提供个人化的金融应用。许清宗认为初期 TSM 业者之间，可以是合作关系，共创市场成熟度。
根据许清宗所说，群信科技的目标是要在今年（2014）把平台机制跟技术建立起来，成为跨足电信业、金融业的一个很重要的平台，信用卡要推服务，要跟五家电信业者串接，电信业者要绑定信用卡服务，也要单一向金融机构寻求技术合作，这个平台可以进一步促进效率，对各家业者来说，就可以透过一个共通的平台进行各项服务，对消费者来说才有意义。
至于群信科技未来的收入来源，将会有两个，一个是「空间储存费」，一张信用卡要下载到手机，必须要放在晶片，并根据空间的大小，以租金的方式向业者收费。另外一个是「下载手续费用」，像是使用者下载信用卡，必须有电信商、跟金融机构核可才会通过，而这都必须支付费用，至于这个费用来源，就要看信用卡公司、服务商是要自行吸收，还是要由消费者部分负担。
许清宗补充，这中间除了个资问题、5 家电信跟 20 家银行的标准制定外，现阶段群信正积极进行的还有挑选有企图心、有默契的合作商，预期今年（2014）年底之前前发展「手机信用卡」，至于手机悠游卡等更进一步的应用，预计今年（2014）八月会再做更进一步的说明。不过许清宗预期这两年的推广期当中，拥有悠游卡、信用卡的 NFC 手机使用者，将会达到 15%，并在 2015 年成长到 60%。