理财健诊－美股、美高收 提升下档保护力

以小梅的资金来看，目前的买房资金压力并不大，主要是退休资金储备速度与金额是否足够。

由于小梅目前是单身，买房目标主要应以小坪数房为主，若拿一般都会区市价每坪40万元来计算，25坪房总价1,000万，用贷款八成来计算，自备款只要200万，就算加入购屋之后所需的家具、修缮、装潢等50万元费用，也仅占陈小梅总资产约1/4。

小梅目前最大的重点，在于如何分配资金以及持续筹措退休金，因此，应该还要保留至少50万元的资金生活与应急之用。

未来若有买房办房贷，以贷款年限20年为例，可以先享有每月还款1万的三年宽限期之后，就须缴交每个月超过4万元的房贷资金，已超过小梅目前每月可存下的2～3万元金额，因此，届时可能需要动用到投资获利资金，或是加强支出管控，尽量不要动用到投资部位。

至于投资方面，扣除房屋支出与预备现金之后，小梅应该还有650万元的投资部位，检视小梅手上的基金，主要以股票基金为主，建议小梅应该先替基金做健诊，看是否已达所设定的报酬率，以多头市场来说可设定获利20～30％，即可停利不停扣，先赎回落袋为安后，后持续将资本利得投入定期定额。

就小梅现在的标的来看，配置大方向没有太大的问题，各市场兼具，也符合小梅储存退休基金的目标，若要调整，则可以考虑将巴西与拉美基金转换至更具成长潜力或具有功能性的标的，如透过美股基金搭上美国景气成长顺风车，或是美国高收益债基金，增加整体资产的下档保护力。

小梅如果想要在买房的状况下，同时达到投资目标，除了传统定期定额，也可以透过加强版的循环投资法，如「保德信168循环投资法」就是不错的投资方式，「168循环投资法」是将一笔资金先放在低波动的母基金，每月从母基金自动转投资至具有成长性与波动性的股票型子基金，透过自动化投资策略来克服人性，严守投资纪律，另外，也可以自行设定子基金逢低加码功能，只要达到平均成本加码价位时，系统就会逢低自动加码买进子基金，积极提高微笑曲线的效益，加速达到投资目标。

相对地，「168循环投资法」同样也会在子基金平均成本达到停利点时，逢高自动转回相对稳健的母基金，锁住获利，让资产落袋为安，而非纸上富贵一场。