錢不夠不敢退休？「退休準備5步驟」教你無恐懼退休

面对退休规划的准备，大部分的民众都没有足够的信心。有的人烦恼不知道退休金该存多少，有人认为自己过去的理财经验很失败；也有部分的人因为退休准备不足、不敢提早退休而成为高龄劳工，甚至有些人根本还没开始存退休金。

究竟退休金准备该如何规划，退休生活才能轻松免烦恼呢？快来照着下面的「退休准备5步骤」，一起找出安心退休的快乐方程式。

先了解自己的退休需求。想像一下未来的退休生活的样貌。 图／记者杜建重摄影

第一步 了解自己的退休需求

你应该先了解自己的退休需求。想像一下你未来的退休生活的样貌：退休后每个月大概会有哪些开销呢？你未来需要长照及医疗的服务吗？除了生活及医疗之外，还会有哪些花费？这些事前评估是你最先要做的事。

如果你对以上的各项花费不清楚的话，也可以设定你自己理想中的所得替代率做为退休需求。所得替代率的定义是：退休后平均每月可支配金额与退休前的薪资比例。

例如，退休前每月薪资为5万元，退休后每月可领到3万元退休金，那所得替代率就是3万÷5万＝60%。

所得替代率愈高，代表退休后的财务保障愈高，也愈能维持退休前的生活水准。一般而言退休所得替代率最好要有70%以上，才能让退休后生活过得有尊严。

第二步 估算需准备的退休金

了解完自己有哪些需求之后，要将这些需求转为数字，以计算实际需要的金额。退休后一个月需要多少花费？需要准备多少钱支付医疗及长照费用呢？在你理想的生活水准下，要额外准备多少才够呢？

将自己需要的花费一一列出，再粗估退休后的可存活年数(109年国人平均寿命为81.3岁)，便可大概了解你需要准备的总金额。分析完自己的需求之后，下一步就是着手开始准备些费用。

第三步 估算可拿到的退休金

了解自己可以从政府与雇主领到的退休金给付金额。先计算自己可以从社会保险与雇主退休金领取多少的退休给付。

目前台湾有劳工与军公教等各种不同职业别的社会保险与职业退休金制度，因此及早了解你职业身份适用的制度，并试算出自己在不同制度下的退休金是相当重要的。

例如：劳工退休时可以到国民年金、劳工保险、劳退新制或旧制退休金等，由于台湾的退休金制度相当复杂，详细的国民 年金、劳 保、劳 退计算方法，则可详见橘世代理财攻略。

第四步 计算退休金不足的缺口

接下来，要计算个人退休金不足的缺口。将自己需要的退休后总花费，扣除政府退休金、目前所拥有的存款、投资收益或未来固定现金收入之后，两者之间的差额就是你的退休金缺口；换句话说，就是在你退休之前你还要再准备多少钱，才能达成你的理想退休生活。

最后一步 理财以弥补退休金缺口

有计划的理财以弥补退休金缺口。根据上一步计算出来的退休金缺口，搭配退休前的储蓄期间，来规画退休储蓄与保险保障。

另外，退休规画须重视长期投资，最好是以20年以上为投资期间，才能享受时间复利的效果来用钱滚钱；因此，建议及早开始储蓄，并按照自己的年龄与风险承受度，在不同的人生阶段做最合适的资产配置，并定期检视投资绩效与风险，以达到稳定累积财富的目标。

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