台湾女性退休年数全球第5 3类胜女投保大不同
▲综合OECD(经济合作暨发展组织)以及台湾主计处的统计，台湾女性退休年数平均约长达24年的时间，名列统计市场中前五名，三大类的胜女各适合的投保大不同。(图／达志影像)
根据内政部最新公布的资料显示，102年台湾女性的平均寿命达83.3岁，再创新高。但更值得注意的是，综合OECD(经济合作暨发展组织)以及台湾主计处的统计，台湾女性退休年数平均约长达24年的时间，名列统计市场中前五名。而胜女们该如何投保才能放心，有三大类的胜女各适合的保险更是大不同。
根据内政部的资料，近十年来台湾女性的平均寿命从80.3岁增加至83.3岁，年年创新高。相反的，台湾男性平均寿命过去十年来有增有减，最新数据虽同创新高，达76.7岁，但平均却低于女性约7岁。
倘若比较全球其他市场，台湾女性退休年龄却偏早。根据OECD公布的平均退休年龄数据，可发现各市场女性平均退休年龄大多在60至66岁之间，但台湾女性平均退休年龄却为59.3岁，也早于台湾男性平均退休年龄的61.9岁。
如果平均寿命增加、而退休年龄却偏早，这便意味着台湾女性的退休年数拉长。的确，台湾女性平均寿命约为83岁，此与统计市场的女性平均寿命相去不远(平均为83.7岁)，扣除退休年龄后，台湾女性有平均23.7年的时间为退休生活。相较其他，台湾女性名列第五，甚至高于同在亚洲的日本、南韩，也高于美国以及多数欧洲国家。
女性劳动参与率已突破50%大关，平均初婚年已接近30岁，也有许多女性在婚后选择继续在职场工作，兼顾事业及家庭，另一方面，女性不婚的状况也日趋普遍，愈来愈多女性享受单身。而职场女性，在不同的人生阶段，应有完整的保险做为后盾，才能自在地做个发光发热的「职场胜女」。
在职场及家庭之间摆荡的「职场妈妈族」，要同步规划与另一半的退休生活以及子女教育金，建议以传统储蓄险与投资型保单作规划，可兼顾子女教育金与退休金的理财需求。
从资金筹措时间长短来看，子女教育金属于中短期，退休金必须靠中长期资金累积，投资型保单因为缴费弹性，可以依照自己的收入状况调整保费。例如完成子女教育后，就可将原本投资在子女教育金的支出，移到投资型保单中，继续累积自己的退休金，是理财的优质选项。
而「职场妈妈」自己的人身风险规划也要完善，万一风险来临，不用担心家庭经济受到影响及子女教养费用，将来中老年也较无后顾之忧，因此基本必备的终身医疗险及意外伤害险，可以为子女及家庭筑起一道保险防护墙。
而有感情归属、准备步入婚姻阶段的「准新娘族」，在保险规划必须做重点式的加强，趁还没有养育子女的负担之前，尽快将两人的保障缺口补足，特别是寿险与医疗保障方面，规划其他理财布局时才能无后顾之忧。
若有增加房贷的负担，寿险的保额一定要高于贷款的总额，另外也可以利用投资型保单同时兼顾保障与储蓄，在新增保单时应互以对方为受益人的第一顺位，未来随家庭成员增加，应调整配偶及子女等受益人顺位以及保险金均分比例。
在医疗保障方面，由于女性相关的癌症好发率年龄层已下降，应提早规划防癌险，搭配终身医疗保险或实支实付医疗保险，为心爱的另一半预备安心的未来。
至于高薪、高学历，嫁给工作的「单身贵族」在职场上表现亮眼，经济独立且重视生活品质。面对老年生活可能得独自渡过，须规划周全的医疗保障，医疗险、长期看护险均是不容忽视的一环。
单身贵族可投保针对女性打造的三合一妇女终身寿险，例如中信人寿「珍爱佳人妇女终身保险」，或具有长期给付型态的的健康险商品，以保障未来的医疗照护品质。
理财的部份则建议可透过投资型保险、外币保单或利变型增额终身寿险来规划，以中、长期的时间，定期定额方式来累积财富，适合单身女性保本兼投资的需求。
选择还本养老险，创造自己的18%退休金
当面对「一个人的老后」，从5、60岁退休后，还有几十年的养老生活，应尽早准备足够的退休收入，若忽略了未来长寿风险，退休金可能因意外或重疾所产生的大笔费用而被侵蚀掉，导致退休却不能安心养老，理想的养老退休机制，便是有安稳且定期的长期收入。
民众也可参考「友邦人寿友福临门还本养老保险」，让保户创造自己的18%退休金。当保户年满保险年龄60岁，便可开始领每年18%基本保额的年度生存保险金至90岁，另于70、80、90岁当年度再加倍领取贺岁保险金(等同当年度共领取36%基本保额)，协助客户提早建构退休金规划。
若保单具备守护储蓄、保障退休的保险产品，不仅可协助保户累积退休金，若遇意外或重疾，可启动保险机制规避掉支应医疗费用的侵蚀，而当保户60岁时开始每年领取18%的基本保额的年度生存保险金，细水长流维护退休养老生活的品质。