退休金算盤／單身族準備三帳戶 老年無憂

单身族准备三帐户，老年无忧。 联合报系资料照

医疗科技进步导致寿命延长、增加独老的机会，台湾高龄化速度快，又面临少子化问题，约十年后，75岁以上高龄者，子女人数几乎低于两人，与世界第一名的日本，并驾齐驱，「一人样」将普遍发生。

因应「一人样」，必须要提早准备，否则届时恐面临经济安全、健康医疗照顾等议题。保险专家建议，单身族群为退休老后单身生活做准备，建议备好三大保险帐户，才能无后顾之忧，享受一个人老后的精采人生。

依据内政部不动产资讯平台数据统计，老年人口住宅数于2020年第1季为57万多户，到2022第2季已有68万多户，单人家户已达208.5万户、占总家户26%，且65岁以上独居长者达57.1万人，达76%，「孤独老」社会俨然逐渐成型。事实上，未婚单身、独居、离婚、丧偶，愈来愈多人成为「超单身世代」，步入一个人的老后。

专家建议单身老后退休生活必备三大帐户

中租保经副总经理蔡宏智指出，单身族群除奉养长辈外，最重要的就是做好自身的准备，检视自己老后的健康保障及退休规划是首要之务，因此建议准备好三大保险帐户。首先是要有终身型医疗帐户搭配实支实付医疗险，熟龄单身族群经常担心自己80岁以后会出现医疗险的缺口，且国人平均寿命延长，在高龄后段时间，身体逐渐衰弱，正是需要大量医疗费用支出的时刻。建议可利用终身型医疗帐户再配实支实付医疗险，补足高龄后医疗保障缺口；目前业界有些终身医疗商品，享有「无理赔增值」，也就是，年轻时没申请过理赔，老年时申请的理赔额度还能增加，以建构完整的医疗保障。

第二是重大伤病与失能长照规划，蔡宏智指出，重大伤病险的涵盖范围极广，以中央卫生主管机关公告的22大项重大伤病为基础，包含需积极或长期治疗的癌症、慢性肾衰竭、肝硬化症、急性脑血管疾病等超过300种疾病，只要取得重大伤病证明或是符合条款约定的相关证明文件，即可申请理赔。

另外，万一若导致失能或需要长照的状况，每月支付一笔固定的医疗费用。据长照协会最新数据统计，长照期间平均每月的看护费用相关支出，大约是4至5万元，不仅会吃掉退休金，也会影响生活品质。因此做好完善的老后医疗帐户安排是重要的。

蔡宏智表示，三是增额利变型保险与年金保险。针对个人退休规划部分，享有安全稳定的现金流是最重要的，增额利变型保险可在投保当下，享有保障杠杆效果，在还有家庭责任与黄金工作期时，享有高额的寿险保障，确保自己与家人在风险发生时，生活花费甚至房贷等大笔开销不会受影响；在缴费期满后，还可享有时间复利效果累积的保单价值帐户，不受外在投资市场波动影响下，累积财富。

年金保险就像终身俸，投保当下，可选择预计退休的年纪，时间到了，帐户即开始启动给付稳定且源源不断的年金，并且享有保证领取的时间，万一在还没领足总缴保费总额时就发生风险，也不必担心，保险公司会将保证期间未领的年金，交由受益人领取。

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