退休金算盤／慎選金融工具 穩定現金流

专家建议，劳工如果担心劳保老年年金不够用，市场上有许多金融工具可选择，在配置时一定要做好风险控管，才能事半功倍。（本报系资料库）

退休是每个人都必定会面临的课题。随着国人平均余命的延长，为未来老后有尊严的退休生活做好规划，没有太早或太晚的问题，重点是现在立刻要开始行动。中租保经建议，慎选金融工具，将退休金放进自己看得懂的规划、睡得着的工具里，确保金流稳定与安全才是王道。

中租保经副总经理吕佳勋指出，劳保老年给付是劳工重要退休金来源，据劳保局最新统计，2023年台湾有超过66%退休劳工，劳保老年年金月领不到2万元，比维持一般生活水准的基本工资还要少；月领4万元以上的人不到2,000人，而能够月领5万元以上的劳保年金王，全台仅有两人。

因此，吕佳勋表示，要知道以后退休能领多少钱，劳保老年年金请领金额有两种算法（择优给付），一式是「平均月投保薪资×年资×0.775%+3,000元」，二式是「平均月投保薪资×年资×1.55%」，金额计算与月投保薪资以及年资息息相关。

由于劳保是政府政策与法令规范的社会保险，民众若想多累积投保金额、年资，必须符合一定的要件，也有可能因政府法令修改或财政策略调整，会改变请领劳保年金的时间，通常会延后，若民众想要提早领取，也会依照条件打折给付，若是延后领取，也必须先自己有一笔可负担生活的预备金，才不会为了劳保年金展延给付还得辛苦几年。

吕佳勋表示，如果觉得劳保老年年金不够用，市场上有许多金融工具可以选择，有投报率高但相对风险也高的投资商品，也有稳定保守的理财工具，都可多方配置。在配置时，一定要考量自己的人生阶段与风险承担的能力，做好风险控管，才能事半功倍。因此慎选金融工具，将退休金放进自己看得懂的规划、睡得着的工具里，是最重要的。

以预计想在65岁退休的40岁女性为例，吕佳勋表示，如果每年为自己准备专款专用的退休金，选择投保新光人寿新福传家外币利率变动终身寿险（定期给付型），年缴1万美元，缴费八年，在缴费首年起，就享有近20万美元（约台币640万，以美元汇率1:32计算）的寿险保障，万一在缴费期间发生2-6级失能状况，保费不必再缴，保障持续有效，规避黄金工作期的责任风险；缴费期满后直到65岁届龄退休，随时可选择整笔解约领回运用，创造安全且又可弹性的现金流，未来用剩的钱，还可留给家人，一举数得，安心安全，这些功能都是保单机制可贵的地方。

吕佳勋表示，退休需要安心的感觉，保单是契约，在签约当下，就能明确了解未来预设的退休年纪，确保何时有多少钱领，加上原有的劳保年金与自己的投资部位，双重保障，规避风险，万一老后发生失能照护的问题，也不必担心庞大的医疗费用吃掉自己辛苦累积的退休金。当然退休规划并非只有保险，但保险的机制确是必备的要件，做好风险控管，确保退休后有稳定且安全的现金流才是王道。

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