我见我思－企业应负起多元支付教育责任

当面对五花八门的支付工具，消费者需要具备正确的消费观念与财务控管意识，而企业也应该担起把关责任。图／本报资料照片

在科技日新月异的时代下，现金支付似乎不再是主流趋势，现代社会讲求「最快、最好、最方便」的价值，也在支付方式的选择上清楚体现。因此，讲求快速、方便、安全的多元支付因应着消费者需求诞生，对于商家而言，也积极思考如何导入多元支付系统，以触及更多消费者。

在这样的消费趋势变化之下，先买后付（Buy Now Pay Later，BNPL）作为新兴支付工具，于全球快速成长，消费总额更是逐年攀升，调研机构预测2032年BNPL市场规模将达到1,669.5亿美元，复合年增长率为34.9％；许多国内外知名企业也陆续导入、或与BNPL品牌合作，只为增加消费者的支付选择，跟上这波不容忽视的「BNPL热商机」。

■先买后付消费方式愈来愈受欢迎

根据Adobe最新报告显示，今年的「黑色星期五」（感恩节后的周五）买气创历史新高，总销售额比去年同期成长10.2％，其中BNPL创新高的使用率成关注重点，报告预测黑色星期五的BNPL交易额突破7亿美元、增长12％，而「网购星期一」预计将创新高点，单日BNPL消费额乐观看好达9.93亿美元。回到台湾市场，BNPL同样越来越受大众喜爱，根据AFTEE先享后付的统计，今年双11档期使用AFTEE的结帐订单数呈双位数成长，当日新用户的交易总额与客单价表现更亮眼，相较于去年都双双提升近70％，显示台湾消费者对于BNPL的接受度逐渐提升，更加成为零售商家业绩成长的驱动力。

然而，当面对五花八门的支付工具，消费者需要具备正确的消费观念与财务控管意识，而企业也应该担起把关责任，共同创造安全与正向的消费环境。以AFTEE的独家风控机制为例，AFTEE透过过去日本20多年的经验，建立独家AI审核模型，且加上导入中华电信信用评估机制，透过内、外部数据比对，提供用户最合适额度，且额度会依照缴费习惯「动态调整」，若用户长期使用并准时缴费，系统会逐步提升额度，逾期未缴费则会立刻停用该帐户，有效防止过度消费的情况发生，借此培养并建立「以信用换取额度」的观念，协助消费者累积良好的金钱控管能力与按时缴费的习惯。

■企业应防BNPL被有心人士恶意操作

除了协助消费者建立正确的消费意识，企业也应善尽保护责任、积极预防不当使用，避免BNPL善意的出发点被有心人士恶意操作，进而损害消费者权益。AFTEE来台6年即积极透过大量数据和交易行为观察，强化规范强度，360度全方位预防「额度兑现」、「复数帐号串连」，保护消费者交易安全与财务安全，更避免消费者误入不当使用陷阱。

非现金交易成为主流、多元支付工具蓬勃发展，而 BNPL 快速、便利且安全的特性，使其成为全球市场中支付服务的超新星。随着台湾产业演进、消费者的习惯日益变化，作为金融服务业者更需积极投入与努力，为消费环境的优化尽最大的心力，减少大众对BNPL的风险疑虑，并强化支付体验的安全性，建立正向金融生态。