央行升息+高房價兩利空 國銀「以房養老」年增破底

房市示意图。联合报系资料照

据金管会截至2024年9月底统计，国银承做以房养老，累计核贷8,542件、488亿元，季各增2.9%和3.4%，季增率是史上同期最差，年增均落在14%左右，成长动能持续陷入史上最低迷的窘境。

银行圈认为「以房养老」成长动能欲振乏力，有三大原因，一、部分年长者仍认为「有土斯有财、房留子女」等传统观念，子女也担心影响房产继承，家族间无法达成共识，让老人申贷却步。

二、今年央行进入升息循环，让老人「拿房子换养老金」时，月领生活费缩水，降低申贷意愿，三、房市多头态势续航，房价居高不下，让老人对房价有期待性，认为卖房利益更丰润，也不愿申贷。

一家银行主管坦言，「以房养老」贷款，仅是补贴想在宅安老的退休族，每月身边可多一笔养老金，未来仅会维持一定市场，很难再有大幅高成长。

银行局副局长林志吉则说，以房养老成长动能，涉及民众接受度、银行推广力道、市场利率和国内外经济情势变化等四大因素，例如央行升息让月领生活费减少，但也可能会被房价走高而抵销，只能说这四大原因影响了该业务动能。

各银行是在2015年底开办「以房养老」，在台中商银2023年12月初加入该市场后，至今已有16家银行开办。

前两年因各银行陆续加入、业绩快速成长，随老人有土斯有财、留房给子女等观念根深，加上民营银行也考量老人长寿、不动产跌价、及利率风险，如今仅剩六大行库撑起一片天。

这六大行库是台银、土银、合库、第一银、华南银和台企银。数据显示，2024年9月底光这六大行库承办以房养老件数达8,325件、核贷额467.7亿元，占整体以房养老业务97%，光合库一家就贡献了约37%成最大主力。

一家行库主管坦言「以房养老」算是政策性贷款，民营银行多不愿意做，因为风险高、利润少，行库要顾公平待客，关怀老人，还要担心房子折旧风险。

以个别银行来看，今年有五家民营银行，业绩全部「原地踏步」，其中有一家民营银行从2019年第4季至今，已连五年「挂蛋」业绩最差，另，还有一家银行今年第4季承作件数和核贷金额则较上季少了两件、0.12亿元。