影／穷得只剩房！ 央行鼓励长者办「以房养老」减轻老年负担
中央银行昨天（27）召开第3季理监事会议，宣布台湾Q3利率维持1.375%「连9冻」。而央行总裁杨金龙也谈到目前国持有自用住宅高达8成，鼓励高龄者去银行办理以房养老，将不动产转化为老年后的稳定现金流，并建议借镜国外，政府参与以房养老的设计，并建立信用保证机制，提升银行办理意愿。
▲央行总裁杨金龙。（图／记者戴瑞瑶摄）
所谓的「以房养老」，就是让高龄者拥有的不动产，提供给银行抵押，转化成可以按月领取的现金，以不出售房屋为前提，当贷款契约到期或借款人死亡，就以处理担保品方式偿还债务。与一般房贷最大的差异，就是随着时间增加，贷款金额会越来越多。
央行认为，我国人口老化日益严重，且国人持有自有住宅比率达8成，以房养老有助于资产活化，鼓励银行在风险可控的前提下积极办理。长期而言，年长者持有充裕的养老金有助于减轻青壮年负担、带动消费，增加有效需求，刺激经济成长。
但银行在办理以房养老则承受高风险，包括借款人寿命具有不确定性，可能导致贷款余额超出房贷，有债权无发收回的风险；担保品(指房屋)价格波动度及不可预测性也是银行最大风险之一。
央行建议我国应借镜美国跟香港，美、港的以房养老制度，政府扮演一定的角色，主要是降低银行授信风险，例如政府提供保证，补足贷款余额大于抵押品价值的差额部分；并保障银发族的权益，例如：提供咨询、法律等。
以房养老从2015年11月开办，截至2018年6月底，承作件数约2677件，核贷额度约145亿元，共有12家银行开办此业务，包括合库银行、土地银行、中小企银、第一银行、华南银行、高雄银行、台湾银行、中信银行、台新银行、上海银行、兆丰银行等。
金管会银行局表示，有些银行会结合信托与年金险，基本上会限定60岁至65岁高龄者才能申办，贷款成数最高到7成，最长贷款年期为30年。但考量以房养老的借款人均是年长者，银行目前在办以房养老时，都会请律师见证，并通知义务人(通常是子女等法定继承人)，取得长者跟子女的共识。未来子女则可以选择把房子向银行买回，或是抛弃继承。