「有1100万就能退休」 他离开职场13载却每年赚18％
记者徐珍翔／专访
「一般人要工作到什么时候才能退休？」被问到这个见仁见智、看似无解的问题时，退出职场已13年的理财专家施升辉竟能给出明确答案，他认为，只要趁年轻解决保险、居住两大问题，一旦存款达到1100万便能轻松养老，「我的意思是，你每个月生活费大约还有5万元。」
施升辉毕业于台大商学系，29岁进入证券业后，一待就是15个年头，期间曾经历「全民疯股市」的多头年代，不但从中尝到甜头，也因此买了房子，不过，投资经验丰富如他，终究也碰上2008年的金融海啸，受访时他回忆着，「当时，我把所有股票都出清了，结果全都赔钱，一定赔钱的嘛……。」
谈到那次投资滑铁卢的经验，一头灰白卷发的施升辉却瞇着眼笑说：「当时我就想，连我这种经验丰富的人都输给大盘了，也就别贪了，干脆全买台湾50基金（0050）好了，结果从此轻松，因为每天绝对不会比大盘输得多。」语毕，他又笑得更开了。
原来，施升辉凭着当时所领悟的「轻松理财」法门，在2012年便以《只买一支股，胜过18％》一书出道，短短3年内共出了6本书，新作《年年18％，一生理财这样做就对了》仍沿用处女作的关键字──18％；看着自己手上的新书，他不禁抱怨，坊间已有其他作者开始跟风，高喊获利50％、87％的大有人在，「他们都不懂，其实18％并非数字，而是一种态度，意思是即使你没有过去公教人员的18％，自己靠投资一样可以达成。」
▲施升辉不时到各地演讲，有学生是画家，因欣赏他送上「上课实景」画作。（图／记者徐珍翔摄）
施升辉建议，20岁到30岁的年轻人要好好工作、傻傻存钱，最好每个月能存下6000元，一旦累积到2万多元就去购买元大台湾高股息基金（0056），优点是入手门槛低、够牛皮（涨跌幅度小），「年轻人买了之后就忘掉它，抱牢就好，你就不会每天挂念股价，可以好好工作。」
他解释，0056的价格永远落在21元到25元间，每年却有1元左右的现金股息，报酬率约介于4％到5％间，对小资男女而言，不只负担得起，还很划算，「总之，千万不要买定存，因为它利率才1％，远不如通货膨胀率的3％，等于一开始就赔钱。」
至于30 岁到40岁阶段，施升辉认为「人生基础很重要」，强调此时一定要设法买保险，且应避免所谓储蓄、还本及投资型保单，只买保费相对便宜的医疗险即可，「毕竟，没人真的想靠自己保险赚钱吧？」
接着，就算得勒紧裤腰带过活，他仍奉劝众人买房，并对当下年轻人买不起房的说法不以为然，「第一栋房子不要想投资，不要去想location（地段），不用车位、不要有电梯、离捷运站远都没关系，买得起最重要，双薪家庭每个月房贷2.5万元应该都还可以负担。」
「租房子不行吗？」谈到此问题，施升辉不假思索打断发问：「错！」原因是他认为，随着医疗技术日新月异，每个人都应该先假设自己能活到100岁并预作准备，在现实社会中，房东普遍也不愿租屋给老人，深怕一不小心就会发生意外，「况且，如果你没有自己的房子，退休后还在租房，到时候你的压力会很大，因为那是省不了、一定要支出的钱。」
在施升辉的理解中，人生40岁到50岁阶段，是一个人的事业高峰，也是手上资金最充裕的时候，承担风险的能力相对较高，因此可以开始积极投资，就台股而言，他建议，好标的应该符合三大要件，首先，观察历史纪录不能太牛皮，必须有价差空间，再者，要有股息可领，第三点则是即使套牢也不怕变壁纸，「更明确来说，要积极投资可以多关注产业龙头股，但我没有什么神奇的公式，因为那些都是事后诸葛，根本没什么帮助。」
▲施升辉认为，人随着年纪增长，应该要轻松理财，而不是时刻盯着大盘。（示意图／本报资料照）
「然后50岁到60岁要轻松理财，60岁以后就开心花钱。」从现年56岁的施升辉口中不难发现，当下他几乎已处于退休状态，每年生活费全仰赖一档指数股票型基金（ETF）──0050，他认为，靠着自己口中的纪律「K小于20买，K大于80卖」，一般人每年要赚10％到15％其实不难，因为0050一年大概有三波K小于20，每波约可赚5％，「若加上其他配置、股息，很有机会达到18％。」
他举例，今年0050的K值曾经两度小于20，第一次发生在1月，当时适逢国际黑天鹅夹击，股市陷入低迷，另一次则在5月初，主因是外界担心总统蔡英文的就职演说会产生变数，「但如果你都有买，照着『纪律』卖，第一波从55元涨到65元，第二波从59元涨到70元，连财报都不用看，消息也不必管，因为没有人会操控大盘，你说，是不是很简单的投资方法？」
至于一般人要准备多少钱才能轻松养老？施升辉说，只要存到一年所需生活费的22倍即可，举例来说，一对夫妇在台北生活，若一年生活费50万，一旦存到1100万元两人便可退休，「主要是用一年赚5％去反推，再留一成预备金。这个数字就不再是遥不可及的梦想。」
施升辉进一步指出，其中1000万元应作为本金，每年靠着「纪律」投资0050赚5％，生活费便有着落，「如果你一年只想赚5％，绝对不会冒冒失失进场，但如果你没订目标，想着赚越多越好，就会每天想进场，风险自然高很多，这也是散户最大的问题。」另外100万元的作用则是「救火」，他设想，若哪天遭遇股灾，还可以在不损及本金1000万元的状况下，支撑两年生活开销。
「其实，人一生理财只要三样就够了，一是保险，二是房子，三是你最熟悉的投资工具，我自己擅长股票，但你也可以靠外汇。」施升辉强调，千万别把他当成报章杂志最喜欢歌颂的那种投资达人，因为他并不是透过投资赚大钱翻身的传奇人物，「我只是在分享凡夫俗子透过理财让生活无忧的经验，因为没有传奇色彩，一般人就比较能够复制、实现。」有别于部分财经专家拼命劝进股市，他的脸书虽不时分享心得，但几乎都无关投资，而是大谈一生挚爱──电影。
▼施升辉指出，今年已出现两波K小于20的买点，若无意外，应该至少还有一波。（图／翻摄自台湾股市资讯网）