ELLE／用减肥的精神来理财
图、文／ELLE杂志
ILLUSTRATIONS：SOLEDAD TEXT：IRIS YEH
常常看到女孩站在便利商店货架前面，手拿沙拉，嘴巴念念有词，计算着卡路里会不会超过每一餐分配的热量。其实这种精神，应该也拿来用在理财上。就算是极微小的花费也值得被斤斤计较的记录下来。
理财真的比减肥还难吗？
「每到秋天我要去海边……，」室友Selina高唱着〈我爱夏天〉还窜改歌词，穿上比基尼，把客厅当作海滩，在镜子前晃啊晃的。
女人的毅力有时候真是不容小觑，打从她决心减肥，便每天七点早起慢跑，餐餐精算卡路里就算多0.5卡也不行。看她这样神气地扭腰摆臀，女人天生的忌妒心让我忍不住想要挫一挫她的威风：「妳呀！理财要是跟减肥一样这么有决心的话，早就变成百万小富婆了。」
Selina神气扭动的腰枝瞬间定格，Oops！我又不小心「间接地」提醒她水电费还没缴了吗？她回头瞪着我，装可怜嘟起小嘴，幽幽地说：「要是理财跟减肥一样简单就好了啊……。」
理财真的比减肥还难吗？为了补偿刚刚一时口快，我们决定一起坐下来，看看有甚么方法，可以拯救她每到月底总是剩两位数的「存款」。
这是我们第一次，像分享约会细节一样分享理财的事。
仔细想想，女人从青春期发育之后，就在学习减肥的本事，不仅把减肥经背得比三民主义还熟，绷带绕手指啊、只吃白肉啊，什么减肥招数没试过？
但是女生听到金融名词就像在读古文观止，明明每个字都是国语，但是合在一句却又变成了外星文。而在姊妹淘的下午茶派对上，理财这个话题，绝对是冷场话题前三名—小富婆不敢炫富、月光族不想面对，于是大伙儿就一起当鸵鸟，不如只聊些风花雪月。
于是，我们倒两杯红酒，今晚不聊男人，我们用减肥的精神，来瞧瞧理财这件事。
想想Selina减肥之所以成效不错，是因为她够了解自己的个性。如果她觉得自己只能减3公斤，就绝不会逼自己减到8公斤。
而且她会将战线拉长：「一个月减0.5公斤，听起来就不会太难吧！」而减肥成功的人，往往不是立誓说下个月变成大瘦子的那些人，反而是这些持续一个月只减0.5公斤的家伙。
当妳决心理财，妳应该先找到自己的目标，然后在往前推算所需的努力，而不是天天幻想中乐透。我们的共同朋友，Amanda，跟我们一样30出头，是一个刚喜获麟儿的新手妈妈，眼前她最需要的就是储存儿子的教育基金，这可是一个长期抗战！
她拿出计算机按啊按：若儿子以后要去美国念书。每年保守估计约需100万元台币，四年需400～500万台币，如果她考虑基金定期投资，透过长期投资分散风险，若基金年收益8％，那么她跟老公从现在开始只要每个月存1万6就有可能达到目标……。
纽约的理财治疗师Amanda Clayman说：「人们往往设立一个远大的目标，但是却不肯面对生活中的事实。」
其实理财最重要的就是搞清楚妳的金钱需求，而最实际的方法，就是在「目的」和「人性」中缩短差距。所谓人性，除了考虑到人的惰性，还有个性，就能选择最适合自己的理财方式。
甫出版《穷人追涨跌，富人看趋势》的理财专家林奇芬说：「那就像叫沙发马铃薯忽然之间大量运动，那是不可能的。
不能忍受风险的保守个性派，叫她去买波动性产品一定会半夜睡不着；喜欢短跑冲刺的积极派，叫她去做定存，便觉得无聊没意思。
理财不仅要看自己的风险承受度，还要看有没有那么多时间去研究。
时间有限的人，就去买稳定产品，想要固定收益的人，比较适合债券，积极操作的人，就适合个别股券、或单笔去作基金。
不过最重要的，就是要把理财变成一种适合妳的生活习惯。就像运动一定要持之以恒一样，一下子理、一下子不理，这是最糟糕的理财方式了。」
别因为节制而失去乐趣
许多失败的理财者，往往跟失败的减肥者栽在同一个坑上—太专注在「节制」这件事，结果反而忘记了其中的乐趣。
比如拚命节食发现还是没减几公斤，干脆大吃大喝自暴自弃；勒紧裤带存了一点钱，因为景气不好获利变低，就干脆把原本想要投资的本金拿去消费，结果卡债愈积愈多。
那些把标准设低一点、慢慢累积存款的人，看似没啥志气，却因为容易达标而拥有成就感，进而能一步步往下一个目标迈进。
不论是减肥或理财，「速效」往往是一个诱人的想法，但平时不做功课，看到别人赚钱就心动，追高杀低，底子不稳，结果反而容易进入「撞墙期」。
「刚开始冲得快的人，往往容易因为挫折而失望。但是不论是减肥或理财，遇到撞墙期是正常的。这时候，放弃是最容易的。」
林奇芬说：「但若是同一种投资产品还是有人赚钱，妳就该听取别人的经验，是不是自己不懂产品？还是避险功课作得不够？撞墙的时候不要逃避，而是要找出可信赖的人做咨询。当妳突破那道墙，所带来的成就感与快乐，也是很甜美的。」
当女生减肥碰到瓶颈的时候，会请朋友帮忙盯着自己，甚至一块儿组成减肥团体，互相监督。这时妳也不妨把帐簿、投资标的拿出来讨论，让姊妹淘看看有什么问题。搞不好妳的好友深藏不露，她不只知道哪支睫毛膏比较好用，也能提供妳投资的好建议。
林奇芬说，女生应该比理财当作可以一起从事的活动：「妳可以跟姊妹淘一起研究投资商品、或是一起记帐，然后检视彼此都把钱花到哪里，有时候，看到别人的帐是一件很有趣的事情—为什么花这么多钱买衣服?？为什么这个月都在搭计程车？而且最好要找懂得人来作意见领袖。」
看着跑在前方的人的身影，妳就能激励自己继续跑下去。
营养均衡的理财法
减肥者都知道，节食并不是像仙女一样什么都不吃，而是计算每餐摄取的热量，最好还要依照菜单每一餐摄取均衡营养。像个清教徒一样什么钱都不花，并不能帮助妳存钱，反而容易有大爆走的危机。
心理专家Steve Levinson说，运用比例，让钱看起来变更大，妳就比较不会对花钱这件事不痛不痒：比如在3百元的预算内花费1百元，当然比在3千元内花费1百元感觉起来更严重，当妳把资产分配在不同的帐户中，妳就不会这么轻易地打开钱包。
他的说法跟著名的「六罐子理财法」（Jars System）很类似，这套由「有钱人和你想得不一样」的作者艾福哈瑞克设计的理财系统，就非常营养均衡。
他把帐户分为：财务自由（10％）、教育投资自己（10％）、生活必需（10％）、玩乐（10％）、支出用长期储蓄帐户（10％）、赠与帐户（10％）。
当然妳可以依照自己的生活重心而稍加调整比例，重点是妳仍然不会因为理财而失去生活乐趣，痛苦指数也就不会这么高。
金钱的最终目的也是要帮我们维持生活品质，而不是让我们虽拥有了积蓄，却过得苦哈哈。而营养均衡的减肥方式，还有少量多餐。
尤其是在景气不稳定的时机，分散风险的资产配置更是重要。除了储蓄之外其他妳可以把理财投资的资金分成三份：流动资金、使用预定资金和获利性资金。
用活期、定期储蓄的方式准备流动资金，生病、灾害等各种意外性突发事件发生时，就不会措手不及；债券、定存、分红基金等中长期、回报率较高的金融产品，给一定年限后想要买房、装修、买车的妳；投资股票、债券、外汇等产品收益高，不过最好设定停损点，以保证有部分剩余资金还可备不时之需。
把女人坚强的毅力放在变瘦变美丽，固然很好，但辛辛苦苦减下来的体重，大吃大喝一个礼拜也就回来了，相较起来，理财却更具有投资报酬率。也许偶有风险，但若操作得宜，却是女人自我增值的秘密武器。
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