观念平台－租赁业务本是市场机制的一环

当前重机市场兴盛、消费者换车频繁，因此大量新增以中古摩托车、汽车融资等消费性质的融资需求。图／本报资料照片

租赁公司、BNPL（先买后付）、中古车融资近来频频上了热搜新闻，大多数人却一头雾水。金管会督促租赁公会做好自律，公会会员向来遵守自律公约，但不遵守的非会员一样不遵守。个人觉得，这些一直都是市场机制的一环。

举例来说，牙科界中，牙医师需要的医台设备会透过租赁公司，办理租赁或分期付款，分为三年偿还，这是标准的设备融资。其次，牙科诊所要买材料等消耗品，缺乏周转金，也透过租赁公司买材料，分期付款偿还，这也是标准的分期付款业付。

牙科病患（消费者）进行植牙医程，植一颗、两颗牙齿费用动辄1、20万元，租赁公司代付，分几期回收，这是租赁业务里标准的「B2B2C」，用现在的用词来说，它是「先享受（消费）、后付款」的BNPL。

看看这些业务哪里错了，没有！为数十余万家的中小企业都是租赁产业的客户，集中在公司初创时期或公司调整期，因为企业成长期、成熟期已转为银行的客户。鸿海创办人郭台铭早年创业时期、民进党总召柯建铭的牙医师时代、许多上市公司都曾经办理过设备的租赁融资，都是租赁业正常往来的对象。

近期被网红或立委点名的BNPL，就我们业者来看，是疫情期间国外流行的行销口号而已。国内出国旅游、补习教育、金融小白进修课程、摩托车、家电用品、0利率分期，哪一项不是「先消费、后付款」的BNPL？这也是家计单位维持流动性的预防手段！

■BNPL是好的业务模式，

不宜一竿子打翻全船人

对供应商应收帐款管理、对消费者，BNPL都是好的业务模式，亚州地区新兴支付方式中，BNPL仅约占4％，未来发展的潜力仍大，公会吁请相关人员们不要误解，应继续给予分期融资与鼓励消费，促进经济发展！

如果是这样，为什么最近会发生中古车融资带来的疑虑？

我们认为，市场一直冒出需求，过去租赁业提供货车、拖车、游览车等行业的融资，现在因为重机市场兴盛、消费者换车频繁，因此大量新增以中古摩托车、汽车融资等消费性质的融资需求，租赁公司等间接从供应商买下对消费者的应收账款，供应商与租赁公司合作，除了车价、也提供了一部份的信用额度，买车的人当然很高兴，既有车、又有钱借。买二手车的人多半不宽裕，有车有钱后，钱的处理便成了问题，如参加套利等高风险投资，或赔掉了或花掉了，加以收入有限，终于产生支付问题。

这些小额支付作业成本，融资利率自然高，租赁公司如酌降一些或许能得到社会掌声，避免这些族群转向更高利率的融资对象，造成社会更大的困扰！

■非银行融资扮演普惠金融

角色，业者自律追求共好

租赁业在台湾竞竞业业经营了50年，今天因为些许问题造成社会挞伐声浪，实在始料未及，但不能因为这些问题就忽略掉「非银行融资」（Non Banking）业者对我们社会的贡献！如果少了租赁产业对社会的付出，被排除在银行体系之外的资金需求者，将何去何从？什么人来扮演普惠金融的角色？

业者追逐获利心态是可理解的，每家上市公司没有人期待股价下跌，找出新的利基、得到了获利，若不小心踩到社会红线，自该检讨并修正商业条件。

金管会已要求租赁公会做好会员自律，这几天来公会与业者密集会议，谈讨自律条文、共同遵守，回应社会要求，祈求早日结束此次风波，也期待各界不要以有色眼光看待租赁产业。

我们的呼吁，期盼相关单位仔细思考！