雷皓明／保险代位　车主有保险为何还要我赔

▲遇到车祸案件要谈赔偿时，若有牵涉到理赔，要通知保险公司一同来处理，把纷争一次解决，以免私下和解后，又收到保险公司的代位求偿。（图／视觉中国）

在马路上看到超跑，除了惊艳外，一般用路人的反应可能是，能闪多远先闪多远，假若不小心撞到车的话，赔偿费可是相当可观。而且就算你遇到霸气车主，跟你说车子有保险不用你赔，你也别开心得太早，因为之后找上你的，可能不是车主而是保险公司！

什么是保险代位？

依据《保险法》第53条规定，被保险人（车主）因为事故对第三人（肇事者）有赔偿请求权的时候，那保险人（保险公司）可以在理赔后，「代位」行使车主对于肇事者的损害请求权。但是保险公司代位请求的数额，不能超过保险公司赔偿的金额。

假设在没有保险的情形，合理是由有过失的肇事者要赔偿车主的财产损失。但此时若车主有保险，车主可以跟肇事者要，又可以请求保险理赔，那车主是不是就获得两份赔偿了？

保险的主要目的并不在于获利，而是为了分散风险，车主只是把车祸无法获得赔偿的风险，提前透过保险转嫁给保险公司，因此车主获得保险赔偿后，对于肇事者的请求权会「法定移转」给保险公司，这时就由保险公司去向最终需要负责的肇事者来求偿。

不过，只有在财产保险，保险公司才会有代位权，其他如人寿保险、伤害保险等人身保险，依《保险法》的规定是没有代位权的，因为人身是无价的，很难说因为保险公司赔受伤的车主了，受伤车主再跟肇事者要，受伤车主就实际受有「获利」。也因此，人身保险的受伤车主在受领保险金后，仍可自己向加害人请求赔偿。

私下和解不行吗？

依据《保险法》第93条规定，保险公司可以和被保险人约定，除非保险公司无正当理由拒绝或借故迟延，不然被保险人对第三人就其责任所为的承认、和解或赔偿，保险公司未参与这个过程的话可以不受拘束，否则可能会影响保险公司后续的代位求偿权。所以，若当事人有购买车祸相关保险，在谈和解或谈赔偿时，要记得通知保险公司参与和解的过程，以免影响自己理赔的权益。

而在遇到车祸案件要谈赔偿时，若有牵涉到理赔，也记得要通知保险公司一同来处理，把纷争一次解决，以免私下和解后，又收到保险公司的代位求偿，或发现申请理赔有问题，这才发现事情原来还没有结束！（本文转载自律师谈吉他粉丝页）

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●雷皓明，喆律法律事务所主持律师，着有《一不小心就被吉》。以上言论不代表本公司立场。