弥补教师年金改革资金缺口？　利变年金险是首选

▲退休示意图。（图／记者官仲凯摄）

财经中心／台北报导

今年是年金改革拍板定案后的第一个教师节，面对未来通货膨胀风险，老师们面对退休金短少的窘境，更应提早做退休资产配置。保险业者建议，不论是年轻热诚的麻辣鲜师或教学经验丰富的资深教师，都可利用商业保险来弥补资金缺口，尤其，长年期或短年期利变型年金保险更是首选。

麻辣鲜师资产配置重稳健　长年期利变险有增值回馈分享金

据统计，教师平均入行年龄是28岁，离退休还有30年以上时间，这阶段资产配置首重稳健，可逐步累积未来退休生活经费。富邦人寿建议，25～35岁充满教学热忱的「麻辣鲜师」，可以选择长年期缴费的利率变动型的保险商品，除了具备寿险保障外，还有机会享有以宣告利率为基础计算的增值回馈金。

以25岁男老师投保富邦人寿吉有利利率变动型增额终身寿险为例，保额80万、缴费20年，月缴1万420元保费，假设保单宣告利率维持在2.53%不变情况下，当该名男老师60岁退休时保单保险金额年度末保单现金价值、累积增额缴清保险金额年度末保单现金价值、增值回馈分享金累计储存生息，到当年底三项加总起来的金额约438万元。

届退资深教师须加快速度　短年期利变险创造稳定现金流

倘若目前年龄介于40至50岁之资深教师，急需把握退休前的职涯黄金期，加速退休金储备速度。富邦人寿建议不妨选择短年期缴费且有生存金的利率变动型还本险。如「富邦人寿金好钻利率变动型增额还本终身保险」，就是很适合届退教师的保险商品，缴费3年，除了享有生存保险金创造稳定的现金流，透过宣告利率机制还可灵活反映市场利率，有机会享有增值回馈分享金，协助届退教师们早日达成累积退休金目标。

退休杏坛之光18趴恐归零　投保即期型年金当退休俸

另外年金改革后，已退休教育人员原有的18%优存，将从2018年起逐年调降9%、至2021年归零；领一次退休金者，分6年调降，至2025年起降至6%。(月退金额若低于最低保障金额3万2,160元，仍维持18%优存利率)。针对未来将没有18%优存的已退休杏坛之光教师，可能已经透过半辈子的努力为自己挣下一笔可观的积蓄，富邦人寿建议已退休教师可投保即期型年金，将闲置资金转换成源源不绝的退休俸，补足没有18趴造成的养老金缺口，也不用担心退休老本过早用罄或遭他人挪用的困扰。

如投保「富邦人寿金乐悠利率变动型即期年金保险（乙型）」，可帮助已退休教师用年金险换「终身俸」，保证给付30年，若被保险人在保证期间过世，富邦人寿会依约将剩余年金给付给受益人至保证期间届满，不仅照顾自己，也能照顾家人。