商业周刊／台湾宠物将比小孩多！ 宠物险3关键唤醒50亿沉睡市场
▲台湾平均每3.4人就有1人养猫或狗，一旦生病开刀，费用动辄上看数万元，加上美容、寄宿等，形成庞大产业链。（图／商业周刊提供）
文／韩化宇你是「铲屎官」吗？家有「汪星人」吗？毛小孩当道，但宠物险在台一直乏人问津，直到最近一年，突然成了产险公司争抢的新蓝海。是什么因素，撬开了「毛经济」这道大门？
养小孩的越来越少，养宠物的却越来越多。农委会统计，国人家中饲养宠物数量，2011年仅150万，去年跃增至250万。明年更将首度超过15岁以下孩子总数。
不过，人有健保降低医疗支出，宠物则无，一旦生病或发生意外，饲主花费相当惊人。
例如，人类照一次电脑断层最贵5000元，但宠物照一次就要2万元；大型狗狗常见的人工关节置换，人类最贵约11万元，宠物要20万元起跳。庞大医疗开支，压得饲主喘不过气，让产险公司嗅到宠物保险的潜在需求。
2012年，明台产险与泰安产险，率先推出宠物险，但初期发展并不顺遂。明台产险伤害暨医疗保险部经理方秉中表示，当初在设计商品及精算费率上，因国内没有宠物险的数据，只能参考德国等经验，导致理赔条件、承保范围比较保守，例如仅限肝肿瘤、淋巴肉瘤等发生机率低的重大伤病，让饲主觉得，何必平白年缴5000元保费？
此外还有投保年龄限制，狗不得逾9岁，猫不得超过11岁，令许多老狗、老猫们的饲主徒呼负负。
直到去年下半年，宠物险市场询问度，突然增温。方秉中透露，今年前9个月保费收入，已是去年全年的7倍之多。
去年7月，国内产险业龙头富邦，加入战局；今年华南、新光、兆丰等产险业者，也纷纷端出宠物险商品，迄今已有9家业者参战。
老狗能投保，门诊也理赔
为何宠物险市场突然百花齐放？有3个关键点。
一、 理赔范围大幅放宽。
去年9月，明台推出第三代宠物险，大幅放宽承保限制，大小疾病或意外产生的医疗费用，均可理赔，并首创将理赔范围细分为门诊、住院、手术。包括带狗狗去诊所看病，但未进行手术，一样可申请理赔。这样的调整，较能贴近饲主带宠物看诊的日常需求。
明台伤害暨医疗保险部技术经理周博信指出，像法国斗牛犬容易有呼吸道疾病，很多饲主为此要跑好几趟兽医诊所。且法国斗牛犬因脚短，生殖器易摩擦地面而感染，医生建议动手术，就花了饲主好几万元。
目前市面上宠物险理赔范围，涵盖疾病、意外医疗费用、宠物侵权行为（如咬伤人、或撞倒脚踏车或机车导致骑士受伤），张贴走失协寻广告费、丧葬费等，已是标准配备。但有些产险公司，不承保攻击性较强的大型犬，像獒犬、日本土佐犬等。
为了做出差异性，各家产险公司还会增添创新的理赔项目。像富邦产险10月初的新版宠物险，独创补偿「输血」及「预防针过敏」费用。该公司个人保险商品资深协理陈添寿解释，不少宠物打预防针，会引发过敏，饲主还要再带宠物去兽医诊所治疗过敏。这笔费用，就在其保险给付范围内。
二、 投保年龄上限取消。
今年3月，明台宠物险率先取消犬猫投保的年龄上限，只要8岁前首次投保，并勾选自动续约，可续保至宠物离世，惟须留意，保费会逐年提高（8岁前每年保费固定）。
富邦推出的宠物意外险，也没有投保年龄上限，而凡7岁前投保医疗险的犬猫，也能续保至16岁。
产险业者咸认，这一点是大幅提升饲主投保意愿的关键。
保费杀到660元，小资买得起
三、保费降低，年轻饲主能负担。明台刚推出宠物险时，每年保费约5200元，如今因承保案件数逐年累积，统计样本增多，费率更能精准掌握，最新版宠物险，保费降至2000元至5000元；新光产险的宠物险，更只要660元起，刚出社会的小资族，也能负担。宠物险市场进入竞争激烈的战国时代，业者的盘算是，以目前250万只宠物，假设一半投保，以4000元保费计算，1年总保费就有50亿元。
这虽仅占去年全体产险业保费收入的3％，但因向来最大宗收入的车险成长趋缓，宠物险有望成为新活水。
目前投保的犬、猫比例约6比4。保险经纪业者建议，狗比猫好动，问题较多，尤其遛狗时，饲主一个闪神，犬只爆冲易造成路人受伤，大型犬饲主可考虑投保。
此外，因多数保单即便未达保险金额上限，仍设有理赔次数限制，常需要看诊的犬猫便可选择理赔不限次数的保单。
宠物险由冷转热，也反映了「毛经济」在台发展进入一个新的成长阶段。
※本文由商业周刊授权刊载，未经同意禁止转载。精彩全文，详见《商业周刊》1666期。
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