「双实支实付」补足额度！减轻医疗杂费+手术费巨额开销 4大重点投保前秒懂
▲医疗险内容相当复杂，民众在投保前必须详读保单条款，规划属于自己的保障。（图／《ETtoday新闻云》资料照，示意图，与本文无关）
民众在投保医疗险时，选了「实支实付」的给付项目后，就以为整套保单的保障充足，但碍于条款内容不熟悉，往往都在保险事故发生而申请理赔后，才知道原来保障有漏洞。面对复杂的医疗险，锭嵂保险经纪人整理了「实支实付4大重点」，让民众了解细节后，再听保险业务员介绍，才能规划好自己的保单。
实支实付副本理赔即将于11月8日实施新制，民众最多只能购买3张实支实付保单，也就是1张须出示收据正本的「正本理赔」保单，另外仅能购买2张提供收据副本即可理赔的「副本理赔」保单。
「实支实付」是上限内「花多少赔多少」，凭收据申请医疗给付，是限额内填补损失的理赔方式，又称「限额给付」。民众好奇的是，需要买到3张实支实付保单吗？锭嵂保经整理了「实支实付4大重点」，帮助民众了解自身需求。
重点一：实支实付额度要足够
锭嵂保经表示，不少保户以为实支实付是在符合理赔的前提下，支出多少、理赔多少，但实支实付有制定「上限额度」，并非真花多少就赔多少。医疗杂费里的材料费和高规格手术费通常开销最大，额度各在20万以上较为保险。
「额度」若要高一点，「保费」也会跟着增加，因此要先根据自己的预算，拿捏出够用的额度。如果一家保单额度有限，也可规划第二家保单以补不足。
重点二：「手术」条款内容超重要
锭嵂保经指出，根据近几年资料显示，非住院的「门诊手术」，也就是「动了手术未必会住院」，约占所有手术的70%，因此挑选实支实付的医疗保单时，一定要选择含有「门诊手术费」的内容，这是最优先的考量。
1、挑选含有「门诊手术」项目的保单。
2、条款提及手术时，可能有「手术费用」和「外科手术费用」两种说词，前者范围较广，有利于保户。
3、「手术费」项目描述里，若包含「手术相关医疗费用」，等同手术衍生的相关杂费也会共用同一额度，较不理想；反之，有另外建立手术杂费的独立项目，较有利。
4、尽量避开手术限于特定范围的保单，例如，只理赔健保医疗费支付标准中第二部第二章第七节所列之手术项目。
5、为因应新型手术问世，尽量挑有注明当手术项目不在手术表上时，保险公司须同保户一起协议理赔内容的保单。
▲挑选实支实付的医疗保单时，专家建议优先选择含有「门诊手术费」的内容。（图／pakutaso，示意图，与本文无关）
重点三：规划「双实支实付」要注意的事
锭嵂保经表示，由于不少医疗行为需负担的花费都颇高，动辄十几万元，一张实支实付医疗保单可能不够，于是就会投保第二间保险公司保单。必须知道的事情是，投保第二张实支实付时，第二间公司须接受收据为「副本」，并同意承保才行，「两间公司都接受副本就更方便。」
锭嵂保经指出，实支实付的保单是限额内花多少赔多少，因此病房费用不会多给，然而，也有部分保单在理赔时，可以于「病房定额」与「病房限额」两种方式择一，这对消费者来说非常有利。例如，担心病房费不够，也可搭配一点定期的日额给付型保单，以利升级单人病房或补充看护损失等其它成本。
目前市面确实有部分医疗险商品完全利于保户，且费率还是公认便宜，除了具备「门诊手术费」及独立出来的「门诊手术杂费」之外，对于「手术」的相关规范也较有利于消费者。锭嵂保经表示，若交由专人规划，可借由主、附约的搭配，一次建构好更多、更完善的人身保障，协助组成更牢靠的「双实支实付」。
▲住院医疗险相关保障介绍。（图／记者杨络悬制表）