投入中小企业研究 董事长陈凤龙专访 中租打造台湾中坚实力
中租控股董事长陈凤龙（左）与工商时报总编辑梁宝华对谈，畅谈集团经营理念。图／颜谦隆
中租与台经院合作出版《中坚实力》系列，今年推出第三本。图／公司提供
前言 中租控股与台湾经济研究院合作所出版《中坚实力》系列，今（2019）年再推出第三本《中坚实力3：台湾中小企业迈向国际的致胜策略》，研析中小企业国际化模式与策略差异，以及在企业国际化过程中面对的问题与因应做法。 本报总编辑梁宝华特别从中租控股为何出版《中坚实力》系列探讨国内中小企业转型、国际化，到中租控股转型与国际化，及中租控股营收、获利近几年持续创新高的过程中，与中租控股董事长陈凤龙做了一次深入的对谈。
以下为对谈内容摘要：
梁：中租控股为何投入中小企业的研究？
陈：《中坚实力》系列源起中租控股在追求永续成长的同时，亦致力回馈中小企业，因此，从2011年起与经济部中小企业处、全国中小企业总会等单位合作举办「中租中小企业论坛」等活动，协助中小企业提升多方面的知识与能力。
从2012年开始即与台湾经济研究院长期投入台湾中小企业研究，并在2013年将研究内容发展为《中坚实力》系列书籍，从2013年推出首本《中坚实力：台湾中小企业的成长之路》，2017年推出第二本《中坚实力2：台湾中小企业的峰回路转开拓之道》。希望透过这些书籍为中小企业、隐形冠军们写下光荣的历史，也期待这些创业过程所面对的问题与因应做法，化作文字之后可以协助更多中小企业。
梁：中租控股创立至今已逾四十年，陈董事长也是跟着中租一起成长，可否说明中租控股发展几个重要阶段？
陈：中租成立在1977年，主要是台湾开放美国汽车进口，当时有中小企业主或是有资金想购买外国进口车，中租迪和是先提供汽车融资业务，才承作了很多中小企业融资，初期从机器设备的租赁业务，后来又成立合迪公司作原物料的分期付款产品。
梁：这个阶段即是台湾中小企业发展最快的阶段，先是高雄楠梓加工出口区后来又有台中潭子加工出口区，也让台湾中小企业快速窜起，中小企业大幅成长也有其国际因素，当时在亚洲有所谓的「雁行理论」─日本是「雁头」，亚洲四小龙是「雁翼」，跟着日本一起展翅高飞，在这段中小企业高成长期间，相信中租也跟着这股势一路发展起来！
在中租控股发展到什么阶段，才考虑发展国际化策略？中租发展国际化的过程有些应属决策者的眼光，有些应是跟时代在变动，中租控股曾历经过什么阶段？
陈：中租创办人辜濂松具有相当眼光，因此，中租控股国际化发展时间早在1983年，即在美国设立财务公司，也陆续在泰国、菲律宾、印尼设立公司。当中租控股第二次国际化时，策略发展方向则和第一次时是不一样的。
中租控股在2005年于中国大陆设据点，虽然知道有很多机会，但仍要分散业务结构，2007年之后就很努力「南进」，先到越南，目前已在泰国、越南、柬埔寨、马来西亚、菲律宾，年底也会到印尼。
梁：全球在2008年面临金融海啸，相信也有冲击大陆，中小企业势必要面临转型，转型不佳，这企业就垮了！中租控股如何面对当时情况？
陈：中租并没有受到太大的影响，反倒是在进入中国大陆的前2年比较跌跌撞撞，但金融风暴是一个「奇特的过程」，刚刚遇到时，每一个人都很紧张也小心因应，其影响并没有想像中严重，金融业也在惊险中安然度过，也没有看到客户危机，反而在经过此次风暴之后，大家更谨慎，让信用风险降、客户品质反而提升了。
梁：现在一些金融出现的问题还是从金融风暴所衍生出来了，QE之后的后遗症，各国看到经济一不好，马上又开始实施「预防性降息」，欧洲也有许多问题还没有解决。作为租赁行业比银行业所承担风险更大，租赁业贷放资金给中小企业时，风险不可测，那么中租又如何预防呆帐？
陈：作租赁业就要「认」「知」风险高，知道风险高之后，除了建立专业去过滤风险外，还要有能力去估算风险，把风险量化，把风险变成价格。因为租赁业非吸收大众存款，有比较高的自由度去接受较高风险的案子，这些风险客户虽然要付出比较高的资金成本，却可以借到钱、有资金可周转，事业才有成功的机会，这是经营中小企业融资时很重要的观念。
梁：科技速度发展快，中小企业若转型的话，中租是否也会跟着转变？
陈：中小企业转型，对中租而言，只是客户转变。对中租影响较大，反倒是金融科技，除了国际化之外，中租控股正在做数位转型。
中租数位转型包括二部份，一为数位优化，运用数位科技在管理及作业流程上。所有业务员都采行动管理，透过手机，主管可以掌握业务活动内容，了解业务活动量，如业务员今日拜访了多少客户、打了几通电话或收了几个案件。而流程数位化，过去需要邮寄的，都已改为网路送件，内部流程也如近期引进六个流程机器人及语音机器人。
另外就是「数位转型」，如征信方式，金额比较小或个人消费就用「另类征信」，包括「网路足迹」、手机征信、FB征信还有手机充电的习惯等，「另类征信」才有「另类客户」，如「无卡分期」也是用另类征信，才能掌握这些人的信用资讯。
中租做无卡分期已20年，专门提供个人做消费性产品的分期付款，即使没有信用卡也可以和有信用卡一样的服务水准，如近期和MOMO之前跟YOHOO购物等的合作，都是在个人消费时提供分期业务。
另外，还有针对卡车司机设立「卡车帮」平台，将维修厂商以及加油服务都放在平台上，更进一步提供回头空车与有送货需求的业主媒合的服务，将这平台延伸为一生态系的概念。另外，还有一个「新产品」─线上应收帐款的融资，小额应收帐款在二小时即可有服务，没有信用资料即可透过另类征信，未来还可以将此一产品推到东协市场。
梁：这样看来，数位科技，可以让企业业务类型愈来愈多。中租控股未来5年至10年的中长期规划为何？
国际化+数位转型 未来两主轴
陈：中小企业发展策略和中租很像，中小企业专注自己的利基再培养专业，其实中租也是，只不过中租策略更进一步把规模作大。由于中租国际化能力强，中租不但可以将利基不断地复制在各市场，而且还可再找出各种利基市场，而非只是一个利基市场。
中租未来五至十年的中长期规划有二大主轴：第一是持续国际化，除了东协市场，还会再寻找其他更多市场；第二是数位转型积极优化，除了在现有产品作好之外，还将持续推动数位产品，如无卡分期、卡车帮、未来还要续推出「极小额应收帐款融资」，继续努力寻找数位平台上产品，当然发展另类征信也非常重要。