我的钱到底跑去哪了？理财专家：用「生活支出表」找出答案
▲我的钱到底跑去哪了？理财专家建议可以透过记帐找出答案。（示意图／视觉中国CFP）
如果你是第一次接触个人财务报表，对于生活费到底要怎么填、填多少，肯定感到模糊且困惑。我建议不习惯甚至是讨厌记帐的你，可以善用手机记帐APP，或是现在的云端发票功能，掌握支出流向的基本分类原则，透过几个月的记录，就能十分清楚自己的钱到底花到哪里去。
生活支出表的主要功能，是将平常记的流水帐做系统化归纳，除了从「食」「衣」「住」「行」「育」「乐」这几个我们熟悉的类别做整理，我还特别加入「债」「税」「保」这三项每个人生活都逃不掉且重要的项目。 切记，重点在逐步检视，别为了钱包和报表误差的几块钱而伤透脑筋，才不会让填表这件事又卡关，成了流水帐，无法持之以恒。
以下针对各大类别，提供捉大放小的方法，希望你第一次填表就上手。
食：直接依餐厅或卖场、商店分类。例如「A餐厅」「B卖场」。长期下来，除了可以知道每次在哪些场所的平均消费金额，也有利于日后以频率来调整过度消费的习惯。
衣：直接依品牌或家庭成员分类。例如「A品牌」「小孩衣服」。透过记录能够分析购买频率和比例，根据我的辅导经验，有的人在这项目经过调整后，也许每年就能省出一笔足以出国旅游的预算！
住：除了房租或房贷之外，房子还有很多固定开销，例如水电瓦斯管理费，你可能没注意！也许现在不是你在付，但这都是生活上没办法节省的必要费用，绝对要优先列入准备。
行：如果你搭乘大众运输工具，交通费就非常单纯，但如果你有汽机车，除了贷款、维修保养和停车费、加油费，甚至偶尔不小心被开罚单，这些都是必要开销。
育：除了父母孝亲费、子女的教育补习费，别忘了你也应该有计划地投资自己，自我成长！这笔开销强烈建议不能整年空白，无论是学习技能或培养兴趣，都会为你的人生加分。
乐：每个人的娱乐项目不尽相同，但这通常是最能省出钱来的部分。无论你有什么兴趣嗜好，包含运动、看书、抽烟、喝酒、喝咖啡、养宠物、美发美甲、网路购物、出国旅游等，全都列入这个项目，好好整理。慢慢你会发现，这项目里的某些支出如果有所取舍，就有机会存下多余的钱。
债：这是过去因为某些原因留下的负担，一样先列出来，我们接下来会进一步整理它、解决它。房贷及车贷可能被你列入「住」与「行」的类别去了，不过没什么影响，只要你知道这笔固定支出的存在即可。
税：生活相关税赋同样省不了，但可以分月提拨，减少单月一次缴税的压力。
保：除了个人商业保险，社会强制保险也避不掉，一样乖乖记录乖乖缴。
以上类别经过你耐心记录之后，可以更明确且直接分析出需要和想要，除了有助于在财务上做断舍离之外，也能让自己培养提拨预算的习惯，避免过度使用信用卡，造成长期收支失衡，不小心陷入债务问题。 再次提醒，别太在意类别怎么分、金额准不准。
重点不是交出一张漂亮的表格，而是你脑海里对于金钱的意识。我个人的实务经验是随着持续记录，遗漏掉的支出会慢慢一直冒出来，随着开始正视自己的财务，你会不断发现原来钱是跑到之前没注意的地方去了，这可以让你从对的方向开始调整财务，也会跟着慢慢创造出自己的财务逻辑。
★本文经方智出版授权，摘自《从扛债人生走向财务自由》。