小城镇崛起 陆网路健康险激增6成

大陆三、四线的下沉市场，以往由电商攻占，现在保险业也开始争抢此市场。（中新社）

正在崛起的「下沉市场」不仅改变了大陆的电商格局，也正在改变保险行业。据大陆保险行业协会日前发布报告显示，2020年网路健康险保费收入374.8亿元（人民币，下同），年增58.8％，成为增速最快的险种之一，其新保户大多来自三线以下城镇的下沉市场。

大陆国家统计局数据显示，除去一、二线城市的3.9亿人，三线以下城市、县镇与农村的人口规模将近10亿。如此巨大的人口基数，彰显著下沉市场所蕴含的巨大潜力。

下沉市场不仅是新一轮消费升级的主战场，也是大陆保险业角逐的新战场。从2009年7月携程最早涉足保险市场以来，目前大家耳熟能详的网路平台，比如腾讯（微保、水滴）、阿里（蚂蚁保险）、京东、美团、百度、小米、滴滴、美团、字节跳动、同花顺、苏宁等，都先后涉足了网路保险业务。

有着「保险界的拼多多」之称、获得腾讯多轮投资的水滴保险商城，正是靠着对下沉市场的挖掘和深耕，开拓出了一个流量不容忽视的保险增量市场。

据水滴保险商城此前披露资料，2020年1-10月的年化签单保费接近120亿元，保障用户数量超过1.4亿，光2020年新增用户超过1亿。截至2020年底，用户覆盖全大陆超过97.6％的市县，超过71％的用户来自三线及三线以下城市。

透过该平台投保的小城镇及农村用户数量较2019年增长2倍，人均保费增长1倍。仅用了3年多的时间，水滴保险商城就成为大陆最大的协力厂商保险经纪平台。

据中国银行保险报网分析，下沉市场人群的消费特征主要包括：第一，他们期待极致的性价比。三四线及以下城市的居民收入相对较低，从而导致对于现金奖励和价格优惠等都非常敏感，「物美价廉」更符合他们真实的生活状态。

第二，对价格敏感，但同样追求品质消费。下沉市场消费者虽然关注价格，但价格绝非下沉市场消费者关注的唯一指标。小镇青年崛起，生活压力较小的三四线城市反而消费意愿会比一二线城市强很多，他们具有超越收入的消费能力。

而大陆网路保险这几年也悄悄地改变传统保险业，它提高了消费者保险意识，以其低成本优势成为大众保险教育的新入口；其次，深挖了用户需求，大多数网路保险产品具备碎片化和小额两大特征；再来，降低了保险成本；最后，连接了保险大数据。

综观网路保险所带来的变化，正好契合了下沉市场人群的消费特征：极致的性价比和品质的消费观。当下，大陆网路保险的快速发展已经提升了保险掘金下沉市场的能力。