真瘫了失能复健又能走动 保险理赔动辄得咎得看条款怎么约
▲各家人寿审核医疗险理赔有所差异，民众可多了解保单条款约定避免争议。（图／路透社）
保户明明买了二家医疗险为何有的理赔失能扶助金有的却拒赔，资深审核理赔案主管表示会因为所依据不同主治医师诊断证明文件、治疗时间等有所差异，例如采用的巴氏量表、重大伤病证与实际复健病历等，而会出现完全相反的结果。
依前一篇报导的《医疗险保二家理赔大不同 一人寿给付失能金72万另一家拒赔》桃园保户罹患轻微脑中风而导致身体偏瘫之后，从住院到出院、复健等这段期间，在二家不同医院接受治疗，而因主治医师的诊疗状况看法不同，A医院评定20分的巴氏量表，B医院的复健治疗师说可以完全自理，以致保险公司审核理赔案件时就有可能像该案保户最后却只领到一家保险金的状况。
资深审核理赔部门主管表示，由于目前失能（残废）等级认定的标准及等待期的时间会有所不同，有的医疗险的保单条款是参考巴氏量表，有的则是依据实际复健治疗状况，或者是依据健保署所核发的重大伤病证。
而且可以提出申请理赔的时间也会依保单条款约定差异而产生不同的理赔结果。譬如说有的保户发生车祸之后可能因为受伤暂时无法自理生活而达到失能（过去所称的残废）程度，但是经过几个月治疗及复健之后，即恢复正常。
因此通常这一类保单条款会约定当保户罹患疾病、受伤之后的失能等级认定，须接受治疗后90天、180天等不同等待期的时间约定，才能进一步认定保户是否确实已经治疗、复健后，仍然无法恢复过去生活可以全部自理的状态，那么即可以符合保单理赔条款约定，加以给付保险金。
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