专家传真－TRF金融尸速列车

自1990年后，开放金融业以来，过度竞争造成银行员面临业务开发的艰困，如同踏上职场丧尸列车。有时到处CALL客被拒绝，还被客人消遣是电话骚扰，有时面对高层不问过程只管结果的业绩压力，可能面临游走法律边缘的抉择，作业绩的辛酸，只有面对过丧尸的韩国人才知道。假若出事了，高层可能一推二五八，人肉盾牌由基层人员扛起，难怪有人说今日的业绩是明日的业障，外人难以体会基层银行员为了冲业绩可能产生的法律风险。

关于鼎兴诈贷案，涉及内控授信的问题，相关TRF争议案件，当初银行也有系统性的授信问题，不妨从TRF风暴来看银行员面对的法律风险。据金管会金检结果，部份银行人员在销售TRF等衍生性金融商品时，明知法令根据客户资产状态订有销售限制，明知不能卖TRF给某些类型的客户，却故意造假财报，违法将客户资产灌水，再进行作不实KYC流程，以规避法令上销售的限制。相关行为，涉及伪造文书、业务登载不实、商业会计法等等刑事责任。

此外，银行法还订立了特别背信罪的规范，银行法第125条之2第1项规定银行负责人或职员，意图为自己或第三人不法之利益，或损害银行之利益，而为违背其职务之行为，致生损害于银行之财产或其他利益者，处3年以上10年以下有期徒刑。相关违反法令销售TRF的作法，若属系统性的作为，岂能将责任推给基层银行员呢？深陷TRF风暴之相关银行高层，不应轻疏违法销售TRF的刑责，勿认为仅仅是基层银行员的责任。若属系统性的违法，责任孰轻孰重，答案应属明白。

回顾过往，今年肯定是金融业的关键年，一连串的金融违法事件，银行都身处风暴中心，TRF风暴的威力更是惊人。2016年到底是金融业进化的转捩点，还是自此更加衰败的元年？银行家的名言：「银行卖的是信任，不是金钱」。金融业进化必须重振社会对于金融业的信心，但方法绝对不是把过错推给基层人员。面对系统性缺失，金融业必须负起部分责任。面对TRF争议，金管会呼吁，针对TRF等复杂性高风险衍生性金融商品交易争议之处理，银行与客户双方均宜以理性态度面对处理，俾利市场早日回复正轨，诚属正确方向。

此外，金管会对于积极处理争议且成效良好之银行，将优先列入恢复承作业务或其他相关申请案之参考。另对于尚未有具体成效之银行，金管会亦将持续督促银行积极主动或配合处理，以重建客户对银行之信赖，及尽速回复市场秩序。期许金管会的积极作为，能刹停TRF金融尸速列车。然而，客户与银行间相互妥协的智慧，更是终结TRF金融尸速列车的上策，且莫再让基层金融人员沦为金融尸速列车的人肉盾牌了。