30岁工作5年车祸残障 却只能领到4千失能年金！
作者／李柏泉现在民进党政府上台，决定筹措400亿资金投入长期照顾，结果如何还不得而知。为什么「长期照顾」这么重要，政府要卯力推展长照政策呢？原因不外以下几点：一、国人失能、失智的比例快速增多可以想像一下：当一个人既年老又体衰，出入靠轮椅、助行器，日常生活需人帮忙打点，严重些时只能镇日躺卧，这时候，金山银山都不重要了，能够维持尊严最重要，其次才是希望拥有幸福。脑中风、糖尿病、重要器官失能、老年痴呆是年长者最常遇上的健康麻烦，往往失去自理全部或部分生活能力，需人从旁照顾生活。到104年，政府统计全国有76万名失能人口，65岁以上老人48万人。老年化加速，114年65岁以上老人将占全国人口比例20%，失能人口加速倍增。到120年，预估120万失能人口，老年人就占其中95万人。相对于失能，失智就像无形的杀手，悄无声息地来袭，带给家人更复杂的照顾难题和更长的照顾时间。失智会跟失能一样多吗？大部分人很容易只记得失能问题，不经提起，常常忘了另一个严重问题：失智。不说不知道，说了吓了一大跳！
卫福部统计，104年失能人口有76万人，到民国110年会增加到89万人，到了民国120年，失能人口飙破120万。但这些数字没有划分属于身体上的失能还是精神上的失能（失智），让国人误以为「失能」才是最严重的问题。卫福部委托台湾失智协会调查研究所得，103年全国失智人口约24万人，到民国110年增加到32万人，民国120年激增到48万人。假设，失智人口在全部失能失智人口中约占三分之一，失智人口增长速度比失能快，到民国120年，已经超过三分之一比率。将失能失智人口扣除64岁以下，那么，65岁以上失智很可能达二分之一。我们对失能的成因越来越了解，比如脑中风之类，但失智很复杂，有神经退化型，有血管型，有药物酒精型，还有因老化、糖尿病等等原因造成的痴呆和精神病态。所以，真的要尽可能多了解一下！
癌症末期造成体弱力衰，老化带来骨头、关节、肌肉、视力、听力、神经等衰退，心血管、新陈代谢疾病带来中风、高血压、心脏病、糖尿病、肾病变、肝病变、肺病变等等。老年时最易发生的老年痴呆、阿兹海默氏、帕金森式症，因为意外滑倒、摔伤等等，是年长者最常见的健康威胁。也许你会认为被照顾，应该都是老人家，实际上却不是这样。（就像俗话所说「医院住的是病人，而不是年纪大的人」）。主计处的人口调查告诉我们真实的情况，被照顾不是老人家的专利。在25~64岁间正处于负担家计、赚钱谋生的黄金岁月，因为车祸、职灾意外，因为脑中风、癌症、洗肾、肝病等等，不只需要被照顾，甚至失去了收入来源，无疑是双重打击！在所有被照顾者中，25到64岁青壮人口占了3成。加入幼年期发生的先天疾病、感染、意外伤害后遗症的人口，加总达3成5。所以绝不是说，青壮的人不用担心被照顾、收入中断的问题。有伴无伴到老，都需要长照有一天，谁都会坐着、躺着，需要人家照顾，希望有人陪伴、照料、出门兜兜风晒晒太阳、看看老朋友。有时候会觉得，有另一半相守到老，彼此算有个照应，人生夫复何求。真实的情况一定如此吗？有幸结姻缘，一定有幸海枯石烂、天长地久吗？有幸白头偕老，一定能一起上天堂吗？现代社会崇尚个人自由，不爱束缚，抱定一生不婚的人越来越多。从女性看， 女性过了40岁以后，不婚的心情大概更清楚。行政院卫福部97年一份调查发现，40岁以后还没结婚的女性近半数打消结婚念头，不想婚的主因是希望享受单身生活。还有结婚意愿却没结婚的主因是尚未遇到合适对象。内政部的婚姻状况统计告诉我们另一个事实：40岁以后一直到晚年的女性，未婚者有50.2万人，占法定结婚年龄人口的5%。加上有过婚姻而离婚的63.7万人（6.3%）、丧偶102万人（10.2%），在40岁以后成为单身的比例高达每5个就有1个，人数超过216万人。从男性看，不少熟男也不婚，终身单身的比例非常高。如果不婚族，加上有过婚姻的离婚男（61.7万），丧偶男（23.9万），40岁以后单身的人口多达142万人，占法定结婚年龄以后人口14.9%。把这个142万人口除以国内40岁以后全部男性，更突显出40岁以后到晚年，高达 25.5%的男性是单身一族，每4人就有1人，多叫人震惊的数字啊！
越到晚年这一天来到时，可能配偶不在了；即使在，也可能同样需要被照顾；即便有子女，能苛求吗？更何况单身一族，能仰仗的人是同居人？是兄弟姊妹手足？是拜把之交、手帕之交？
主计处最近一次人口调查，其中一项对家庭有需要被照顾的人，了解他(她)们的家庭状况、婚姻或伴侣。在病榻、轮椅上的被照顾者，未婚的人占17.7%，离婚与配偶过世的人占35.7%，单身者合计53%。当时配偶还在，或是有老来伴的人占了快47%。这份调查为我们下了一个结语：不管有伴无伴，都需要「长期照顾」！问题是谁照顾？劳保薪资过低，失能给付杯水车薪国内劳工保险的失能给付，当劳工终身失去工作能力，可以选择申领失能一次金或失能年金，或经专业职能评估工作能力减损超过70%，难以返回职场，可以申领失能年金。但问题来了，劳保被保险人月投保薪资明显偏低，不管是失能一次金还是失能年金，都跟投保薪资息息相关，失能年金尤其需要较长年资才具有实际的收入与生活费津贴效果。看看劳保局103年12月的统计，全体992万投保劳工当中，月投保薪资级距在30,300以下者高达57.99%。35岁以上劳工被保险人的月投保薪资30,300元以下的比例才开始低于平均值。也就是说，34岁以下的青年是低投保薪资的主要族群，越年轻越低薪，而且占比例最多的薪资级距是19,273元。（劳保投保薪资最低级距已改为20,008元）一位大学毕业、退伍后工作了5年的30岁年轻人，平均月投保薪资20,008元，一场车祸造成残废六级失能，被判定再也不能返回职场，他能领多少失能年金？答案是4,000元。未来人生长达数十年不能工作，只能领微薄的4,000元，这是一场恶梦开始？
●作者李柏泉，曾任记者、国家卫生研究院公共事务室主任、台湾警察专校讲师，现职为寿险公司专职业务主管、寿险顾问。本文原载于元神馆出版，《怎样买长照险：一本长照存折保幸福指南》，不代表本社立场，88论坛欢迎多元声音，来稿请寄至editor88@ettoday.net
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