财讯快报季刊／行动支付新趋势

【文／郑志全】行动支付是一种无卡支付的概念，让手机与钱包整合，以手机当作付费工具，甚至出门不用带钱包。行动支付的应用起源于Google电子钱包，是Google Play商店的服务之一，一般使用在购买手机应用程式，并以信用卡、金融卡为付款工具。在Google电子钱包之后，出现的行动支付方案新选项，则是NFC（Near Field Communication；近场通讯）与QR CODE（Quick Response Code），目前两种方案皆适用于小额行动支付，但要让消费者出门不用带钱包，显然还谈不上。小额行动支付双轨并行一般谈到行动支付，NFC是会立刻想起的名词，NFC的应用犹如在国内使用捷运悠游卡一样便利。在国外，以搭载NFC功能的智慧型手机结合电子钱包服务，已经行之有年。NFC技术除了可以进行即时交易与完成扣款，也提供消费者与商家讯息交流的机会。NFC与QR CODE行动支付方案，皆符合电子钱包的使用概念，让手机可以取代信用卡、票卡、会员卡、储值卡、通行凭证、优惠活动的凭证等等。然而，在实际应用上，消费者真正采用NFC支付的比例不算高；据统计，在美国曾经使用行动支付服务的手机用户中，使用QR CODE的比例略高于NFC，目前支援NFC行动支付服务的美国零售业者，占比还不到10％，而智慧型手机搭载NFC功能的渗透率仍待提升。NFC技术的特点在于短距离连结效率高，QR Code则有低成本、低进入门槛的优势，在一般商业层面应用更广泛，消费者已经习惯以手机读取正方形框框的QR Code来获取产品讯息，或进行小额付费。在中国，除了NFC之外，以二维条码或QR Code搭配第三方支付，也是热门的小额行动支付方案。例如，阿里巴巴即运用旗下的支付宝服务，让用户可以在各零售据点以二维条码或QR Code消费。上述两种方案在小额消费领域都具有便利性，但NFC交易的安全性及背后运作机制往往为人诟病。NFC行动付款大致是先将个人信用卡进行数位化存到手机，或存在SD卡、SIM卡，再施以密码保护；付款时以手机贴近POS读取器，将个人信用资料传送至商家的POS机，便完成交易。NFC付款的交易方式看似简单，背后的运作机制牵涉手机平台、电信商、软体、金融业者、商家，复杂而广泛。消费者将卡片资讯存在手机里，应该由谁负起管理保密责任？尽管各方皆宣称个人信用资料将以加密功能受到严密管控，但显然无法完全去除使用者的疑虑。

Apple Pay建立新安全模式

行动支付一直是近几年产业界的热门话题，潜藏庞大的商机，吸引众家网路业者、购物平台、电信商、软体商、零售商、金融业不断推出电子钱包、手机信用卡服务。直到2014年9月，苹果正式发表Apple Pay服务，引起各界广泛讨论，市场对于行动支付的未来已经开始改观。（全文未完）

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