目标买小窝！24岁业务妹月领3万「想投资觉得难」 专家给3操作法
初出茅庐的投资人，跳进茫茫股海前，得做好哪些事前准备？俗话说，观念决定结果，先培养正确的投资观念，再挑选适合的投资工具，是迈向财富自由最稳当的方式，专家建议，新手投入资金前，务必先了解自身能承受的风险，接着养成定期定额习惯，最后，不要忘记设定阶段性理财目标，调整投资配置。
24岁的小雅，大学毕业后不久，就进入一家纺织公司担任业务助理，每月薪水3万元，虽不是什么高薪，但吃住都靠家里，消费还算有节制，偶尔在月底做个美甲、买双鞋犒赏自己；这样工作一年多下来，她发现银行开始有结余，便有进一步投资的想法。
「我的目标是先存到第一桶金，之后再努力存头期款，买一间属于自己的小窝…」小雅规划着她的人生大梦，但又有一点没把握，她无奈地说：「回到现实面，光靠薪水买不起房，就算努力储蓄，银行利息也低到不行，想要靠更有效率的方法。但市面上投资商品好多，看起来都很复杂，根本不知该从何下手。」
小雅的困扰，反映出多数年轻人心声；薪水涨幅跟不上房价脚步，拚命存钱领到的利息还打败不了通膨。在零利率大环境下，想过上安稳舒心的日子，就必须善用理财工具，靠投资改善现况，让未来日子越过越好。重点是，对投资新手来说，正式启动理财大计前，最好先有3点认知。
认知1：了解自己及商品的投资风险属性
精算达人怪老子指出，市面上投资商品百百种，有的波动高、有的波动低，没有一定好坏，只有是否适合自己。也就是进入市场前，投资小白不但要先搞懂商品的特性、波动性，还要了解自己对风险的耐受度，这样才能找到最合拍的致富工具。
举例来说，同样是布局全球的股票型基金，一般股票型的年化标准差（意旨波动度，波动愈大，代表该基金上涨或下跌幅度愈大）可能在15至20，即基金报酬率可能赚或赔15%至20%；而全球中小型基金年化标准差更大，约在30%至45%，代表投资人可能赚到45%，也有机会赔掉快一半。
因此，建议所有投资新手在入市前，一定要先问自己，最坏情况下能接受一年投资亏损幅度有多少？若拿10万元投资，一年之内赔掉3万至4万元就觉得痛苦不堪、睡不着觉，那么千万别选中小型基金。
再比方讲，网路资讯爆炸，上网学投资，成了新手最便利的管道；但要注意，跟着网红、达人押宝单一个股方式，未必适合每一个投资小白。因为个股表现活蹦乱跳，涨跌速度又快；一般上班族无法整日盯盘、及时进出，都有可能影响获利。尤其，投资不该影响到本业，商品特性必须与工作型态搭配，才是值得投入的标的。
整体而言，挑选商品时千万不要只想「我会赚到多少钱？」务必先知道「我能忍受赔多少钱？」高报酬商品背后必定带来高风险，厘清自己的亏损容忍范围在哪，建议写在投资日记上，时时刻刻提醒自己。
认知2：养成投资习惯定期定额
20多年前小吴刚结婚，如同时下年轻人，一趟蜜月旅行回来，银行存款只剩几万元；后来2个小孩相继报到，家里开销更大，明明已省吃俭用，却仍沦为月光族。他与老婆讨论后决定，2人每月各拿出3,000元，强迫自己投资台股基金。
「这笔钱不多，等于一个月全家吃顿大餐的钱，也因为是小钱，所以投资起来没有负担，不会患得患失。」小吴说，像2000年网路泡沫股市崩跌，2008年金融海啸基金净值腰斩，他们都能不为所动、持续扣款，甚至在2008年台股跌到3字头时还能再加码。
他摊开成绩单满意地说，「11年过去，当初趁大盘重摔、低档加码的两档基金，现在又帮我们多存了150万元；而累计过去22年，每月定期定额投入3,000元，这样两人一共滚出将近500万元。」小吴心有所感表示，养成投资习惯是累积财富的第一步，透过小钱定期定额，长期下来就能缓和波动风险，自己的心情也不会随市场震荡而起伏不定。
市场知名投资达人、有「不败教主」称号的陈重铭强调，当全球市场处在相对高档位置，且金融局势不确定性增加时，透过定期定额，分批买进，就能排除两大投资痛点，一是标的集中风险，另一则是标的买贵困扰。因此，不要小看这个习惯，每月慢慢买，其实反而能更快达到财富目标。
认知3：理财工具应随人生阶段调整
对初入职场的投资小白而言，理财目的可能是结婚、买车或买房；工作后10年，可能面临到的，是财务压力最窘迫情况，除了养儿、养房外，还必须奉养双亲，甚至为自己老后做准备；等到工作超过20年，小孩长大、房贷减轻，家庭花费大幅减少，但此时可能因为工作变动，或提前进入退休阶段，使财富禁不起任何波动，换言之，理财商品应随着家庭阶段任务不同，而有所调整。
元大投信表示，对年轻投资新手来说，现阶段目标应在「冲高报酬率」；标的选择关键字是「成长」而非「配息」。主要原因，在年轻人普遍薪资待遇不高，能用来投资的本金有限，但也因为年轻、享有时间红利，就算市场遇到黑天鹅、财富一夕间翻盘，耐受度都比有钱有闲的准退休、或退休族更强。
建议30岁左右的投资人，要以壮大本金为阶段性目标，每年追求8%至10%以上的报酬率，搭配定期定额、分散时间风险。
例如，每月拿出3,000元，操作台股、陆股或新兴市场股票基金，若以年报酬率10%计算，10年后就能累积至少60万元；随着收入增加，还可视情况提高投入金额，透过钱滚钱方式，持续累积本金，等到接近退休时，再将标的陆续转换至稳健配息型产品，此时就会因为本金够大，不用甘冒风险，而能轻松进入财富自由阶段；像这样投资，才会既聪明又安全。
更多镜周刊报导【投资观念篇】5分钟线上办到好 图解手机APP开户步骤【投资观念篇】新手入门免烦恼 3招挑出好券商【投资观念篇】台股捞钱术 选对投资工具轻松赚