退休后月领3万元　3种投资工具试算

图文／镜周刊老后照顾费不能单靠保险，最好还要准备一笔现金流，也就是健康时当生活费，不健康时当照顾费，让老后照顾更面面俱到！

尽管定期残扶险保费低、保障大，但保户最担心的是，万一是在75或80岁才发生失能、失智，但定期残扶险已经失效，这时该怎么办？以郎祖筠为例，她双轨并进，买长照保单也准备老后的现金流。

富邦人寿财务精算处商品行销部协理洪瑞霙也提醒，在买保单时，也要同步做理财规划，打造一笔活到老领到老的现金流。所谓老后现金流，就是不工作也有被动收入，每月自动流入帐户，这笔现金流在人还健康时，可以当退休生活费，如果不健康时又可当照顾费，灵活有弹性。

至于现阶段处于45至59岁的大龄儿女，该选择什么样的理财工具预存老后现金流？洪瑞霙与全球人寿商品部助理副总郑中安不约而同推荐利率变动型年金险。

郑中安解释，大龄儿女在理财工具的挑选，建议要偏重稳健甚至保守，因为退休生活费是只要活着就确定会有的必要支出，因此活多久领多久的年金险相对其他理财商品波动度低，且对于老后领多少、领多久是现阶段做规划时就可以「确定」的，比较不会因投资市场变化让老后现金流出现变数。

以某张缴费20年的保单为例，45岁男性现在开始月缴3万元，65岁之后就可以每月领3万元，最高可领至110岁。当然，民众若熟悉高殖利率股票或月配息债券基金，也可以做搭配，例如规划保单月领2万元，配息债基金月领1万元，让老后的现金流能够源源不绝入帐。

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