社论－打造活跃的「银色海啸退休族」经济

新春伊始，告别了多事纷杂的甲午年，进入60年一遇的乙未「金羊年」，抱着高度的期许迎向未来，我们当然应该因应国际地缘政治动荡所带来的冲击，也必须仔细监督QE印出大批热钱对台湾经济的冲击，更应该在挫折中重新拟定两岸互动的战略。这些从甲午延续到乙未的挑战，不会因为过了一个春节假期而有所改变。

在上述这些重要的外部因素之上，浮现了一个台湾社会最根本、最结构性的问题，也是我们进入「金羊年」必须真切面对、无可逃避的「国安问题」。从国民政府在1949年迁台起算，已经整整度过65个年头，也就是说，在民国38年出生的第一批「中华民国在台湾」的婴儿，今年首度跨过退休门槛。

我们必须正视「银色海啸」即将带来的冲击，就在2015年正式面临第一波的浪头。2015年跨过退休门槛的人数，也就是「中华民国在台湾」的第一批婴儿，首度冲抵20万人大关，三年后的2018年，每年退休人数就会突破30万人，此后每年都将有40万人左右跨过退休门槛，持续30年不停歇。

2015年开始的银色海啸，总计将在30年内创造出1,084万名退休族。实际上由于大量的军人、公务员、老师，以及专业经理人、劳工都倾向「提早退休」，台湾银色海啸的来临不需要等30年，而是从2015年开始就会持续面对退休海啸族的全面冲击，而且年年人数上升，毫无喘息空间。

社福、经济学家都喜欢用「纺锤形」、「倒三角形」等图像来解释人口结构老化，这里我们用最素朴的论述来思考。1,084万人的银色海啸退休族，加上总数约500万人的20岁以下的幼儿与青少年，合计高达1,500万人的退休族与幼儿族，占台湾总人口（假设人口维持2,200万人或者缓减）的66％不事生产、需要国家照顾，将是难以想像的情境。

简而言之，1,084万名「银色海啸族」的动态，将是台湾社会发展成败的关键所在。如果这1,084万名银色海啸族都不缴税、不事生产、领取退休金，而且大量使用健保与长照，那么台湾面对的惨况，包括政府财政必然破产、健康安全体系必然崩坏、社会无法健康发展。事实非常清楚，剩下的500万名劳动阶层，没有能力负担起1,500万名老人与孩童的抚养责任。

金羊年政府与台湾各界无可回避的任务，就是正面面对这个银色海啸的现象，共同拟定可持续30年的政策，核心的目标，是打造一群「活跃且健康的银色海啸族」。这1,084万名银色海啸族必须维持一定的活力，继续从事生产、继续缴税、继续维持健康的身心，台湾社会才能保持健康与平衡。无可讳言的，目前掌握台湾政治经济资源，从39年次的马英九总统以下，到所有上市公司负责人、学校教授、智库学者、立法委员、县市首长、将军少校，人人都是银色海啸族，这一代必须负责拟定一套自己养活自己的新政策，才不会拖垮台湾。

「活跃的银色海啸族」政策涵括多个层面。在积极创造方面，银色海啸族是第一次台湾经济奇迹的创造者，如今虽然迈入60大关，但是体力与经验、国际视野与企图心还很强，而且由于预期生命已经升抵80岁，未来还有15到20年、甚至更长的时间，可以进行二次创业，带领30岁以下的年轻人，以新的模式再创台湾二次经济奇迹。

所以，从积极层面来看，政府政策必须将过去辅导中小企业的模式，转换升级成为辅导中年创业，除了争取国际的商机，也在1,084万庞大的退休族群之间寻找生意机会，建立老人服务老人的模式，台湾经济发展才有可能再找到第二春。

另外，政府也必须建立可以永续运作的退休与社会安全机制。目前的军公教与劳保退休制度，已经累积了高达27兆元的「潜藏负债」，而且每年以6千～8千亿元的速度在暴增，其中军公教退休基金「破产」的命运已经无可避免。虽然理论上军公教退休基金破产，政府必须以税收补足，实际上马政府过去八年每年持续出现3,000亿元的预算赤字，加以人口老化与劳工大量退出的结果，期待政府税收来补足27兆元的缺口，根本是痴人妄想。

因此，马总统在剩下的15个月任期、以及2016年新任的总统，无可避免的责任就是要对军公教与劳工的退休制度，进行全面的修正。「年金改革」已经是迫在眉睫的国家安全问题，如果不改革，不只40岁以下的年轻世代将会被我们拖垮，铁铮铮的事实是，50～60岁的老人也剩不到几年可以领了。

在鼓励创业、年金改革之下，政府也必须尽速建立起老人照护的安全网。「弱势老人」数量暴增，是各国人口结构老化共同的现象，例如邻近的南韩每年都有超过4,000名银发族自杀，老人纵火、反社会行为大增，成为社会不安定的地雷。在1,084万银色海啸族的最底层，政府必须尽速架构起基本的安全防护网，维护老人的身体与心理健康、给予最基本的生活保障，这不仅是对老人基本的人权保障，更是社会安定的最重要基石。

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