师法互联网金融机构成功经验 6策略加快银行数位转型
▲网路经济的蓬勃发展带动了其他产业的转型。（图／金融研训院提供）
撰文：萧俊杰
网路经济的蓬勃发展带动了其他产业的转型。在中国大陆，百度、阿里巴巴和腾讯等互联网巨头纷纷跨界金融业，利用自身的流量与数据优势，在业务模式和金融产品方面展开创新，对银行传统的「存、贷、汇」业务提出了跨界竞争和挑战，改变人们的支付习惯、借贷融资方式、投资理财管道，使得资金可以便捷、高效地在市场间流动。
在互联网与金融相互融合的过程中，产生出包括P2P、电商小贷、众筹、互联网理财、第三方支付、生活情境、网上／移动银行、互联网保险、代销等多种类型的细分业务。
现阶段的竞争焦点集中在3大领域，即：以P2P、电商小贷、众筹为核心的互联网投融资类，由余额宝带动的互联网货币基金理财产品类，以及大量的移动支付与生活情境的结合机会。
6个方向提升银行数位能力 对传统金融机构来说，互联网金融带来的挑战与机遇共存，IBM认为两岸的银行应该从6个方向借鉴互联网金融机构的成功经验，提升自身数位能力：
1. 利用大数据丰富风险管理方式：
与欧美市场相比，中国金融业的征信体系尚不成熟，大量的小微企业由于风险不透明导致融资困难，超过4亿的个人消费者缺乏有效信用评等而无法贷款。阿里小贷、拍拍贷等互联网平台正是利用了大数据手段，有效选择客户、识别风险、指导利率定价。未来，随着中国大陆信用机制和数据环境的日趋成熟，商业银行完全可以学习互联网金融的数据化风控模型，提升在信贷业务开展过程中的风险控制能力。
中国大陆有超过5,500万小微企业融资困难，家庭金融资产10万美元以下的中低收入家庭占比逾90％，随着互联网技术兴起，传统金融机构有能力以低成本、高效率服务低收入人群和小微企业，探索差异化的「普惠金融」定位。如中国平安利用「陆金所平台」实现资金从东部向西部流转；利用「橙e网」实现面向供应链小微企业的平台化金融运作。
3.从产品至上变成客户至上：
余额宝之所以能够引发互联网理财风暴，除高收益率因素以外，关键在于遵循「客户至上」的原则，将互联网产品与金融产品设计相融合，创造出卓越的全新客户体验。因此，银行需要改变传统的产品至上观念，向互联网企业学习「开放、平等、创新」的互联网思维，推出创新的产品、定价与服务，真正实现「以客户为中心」的经营模式转型。
在通路布局、营运模式、IT能力进一步提升的支持下，银行全通路客户体验将成为常态──社群网路、网路银行、分行、客服中心等资源得到有效协同，实现创新的行销方式、全通路的销售、个人化的金融服务，让消费者可以按其所需，在任何时间、任何地点、以多种模式取得7天24小时不间断的金融服务。
5. 引入跨界竞争、加速产业转型：
来自互联网、运营商、垂直行业的领先者们纷纷介入金融创新，利用自身在流量、数据、能力等方面的优势，扮演跨界创新急先锋旳角色，对传统金融业产业模式和盈利模式提出了严峻挑战。政策环境方面，中国大陆政府明确指出要进一步深化金融体制改革、加速利率市场化、推动混业经营。在此背景下，两岸的银行都应该更积极拥抱互联网，加大创新举措，在激烈的行业变革中捕捉机会。
随着互联网金融业务的日趋复杂，各领域的监管措施变得更加规范。银行在开展创新的同时，应该积极应对市场的变化趋势，掌握监管变化带来的「政策红利」，既要大胆创新，又要谨慎敏感。例如：美国Lending Club正是积极应对政策监管变化，修正业务模式以提高公信力，实现后来者居上，进而跃居美国P2P市场的领先地位。
*小辞典
长尾客户、长尾需求： 长尾（the long tail）是指以往商业思维习惯以80／20法则来看待客户，重视20％、少数位于需求曲线顶端的市场与客户，现在转向看重曲线尾部为数众多、80％的市场，属于此端的客户与需求，称为长尾客户、长尾需求。
应对互联网金融时代的机遇与挑战，不同商业银行应该充分结合自身资源与能力优势，选择适合的发展战略，因地制宜地展开互联网金融创新与数位转型。IBM经过缜密的研究分析，制定了「迎、战、合」3种战略定位……
※ 精彩全文，详见《台湾银行家3月号》。※ 本文由财团法人台湾金融研训院授权刊载，未经同意禁止转载。