台风险可以理赔每一个水灾意外？关键在于　凶手是谁

▲之前艾利台风环流挟带丰沛的雨量造成社区淹水。（图／民众提供）

记者李蕙璇／台北报导

有些屋主以为台风洪水险理赔所有的水灾意外，其实不然，像是家中管线突然破裂造成的淹水、消防管线爆裂引起的积水等，只要不是因为受到台风洪水所引起的事故，就都不是在台风洪水险的理赔范围内。

去年民众投保住宅的台风洪水险件数，虽较过往两年增加将近一倍，但是总件数还未破1万，产险业者分析屋主们多是因为考量预算、发生机率低、不一定须靠保险转嫁损失等的想法，而未想要买台风洪水险。

相关新闻可参考《全国只有9人买这张保单　屋主车主买保险转嫁台风损失？》、《台风险赔不赔土石流？屋主得买对保险　转嫁损失》、《全台800万户住宅　买台风洪水险仅6千件　投保极低》及《玛莉亚逼近　台风洪水险询问度增　但不一定买得到》报导。

▼民众近3年来为爱屋投保台风等天灾险比率。（绘图／记者李蕙璇摄）

依保险事业发展中心统计，我国去年（2017年）住宅火险附加台风及洪水险，签单件数为6,002件，虽已比2016年的3,373件、2015年的3,178件，都增加将近一倍，但是总件数都还未破万。

由于保险公司推出的住宅台风洪水险，多属附约险，须在屋主先购买住宅火险的主约险之后，才能额外再买台风洪水险，或是直接投保同时涵盖火险与台风洪水险的居家综合险，才能提高保障范围。

可是对照2017年有买住宅地震火险的310万1,452户来看，额外买台风洪水险者仅6,002件，比率甚低。

天灾机率低　无须买

产险业者分析，有些屋主考量买个住宅火险+台风洪水险的一年保费可能要花上个一两万元，加上这类的天灾发生机率不高，可以靠加强防水漆、堆沙包、窗玻璃贴胶带等防台措施预防，不一定要靠商业保险，所以投保的意愿低。

而为爱屋投保台风洪水险后，当房屋受到台风或洪水损害须要清除杂物、衍生的住旅馆、租屋等必要的临时住宿费等，保险公司便会加以理赔，而这一项住宿费每日最高3.000元、以60日为限。

还有若是高楼层住户因为住家大楼的地下室机电设备，或是公共设施装潢设备受到台风洪水损害，因权状持分比例而需分摊一笔修缮费用时，这也是保险公司会理赔的项目。

但要注意的是，保险公司会给付保险金的项目，是针对超过条款载明的自负额以外的损害金额，才会加以理赔，非理赔民众全部的损失。

易淹水区域　保费贵

产险业者还说，台风洪水险的保费计算基准，非一律采相同费率计算，也就是每个区域及住宅的投保金额会不同。

譬如说一楼、地下室因为是容易淹水的地方，保费相对来说会是较贵区域，而基隆、宜兰、花东、屏东等较低漥、台风来袭时灾情可能较为严重的区域等，保费也会相较其他区高。

陆上警报时　才理赔

民众可以详阅保单条款，「台风」的定义是指经中央气象局就台湾地区发布有「陆上台风警报」者，如果只有发布「海上」台风警报就非保障范围内。

而所称的「洪水」，则是指由海水倒灌、海潮、河川、湖泊、水道的水位突然暴 涨、泛滥，或水坝、水库、堤岸崩溃，或豪雨、雷雨的积水，导致地面遭水迅速淹没的现象。

有些民众可能会将住宅的台风洪水险当做「水险」，其实这两者是不相同的。「水险」是指货物传统上经过水路运送所投保的「货物运输保险」，不等于台风洪水险。