专访／顾立雄：Fintech一定要化繁为简 才能达成普惠金融
台北金融科技展今天(7日)正式开幕，金管会主委顾立雄今天也特别接受ETtoday东森新闻云「云端最前线」节目专访，畅谈国内金融科技(Fintech)的发展。
▲金管会主委顾立雄。（图／记者戴瑞瑶摄）
金融科技是顾立雄上任金管会主委后主要推行的政策，在任内1年多的期间，陆续开放了纯网银、监理沙盒实验、建立金融科技创新园区等政策，他将过去只在书本上看到的概念，实地发展在现在的金融领域中，因此累积了许多「实战经验」。《ETtoday东森新闻云》特别整理顾立雄访谈的全文，借由顾立雄的观点，让民众了解国内金融科技发展的现况：
Q：主委认为的Fintech是什么？
顾立雄：Fintech展现在数位金融上，像手机、平板，最重要当然是现在手机发展，以技术作为底层支撑，中间创造出新的平台。过去平台在金融通路上大部分都是实体，银行业务要跑银行，保险要找业务员，证券期货要到营业场所去，未来各种所谓实体场所进行价值流通这样的服务，全部会被网路取代，智慧手机上会完成所有该完成的一切，包括存款、提款、信贷、转帐、汇兑、保险、证券期货交易都可能在手机一指完成。
顾立雄：金融业跟科技业现在有两个交战，科技业者认为不应该叫「FinTech」应该叫「TechFin」，他们很想颠覆整个金融业，但金融业就觉得你这毛头小子，羽毛还没长齐还想取代我。我认为科技人他们要去理解，在金融世界里面，法遵成本很高，他们没有想像到金融业在被金管会高度监管的情况下，洗钱防制、资安、法遵成本要付出多少，他们都觉得用这样一套弄下去，成本很便宜，那为何不让我来做？
但对金融业来讲，把钱从这里转到另一个地方，必须做好KYC(认识你的客户)，扫描一下是不是高风险人物，有没有洗钱的风险，把钱转来转去、网路上移动，资讯安全如何抵制骇客攻击，或许刚开始钱不多人家骇客看不上，但钱一多骇客就来了！要训练内部所有的人都要做得到，而不是空讲，前中后台配备都要符合，这些成本一加上去，搞科技的人这才发现成本很高。
顾立雄：跨界合作包括国内跟国际。国内来说，金融科技的运用，不外乎基于大数据、AI、区块炼。科技运用到金融业，金融业本身要提升能力外，也有类似企业实验室概念，金融业可以提出需求，科技业者提出解决办法，但金融业者要想办来验证，政府要提供友善的验证环境。
金融科技发展是无远弗届，科技业者跟金融业者要去看国外做什么，互相交流外也要走出去。现在有个新创基地，提供大家互相交流，促成新创业者交流，不是只有国内、也有国外业者进驻，金融业界也提供数据，或是进到基地跟科技业做交流。
金融科技业者跨领域合作，国内、国际交流这都是很必要的。像我刚从阿布达比回来，他们讲到Fintech带来的监理冲击，大家都没有一个准，因为网路这块，一个人开了新业务，你就慢了，大家互相学习怎么监理。像美国跑到别的国家大家都会买他的帐，因为他们到处都有签MOU，他们的监理机关可以跑到另一个国家去，我们台湾有特殊处境，只好一个个国家签，不过全世界大家都有个体认，只要在当地有设据点，大家都会跟你签，他也要担心他的银行放在我们台湾是如何营运。
金融业也跟科技业者已经是很必要的交流，金融业者已经深刻体会到科技的浪潮。我上任金管会主委这一年多以来，之前上任前会觉得只是课本上，现在实战经验累积越来越多。银行也已经「站起来」，不管是在专利申请、在金融科技上的成本支出，还有科技业者的交流，大家都怕赶不上这一步。现在我们政策上开放纯网银，大家危机意识会更高。
另外还有正在进行的金融科技展，在台湾如此重要，是因为要把金融科技成果展现并跟国际交流，若不展现我们的成果，没有办法让世人看到我们金融科技的成效，借由这个展，给予台湾更多信心，往下看怎么走下一步，蓄积过去能量并展望未来。
Q：何谓友善的验证环境？
顾立雄：验证环境可以分成两种，一种是数位验证，不用到实体场域，直接提供数据做虚拟验证。另外一个是监理沙盒，这就是有限的认证，像最近第一个实验案出炉，跟手机身分识别有关，我们找4000人验证、不能超过5个失败，超过5个这实验就宣告失败。现在主要问题是，如何验证手机号码是不是你本人使用，手机号码可能是妈妈帮忙办，其实都你在用，如何用单一号码验证本人，又涉及到后来的KYC跟信评，缴电话费的纪录会牵涉到办小额信贷时信用评等程度如何，这些要靠手机号码验证是本人，不然会产生问题。
▲金管会主委顾立雄接受ETtoday「云端最前线」节目专访。（图／云端最前线）
Q：Fintech发展，您作为监理机关认为最重要的是什么？
顾立雄：创新当下，监理机关要的是稳定、不能有任何失误，失误会带来金融秩序危害，金融秩序一旦危害，后面产生的消费者争议、对金融业服务信赖瓦解，这些成本是很高的，我作为监理机关要强调「负责任的创新」。
我要再强调一次，金融业是被我们高度监理的行业，高度监管到一个动作、一个新的业务，都要经过我们允许，这对科技业者很难想像。因为带来金融秩序的破坏产生的社会成本太高。所以监理机关常被别人骂，老是绑这、绑那，我如果都不去考虑创新带来金融秩序破坏，有一天发生问题，所有消费者还是都跑来金融监理机关。所以金融秩序创新跟金融稳定是要取得平衡的。
金融业信任为什么重要？因为金融是拿别人的钱去玩，如果你今天自己开一家公司、拿自己的钱，你倒掉了，你赔而已。金融有很大流动性问题，你拿100亿的钱，但你自己的钱只有部分资本，你拿别人的钱，一旦发生问题，你是要还给别人钱的，可是你把钱不晓得弄到哪里去，就会产生流动性不足，你就没有钱还给人家，一不还给人家，谁要收拾这烂摊子？过去都是政府，政府要去收拾那些把保费不晓得弄到那里的保险公司，政府要把那些逾放严重造成信赖丧失银行倒掉，也是政府收拾，所以政府要先把金融业健全性要先搞好。
从今年4月监理沙盒正式开放申请以来，我都亲自主持每场申请讨论会议，我可以充分感受到科技业者对于金管会监理要求，比起金融业者每天受我们鞭策，确实生疏很多。通常会议上会请科技业者说明、互动过程相当多，互动过程他们也开始体会金融秩序的重要性。
Q：Fintech发展最终目标是什么？
顾立雄：监理最后目的，就是在促进整个金融体系的效率跟创新，Fintech到最后一定要化繁为简，让所有不只是年轻人、到中年人到老年人，可以运用手指做简易操作，不管背后原理多复杂，一定要这样子，才能真正达到普惠金融的目标。
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▲ 顾立雄参观Fintech Taipei 2018金融科技展。（图／记者黄克翔摄）