专家传真－保险科技发展与实现公平待客之隐忧

保险人采高科技所得资讯进行演算与分析，应将商品设计与定价资讯透明公开，以达成公平对待客户。图／摘自Freepik

商业保险运作，系就风险进行评估，风险愈高，其应支出保费愈多。保险人依据风险高低评估，借以决定收取之保费。现保险人将大数据资料分析技术运用于商品设计，可获取多元与丰富之保险消费者行为模式与保险标的资讯。资讯搜集若可完整与确实，保险人得精确评估保险消费者或保险标的风险，并可研发销售更多新颖商品。

保险人取得被保险人或保险标的资讯愈充足，可进行精确设计与精算。借由大数据资料库建立，得节省搜集资讯成本，可更经济设计商品。过往，保险人系借由长期搜集资讯，并基于过往经验，预测暨判断保险消费者与保险标的之风险。于大数据时代，资料来源多样，类型复杂化。保险人只要得以完整搜集资讯经缜密分析，即得更精准了解事件，并掌握未来发展趋势，更精准进行风险分类。

现主管机关积极推动公平待客原则，保险人须适切了解资讯，避免消极提供不适合商品，且其应积极提供保险消费者所需商品。立于保险监理机关与保险消费者之角度，保险人使用此等复杂高科技技术所得资讯进行演算与分析，其应将商品设计与定价资讯透明公开，使保险监理机关或消费者得以理解商品之设计与作业程序，借以监理与了解权益，以达成公平对待客户之目标。

保险人使用大数据之演算与分析方式复杂，就此等科学技术之建置需花费大量人物力。其对保险人具有高度业务机密性，且为重要资产。然对监理机关或保险消费者而言，若无法了解商品设计之相关过程与内容，其将对商品难以了解。保险消费者无法识别相关商品内容，保险监理机关亦难以对保险人业务经营进行监理。

前揭演算与分析方式系以搜集之过往历史资料与其业务经营之经验为主，现社会、经济等快速变化，发展非未必与过往相同。就过往资料所进行之风险精算是否正确，或令人产生质疑。保险人于进行演算与分析或可能设定错误资讯，若保险人未就此修正，即以此结果决定保险消费者需支付保费，将使保险消费者处于不公平结果。

就保险消费者而言，大数据资料分析技术之进步，或将使某些保险消费者产生难以获取保险之结果，或其将致使部分保险消费者无法取得适当保险保障。此将造成保险消费者不公平待遇，进而致使其无法透过保险分散风险、消化损失，并因此受到损害。保险人经由大数据之技术，其大量取得保险消费者之个人资料，并将其加以运用、储存与移转，而此对保险消费者之隐私权亦将造成重大威胁。

保险监理机关对保险人经由大数据分析技术经营保险业务，其监理工作应如何因应为重要问题。现人工智慧技术快速往前推进，演算与分析之设计与操作更为复杂。于将此等先进演算与分析方法与保险人原来技术合并使用，将可为保险人提供更为多样与丰富之资讯。然演算与分析技术之发展，亦为各国保险监理机关带来重大挑战。

保险监理机关为发挥监督管理机能与职责，应于内部配备具演算与分析良好技术能力之人员与相关设备，始得适切监督与管理并降低风险。果若保险监理机关无法与商业保险机构就人员、设备与技术等具备相同之资源与条件，则保险监理工作将会遭受到重大之挑战与挫折，其亦难以获致公平对待保险消费者之结果。