房價下跌大陸停繳房貸者爆增 銀行法院冷處理
中国经济走下坡、房价持续下跌的情况下,购房者主动停付房贷的情况爆增。有报导指出,相较以往立刻走向房屋法拍偿债,当前银行逐步转向「冷处理」,而法院也对许多强制执行申请迟迟不立案。
陆媒经济观察网15日报导,对于停缴房贷,商业银行传统的处置方式,一种是司法拍卖抵押物用来偿债,一种是将债权打包出售给专业的不良资产处置公司。
不过,南方一家城市商业银行近期并没有用传统的处置方式,而是直接向市场出售不良债权。原本是本金人民币126万元(约新台币567万元),抵押物为一间三线城市120平方公尺的住宅,最后该债权以88万元底价成交,与本金相比打了7折。
该城商行支行负责人安华(化名)说,2023年底,他所在支行的房贷逾期情况明显多了起来,目前累计已有50多笔。以往每年停缴房贷不会超过10笔,而且大部分会在当年内完成处置。
他表示,随着房价下跌,今年以来,部分房贷的抵押物价值已无法覆盖债权本金;加上监管机构、地方政府及法院等相关方的顾虑,透过传统方式处置以房产为抵押物的不良债权,面临重重障碍。
在当前的经济情况下,报导说,部分地方政府担心司法拍卖房产会造成一些人失去居所,所以不希望通过法拍程序处置。这是今年以来停贷增加而法拍屋没有明显变化的重要原因。
此外,由于法拍屋的价格普遍低于市场价,法拍屋数量太多会影响一个城市的房价,两者甚至会形成恶性循环。这也是地方政府不愿大量出现法拍屋的另一个重要原因。
至于银行方面,对停缴房贷也逐步转向冷处理。安华说,今年银行用更灵活的方式应对,根据借贷人面临的困难、还款能力和意愿等分类管理和处置。在政策允许的范围内,银行想方设法劝说业主不要停付贷款。
假设购房者因暂时失去收入来源而停缴贷款,但本身具备恢复就业的条件和能力,银行可能会有条件允许购房者暂停还贷,或者减低每月房贷负担。
安华说,近年因经济压力较大,各行业都存在收入下降甚至失去收入来源的情况。对这种情况,银行有义务与贷款人共同渡过难关。
对已经逾期且协商无果的房贷,银行会根据抵押物所在的区位、价值来决定拍卖的金额。
安华说,除房贷外,今年以来,经营贷和抵押贷也面临着不小的停贷压力。停贷的因素很多,有就业和收入因素,也有信心和预期因素,但「根源是房价跌了」。这也是多数买房者主动停缴房贷的主要原因。