「防疫保单」保户注意！申请理赔前 专家吁须搞懂3观念
▲「防疫保单」保户注意，专家呼吁在申请理赔前吁须搞懂3观念。（图／取自免费图库Pixabay）
新冠疫情（COVID-19）自今年5月升温，确诊人数居高不下，导致医疗量能持续紧绷，「防疫保单」也纷纷放宽理赔认定，但台湾《保险法》权威刘北元提醒保户，疫情紧张，若不幸确诊，别急着在疫情期间联络保险业务员办理理赔，避免成为疫情扩大的破口，只须建立3大基本法律观念，就不怕权益受损。第一，理赔请求权时效有两年；刘北元表示，有关保险契约的理赔请求权时效，按照《保险法》规定为2年，起算时间点是从「得为请求」开始起算，而所谓「得为请求」，一般来说是指受益人能够行使请求权的状态，例如终身寿险的受益人理赔权利，就是从被保险人身故后开始起算2年时效；如果在疫情期间，被保险人确诊后可能在加护病房插管治疗，能不能等到被保险人病况转好可以与外界联系或言语时，才开始起算？刘北元认为，这问题在法学界一直存在着很多的讨论，不过在法院实务上，最高法院比较倾向于不会延后起算，目前法院把这种因为疾病而无法行使请求权的状态归类为「事实上的不能行使」，这并不会影响请求权时效的起算点；所以，防疫险相关给付的理赔请求权，理论上会在各该事故（隔离、确诊、住院等）发生后就开始起算。第二，染疫身故「保险给付按民法规定办理继承」；在理赔请求权的归属方面，刘北元表示，防疫保单虽各有不同的给付，包括隔离补偿、确诊补偿、住院日额及疫苗不良反应等，不过似乎都是以被保险人为保单受益人或请求权人的设计。
若被保险人为保单受益人或请求权人，一旦被保险人身故时，如果还有未请领的防疫保单的保险给付，恐怕会变成被保险人的遗产，这就应由民法继承篇上所规定的继承人来继承。第三，防疫保单「不能延后」理赔请求权起算时点；若继承人在被继承人身故后２年，才发现被继承人生前有投保「防疫保单」，刘北元指出，虽然按照《保险法》的规定，保险理赔请求权的时效起算点是从上述的「得为请求」状态发生时开始起算，但《保险法》也同时规定了几种时效起算的例外状况，其一，就是保单的利害关系人（例如受益人）不知道保险事故已经发生，而出现这种疏忽是不能归责于保单的利害关系人，在这种特殊情况下，保单理赔请求权时效就会从利害关系人得知事故发生时开始起算。因此，刘北元强调，「防疫保单」受益人为被保险人自己居多的情况下，多数事故发生时被保险人都还活着，此时理赔时效就已经开始起算，「纵使还来不及请领就身故，继承人也不能因为不知道被继承人（被保险人）有投保防疫保单，而进一步主张理赔时效还没有开始起算」。虽然防疫保单的理赔申请时效无法延后，但由以上3个问题的说明可知，防疫相关保单的理赔时效有两年，即使有隔离或住院等情况发生，被保险人也千万不要急着在疫情期间联络业务员办理理赔，因为这不但在时间上毫无急迫性，更可能造成疫情扩大的风险，应该等到疫情过后再检附相关资料办理即可。