fin-tech新金融监理何去何从？ 陈冲： 借镜Car-tech

对于科技创新对金融业的启发，前阁揆陈冲今日以Car-tech来对应fin-tech，比喻金融业所受到创新科技挑战的情势指出，许多新创业者的确有踩到现行的「监理红线」，但另一方面，「现行有效」的法令，是否符合现代遽变的社会环境及科技衍变速度，法令本身应否调整？这点监理机关应着眼于金融消费者长久的权益，以及享受高品质服务的权利，来检视是否调整现行法令的必要性。

陈冲对近来在Las Vegas盛大召开，且近半世纪以来每年一度的CES（Consumer Electronics Show）登场，颇有所感，也联想到金融业面临的科技挑战。他指出，与往年不同，今年CES采all-digital方式，以往宽广的展示空间大幅缩水之外，另一个引人瞩目的现象，就是参展的汽车制造商特别多，甚至连Sony、亚马逊等非车商的展场都放个两部「汽车」，显见车商与消费电子关系越来越密切。

他进而指出，数位时代商业模式推陈出新，许多被管制、被保护、乃至高度监理的行业，进入门槛不再高不可攀，现行业者以及主管机关，都要有心理准备，从金融业迎战支付及汇款业，乃至计程车面对Uber等叫车平台，均须及早因应。

陈冲再以德国Bosch汽车比喻，2020年一部汽车则需要写入一亿支程式：「究竟其产品是装了电脑的车子？还是装了轮子的电脑？」是有趣且值得再思考的问题。再看一月福特汽车在Kentucky的工厂被迫停工，只因半导体界产能不足，导致汽车所需晶片缺货所致：「就可看出Car-tech与汽车制造业之区分已然混淆。」

他再举例，甚至如果2030年后日本新车只容许电动车、2035年后欧洲、美国（加州）又禁售汽油车，Car-tech踏入汽车制造业的门槛几乎不复存在，届时Car-Tech在运输载具上的竞争力，明显将对传统的内燃机汽车公司构成极大威胁。

陈冲指出，5年前就预期「科技创新将翻转特许行业」，包括当时他对外发表过数篇文章阐述该观点，并且呼吁特许行业（包括金融业、计程车业）及其主管机关，对因法律而受保障的业者及其冲击，预做规划，尤其是金融业，他更高分贝呼吁，受创新科技颠覆，当立法背景科技环境己有翻天覆地的改变时，监理观念也应调整因应。

包括对日前街口支付一案，因仿大陆余额宝推出台版托付宝踩到监理红线，以及中国大陆一个月前，传出震惊全球蚂蚁金服被停止上市案件，也因支付宝的信贷业务及杠杆操作，而被大陆官方认定应纳入监管，陈冲认为，从街口支付、蚂蚁金服乃至两年前樱桃支付等案件，由监管立场看，都与「现行有效」的法令有所扞格，但从另一面来看，这是否意谓现行的监理法规有因应时代潮流检讨的必要，值得深思，就像2015年旧金山讨论Uber问题时，一位议员Mark Farrel的发言：「21世纪的经济，不要被上世纪过时的法律及僵化的规定所扼杀，当年根本不能想像有今日的科技。」美国在讨论Car-tech的过程与观点，对监理机关思考Fin-tech应有不少启发。