工商社论》新青安专案猛塞料 独缺公平正义

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行政院正式拍版「青年安心成家购屋优惠贷款精进方案」，除了贷款额度自800万元拉高到1,000万元、贷款期限自最长30年放宽至40年，宽限期则自本来的最长三年延长到五年，贷款利率更由政府再补贴1码（0.25个百分点），以一段式利率为例，仅1.775％，远低于目前一般房贷利率至少2％起的水准。

「新青年安心成家房贷」由于不像囤房税2.0涉及修法，也不像社宅还涉及兴建问题，是政府「住宅三箭」中可实施效率最快的一项，8月1日即将正式上路，其中扣除原补贴的半码是由行库吸收，新增的1码补贴则是由住宅基金提拨，一年预计补贴金额15亿元。

财政部自2010年12月1日起协调公股银行开办青安贷款，实施期五度延长至2023年底，依财政部最新揭露数字，截至今年6月底止，八家公股银行累计拨贷逾34万户、金额1.43兆余元。至于新版青安房贷上路后，实施期暂定三年至2026年7月31日，但届期势必再续办。

为落实居住正义，让民众可「住者有其屋」，政府推出青安专案可说用意良善，但以贷款资格来看，财政部规定借款人符合民法规定成年年龄以上，且借款人与其配偶及未成年子女均无自有住宅即可。即借款人就算已年届花甲仍可申请，谓之「青安」，其实名不正言不顺。

再看财政部对于「无自有住宅」的定义，依财政部问答集的规定，贷款对象为「生平第一次购屋者」或「以前有房屋但已出售或转让者」都可申办。由于相关资格并非「一生只有一次」，难免让人联想，是否会被有心人用人头做为低利炒房的工具。

最后则是利息补贴的部分，住宅基金财源来自房地合一税；至于其运用项目，依法包括自建、自购及修缮住宅贷款利息差额补贴；兴建及修缮住宅费用补贴；承租住宅租金补贴；住宅贷款及垫款支出；支付金融机构本息及手续费支出。

另外还有老旧眷村改建条例改（迁）建眷村工程及土地垫款；处理国有眷舍房地一次补助费及相关作业费；补助内政部依法设立或委托专责法人或机构办理住宅相关业务支出；补助直辖市、县（市）主管机关兴办社会住宅相关支出；提升居住品质及住宅市场资讯相关支出；管理及总务支出及其他有关支出等共12项。

从这12项来看，由公股银行办理的青安贷款，利息补贴要于法有据的动用住宅基金，可能只有第12项「其他有关支出」可以蒙混过去，问题是，住宅基金已用于内政部住宅贷款补贴支出，现在又要补贴青安贷款，加上两种贷款可搭配使用，是否有重复补贴之虞，不无疑问。

另一不公之处，在于青安贷款最初是由公股银行因政策使命承办，先前由公股银行吸收央行升息的半码幅度，尚称公平；但用住宅基金，也就是纳税人、国家的钱补贴公股银行专用的青安贷款，使其利率水准和民营银行明显不对等，这样对民营银行和其房贷户难道公平？

对于高房价时代，民众买不起房的无力感，大家都深有所感。但平心而论，青安房贷演变至今，已成为立意良善但配套扭曲的奇怪产物。先前房贷年限拉长至40年来看，由于申贷人没有确切定位在「青年」，也并未限制屋龄，对银行来说，其实隐藏不低的风险。

再者是宽限期拉长到五年，又配合利息补贴，以个人持有房地二年以内出售税率45％、二至五年35％、五至十年20％来看，如果炒房者用青安申贷户当人头，配合五年宽限期（只还利息不还本金），加上利息还可减码，五年后售出，税金可减少一半以上，难保不让有心人觊觎。

持平而论，新青安房贷最令人诟病的问题还是在利息补贴。无壳蜗牛要成为有巢氏，最大问题在头期款而非房贷利息，这部分政府应思考的是拉高无房族的贷款成数，例如提供9成房贷或百分百房贷，且应限于真正的「首购」。

至于房贷利率的部分，包括40年贷款期和五年宽限期，其实都是透过用时间分摊每月还款金额，减轻房贷族的压力，并无必要再另行提供利息补贴。且内政部针对住宅贷款已有利息补贴方案，更设有排富条款，资格松散的青安贷款为何要再用公帑补贴，真的说不过去。

各国政府面对居住问题都是一个头两个大，对于政府积极推动住宅政策，本质上应给予正面评价，但政策本身的合理性、公平性和正常性也不能因此就被忽视。新青安贷款究竟是穿云箭，还是之后可能造成其他问题的回马枪，政府要有被全民检视的心理准备。