利变年金险／宣告利率不能成话术！ 保险局紧盯寿险公司销售
▲保险公司宣告利率多是依银行定存利率而定。（示意图／达志影像）
受到美国升息循环影响，不少国家响起升息的号角，而台湾在尚未升息的情况下，多家寿险公司近期纷纷趁势提高利变保单的宣告利率，加上网路投保开放的带动，近1年来利变年金险买气盛况踊跃，但也引起保险局的关注。
所谓的利变型年金险，是指其保单价值会依照「宣告利率」提高而增值。不过因为年金险不含有寿险保障，因此缴的保费不需扣除保障的保险成本，可是年金险仍然会有「附加费用」，作为保险公司的行政费、业务员佣金等费用。有些保险公司的利变年金险不收取附加费用，可是这张保单的宣告利率就会较低。
也因为利变年金险保单价值依「宣告利率」而不同，「宣告利率」就成为关键。「宣告利率」是依保险公司看银行定存利率而定，为吸引客户，通常宣告利率会比银行定存利率高一点。但每家保险公司计算宣告利率的方式都不一样，有的保险公司是以该利变型保单是取自全年宣告利率的平均值，有的则是依照保户投保月份决定适用的宣告利率。甚至同一家保险公司，每张利变保单的宣告利率也会不同。
随着近1年利变年金险夯，也引起保险局关注。保险局也警示消费者：「宣告利率并非保证，民众购买时不宜仅以宣告利率高低为考量。」保险局说，宣告利率是保险公司考量保单对应资产的投资报酬率，扣除必要的成本及费用后来订定，宣告利率并非保单全期固定或保证，保险公司会定期公布各商品适用的宣告利率，该利率的适用期间会依商品设计有所不同，常见为1个月或1年。
且利变型保单虽具有宣告利率机制，但因其为长期契约，若保户想提前办理解约，保险公司仍会收取解约费用，保户可能因提前解约而导致无法拿回所缴保险费的全部金额。
保险局也警告各保险公司，销售利变年金险时，使用的广告、文宣及行销话术，不可以将宣告利率与定存或其他金融商品作比较，也不可以用宣告利率调升作为销售诉求，或甚至以投资为目的来销售，会扭曲保险具有保障的本质。
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