理债专家的经验谈 资产规划这「3大地雷」千万别碰！
如何妥善地规划资产配置，是许多人一生的课题，「财富自由」这词也在近几年炒得沸沸扬扬。理债专家王姵文（黑妈）在17岁即经手处理大小债务，29岁父母过世后继承负债，开店倒店，37岁中年丧偶，背债理债逾20年，处理债务总金额多达数千万，之后在5年内清掉将近5千万的家庭与个人债务，现在经营多个斜杠项目，并提供咨商服务，他以经验谈分享「资产规划」的3大地雷。
我的父母因为经营外销成衣事业，又搭上炒作不动产致富的顺风车，造就了我从小过着优于一般小康家庭的富裕生活。然而，家中13间不动产，最后却因为母亲突然倒下，过度的杠杆操作与超高的遗产税率，到最后一间也不剩，甚至演变成被黑道追债，影响下一代的我走过长达20年的背债人生。
这是亲身经历，我可以斩钉截铁地确定，即使身边有再多的专业律师、会计师，再怎么精算都没办法帮你算到措手不及的人生风险。 能够拥有资产的人，通常具备金钱管理能力，并且很清楚什么方式可以替自己创造财富，但以投资单价高额的房产为例，买进买出的行政仲介费用、过度的债务杠杆与遗赠相关税务问题，若没提前准备需要缴的税，可能在不久的将来衍生出其他问题。在投资这么大笔钱、背下更多房贷之前，这个地雷必须小心避开。
资产规划地雷2：投资过度分散
很多积极型投资人，都很懂得如何做风险分散，但有时却会碰到资产过度分散的问题，例如，把资产分散在海外，或是投资在国内法定资产查询系统完全无法追查到的地下管道。这样的安排，有可能是因为投资人往返国内外的工作生活型态而来，但却会造成很多未来的资金流动、税务问题、继承困扰。
资产规划地雷3：与亲友共同持有资产、互为保证
几个好朋友一起投资不动产，说好以后买卖获利均分，租赁就轮值当管理人，大家投资时都谈好分润比例，一直有稳定的收入好几年。 像这样众人集资的资产规划，可说是随处可见，无论是白手起家的创业合伙，或是亲友之间的资产共有，虽然不见得未来会发生意见不合，却常见万一有人倒下，继承人无法接受原本协议的状况，若是加上互做保人的债务问题，又变得更加复杂棘手了。
预先练习：预见资产背后隐藏的风险
正如你在享受罪恶美食时，要想到之后留在身上的肥肉如何铲除；在被家电广告的多功能吸引时，要想想万一故障后该怎么处理维修；同样的概念，无论是个人的退休金，或是对于身后遗产的规划，有时我们现在以为的资产，最后可能会成为自己未来的困扰，甚至成为下一代的负债。 每项工具都是一门学问，培养自己用一体两面的角度思考资产规划，做最好的准备与最坏的打算，会让你走向更坚定安稳的未来。