年终奖金2/3法则　一张表检视4族群各阶段风险对策保单

记者李蕙璇／台北报导

趁着大家陆续领到年终奖金，有寿险业者提出一套「2/3保单组合法则」让单身小资族、单身中产族、已婚顶客族及已婚有子族等4种族群，透过各种生活阶段需求选择适合的保单商品。

人力银行最新调查，上班族拿到年终奖金后，前5大用途分别为「过半数存起来」、「拿来发红包」、「孝敬父母长辈」、「投资理财」及「用来还贷款」。

全球人寿表示，有些民众会设定每年领取年终奖金时，就是与保险公司约定缴交整年度保险费的时间点，协助自己更有效的规划年终奖金，而民众也可以依4种不同阶段家庭需求，考虑是否可以透过「1/3犒赏自己、2/3买保单」的组合法则，思考自己现阶段或是为未来的自己开始规划需要的保险。

1、单身小资族：可「先保障，再积财」。

若小资上班族尚未投保任何保单，或是因预算有限只做了部分保障，可优先考虑使用这笔奖金加以补强自身保障，例如意外险、意外医疗险、实支实付型住院医疗险等，针对可能造成破财风险部分，预先规划。

2、单身中产族：累积财富或预备买房、结婚基金。

例如利率变动型保单，是一种透过宣告利率机制反应市场利率的商品，有机会领到增值回馈分享金等。

3、已婚无小孩顶客族：照顾自己与父母的老后生活。

若父母仍在可投保年龄范围内，可善用失能扶助险或长期照顾险，帮父母准备未来可能发生的长期照顾费用；另外，顶客族因为老后没有人可照顾，所以必须帮自己打算，若规划完父母长照保障后，有多余预算，也应替自己准备好。

4、已婚有小孩族：可先检视自己寿险保障足够与否。

若是寿险保障不足，可先以保费较少、提供一定期间保障的定期寿险为主；若是保障都已足够了，可考虑选择美元计价的利率变动型保单。由于美元为通用且强势的货币，在相同保费条件下保障较高，并可做为小孩出国念书或是退休养老规划的一种选择。

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