破产人生教我的事 「检视财务」永不嫌晚
▲所有消费请学习先分类，只要是列在「想要」的支出请先删除。（图／pakutaso）
「人不理财、财不理你」这句话是真有其事。
除了有理自己之前不理财造成负债百万的经验外，身边也有不少人因不理财而搞到一屁股债，所以有理认为「理财」是从小就需要被教育，是每个人都必须要学会的基本能力。
整理完手上的负债后，接下来请跟着有理的脚步，从检视消费开始，学会理财。
第一步： 学习分辨是「想要」还是「需要」，删去不必要的支出。
初步请回头检视过往信用卡帐单中的消费，并分类有哪些是「需要」，有哪些是「想要」。「需要」就是必要支出，也就是不花会影响你日常生活的，例如：所有贷款、分期付款、房租、水电瓦斯、电话费、交通费…。
「想要」就是奢侈支出，也就是不花不会影响你日常生活的，例如：娱乐相关：唱K、聚餐、旅游、买游戏点数、买贴图、买APP…，女生花最多：买名牌、做脸、做头发、做身体、保养彩妆品及衣服…，男生花最多：改车、买3C产品…。在债务清偿完毕之前，所有消费请学习先分类，只要是列在「想要」的支出请先删除。
▲「想要」就是奢侈支出，也就是不花不会影响你日常生活的，例如：购物。（图／免费图库pixabay）
学会删除「想要」的不必要消费后，还有一项支出有理认为最可怕，也是最不容易被察觉的隐形财务凶手，那就是「保险费支出」。这项容易被视为理所当然且无法删除的支出，但你有没有想过，保险是保障万一，让你以少额的支出去补足目前劳保及健保不足的部份，而不是把保险当投资型商品购买。天下没有白吃的午餐，没有「既能保险、又能赚钱」的保单，保险公司是营利事业，不是慈善基金会，他们要推出商品前一定有仔细评估过投报率，要有一定的营利才会推出。「投资型保单」因最终投保人要连本带利拿回，所以理赔金额都不会太高，如果要保到足够的保额，往往要支付的保费会很高。有理细算过到期后可拿回的总金额，换算成投资报酬率，居然只比拿去定存高一点。且因投保期间很长，此笔金额长时间无法动用，假如遇到紧急情况要动用还需支付利息给保险公司。 明明拿的是你存在保险公司的钱，但借出来除了要还，还得支付这段期间的利息，仔细思考会发现完全不合理。
▲笔者认为保险是保障万一，让你以少额的支出去补足目前劳保及健保不足的部份，而不是把保险当投资型商品购买。（图／pixabay）
依有理的经验，这种费用高的保险，保到最后大部份都会演变成「中途解约」：你的万一没发生，也拿不回之前付给保险公司的那些钱，得不偿失。倒不如多存一些现金，或是拿去投资在比较能灵活动用的投资商品，例如：利率较高的外币定存、定期定额基金及全球市场的ETF。真的要保险的话，请针对需要的「意外险」及「医疗险」做投保即可，像这种号称可领回的「投资型保单」，能不碰就不碰。
请学着开始「记帐」，现在手机app有很多不错的记帐软体，消费完即可即时登记。
像有理是把所有帐户都列出来统一以app做管理，把自己的财务当成一家公司的帐务在管理，一打开app就知道目前手上所有的资产及负债有多少。记帐的好处是，除了能随时追踪每月刷卡消费是否超支外，因每笔消费都有记录，所以店员找错钱或是钱掉了能及时发现，被盗刷也能马上查出来。
且当有理决定要买房子时，能马上查出帐户中可动用的现金及投资商品金额有多少，可以及时了解自己目前是否有足够的能力支付头款。
▲现在手机app有很多不错的记帐软体，消费完即可即时登记。（图／PEXELS）
第四步： 有收入时，优先支付「需要」支出。
在领薪水的当下请优先把「需要」支出的金额付清，支付完才把剩下的钱做规划。 有理习惯在领到薪水的当天，把所有必要支出都先处理掉，连还没到扣缴日的卡费也都列帐先扣除，帐上剩下的钱才做理财及消费规划。很多人习惯一领到钱就拿去做「想要」的奢侈消费，结果到了要付「需要」支出时，身上已没剩多少钱。偏偏「需要」支出是有时效性的，没付会被房东追讨、被断水断电，搞得你鸡飞狗跳外，付完还影响到后续的日常生活，何苦来哉。
「与其快乐在前，不如辛苦在前。」月初把必要支出优先付清，再把想存的钱留下来，剩下的就是可自由动用的部份，心情上不是比较轻松愉快吗？
以上是「检视财务」的四大步骤，相信经过了这个阶段，你对于自己的财务情况已有相当的了解，也学会了如何分辨消费是「想要」还是「需要」，建立「理性消费」的思维。
►什么！你还在花钱上投资理财课？
●本文获作者授权，转载自方格子《有理小姐的反转人生》。《云论》提供公民发声平台，欢迎能人志士、各方好手投稿，请点此投稿。