前九月以房养老核贷件数及金额 年增率双探新低

银行局官员坦言，「利率变化、房价变化、民众接受度、银行推广力度及国内外经济情势变化」均可能牵动以房养老业务表现，但整体看，截至今年9月底止，以房养老无论核贷件数或核贷金额仍持续呈现正成长。

银行局指出，银行办理以房养老业务从2015年银行开办，呈现稳定成长，2021至2023年总核贷年增率为16.3％、17.76％、17.46％，截至今年第三季底止，共有16家银行办理商业型以房养老贷款，累计核贷件数达8,542件，季增2.89％，累计核贷金额达488亿元，季增3.39％，年增率则分别为14.72％、14.55％，季增、年增皆比前三年增幅减缓。

目前各家以房养老利率飙高，一银利率从2.45％起、华银更飙上3.19％起。银行局指出，若单看2023年以来国内利率走高，民众透过以房养老每月能取得的养老金会减少，自然会影响申贷意愿，但利率走升对申贷意愿的影响也可能被房价拉高抵销，银行办理以房养老业务及推展结果均为市场机制运作下的结果。

就个别银行观察，截至今年9月底止，以合作金库累计核贷件数2,932件、累计核贷额度182.19亿元双居各银行之冠，土银累计核贷件数2,344件、累计核贷额度112.85亿元。光合库及土银2家，累计核贷件数或累计核贷额度占整体比重已逾6成，一银、华银核贷件数则皆逾千件、核贷额度也有6、70亿元左右。

就区域来看，截至今年第三季底止，以桃竹苗累计核贷件数年增17.28％、云嘉南累计核贷件数年增17.24％最显著。银行局分析，主因有三包括：桃竹苗及云嘉南房价有较大幅成长、民众对以房养老业务接受度提高、公股行库在相关地区较积极推广业务所致。

一银指出，统计一银以房养老业务自开办起累计至2024年9月，相较去年同期资料，承作件数年成长率最高县市为台南市，主因中南部房价逐步走升、及存在青壮年人口外移等问题，且经媒体、银行持续努力宣传，已有越来越多民众逐渐了解「以房养老」的精神与办理方式，接受度提高。

金管会资料显示，申办以房养老业务，女性累计核贷件数达4,897件、占比57.33％，男性仅3,645件、占比42.67％，平均承作年限为22.04年。

华银指出，目前华银以房养老贷款年龄为63岁以上，借款期间最长为30年，最短期间应逾7年，且贷款期间加计借款人年龄合计后不得低于93岁。假设老王有一栋2,000万的房子，银行核贷7成、贷款年限30年、年利率2.45％，每期拨款金额就是55,555元，利息扣除的上限则是18,518元，除了第1期可以实领全额，第2期开始都会内扣利息。

以房养老业务年增创新低，一银分析，虽然已有愈来愈多民众渐渐了解「以房养老」的精神与办理方式，但因为办理对象多为高龄长者，华人社会观念仍停留于「有土斯有财、房留子女」等传统观念，子女不愿意父母办理以房养老贷款，认为恐会影响妨碍其对不动产的继承，造成家族之间无法达成共识，都是影响客户申办意愿主因。