土銀土建融衰退幅度擴大 臺銀相關放款持平

土地银行示意图。 联合报系资料库

央行自2020年起持续实施选择性信用管制，土建融龙头土地银行今年前三季土建融余额衰退幅度较上半年再扩大，达7.19%，且为近三年同期年减幅最多。在央行铁腕打房措施持续发酵之下，预估全年土建融将连两年衰退。

土银身为国内唯一不动产专业银行，不动产授信可不受被称为「天条」的《银行法》72-2条「放款余额不得超过总存款与金融债券总额30％」规范，但土银为控管风险，已逐年调控业务成长率，据了解，主管机关也要求，以放款总量为基准，土建融业务不可超过25%、房贷比重不可高于35%，二者合计60%。

土银、台银前三季土建融余额概况

加上立委赖士葆等曾于2021年要求应配合抑制房价，因此，近年土银大致遵循土建融「零成长」。事实上，土银2023年底土建融余额意外较2022年底衰退0.46%，为2016年以来的八年首见。

截至今年9月，土银土建融余额与近三年（2021至2023年）同期增减比率分别为0.76%、-5.91%及-7.19%，土银说明，变动原因主要是中央银行仍持续实施「健全房地产市场方案」选择性信用管制措施，加上该行配合政府政策，对于承诺动工而未动工之案件施以收成数、加利率之贷放条件促其动工所致。

土银强调，授信政策首重资产安全性，对建筑贷款采慎选「三好」即地点好、产品好、建商信誉好案件承作，并对整体不动产授信业务进行授信限额及集中度控管，期将风险降到最低。

另一不动产放款大行台湾银行土建融余额则持平，由于持续支持政府社会住宅政策，承作社会住宅贷款，最近一季因动拨社会住宅贷款致土建融余额较去年底成长；倘若扣除社会住宅余额，近三年土建融余额均维持平稳。

行库高层观察，上半年房市热络，7月开始感觉到购地案子变多，因建商补货最重要是购地。惟央行严厉打炒房，银行严控授信，中小型建商的土建融利率上看3.7%。建商此时应会开始思考放缓脚步。

8月全体国银建筑融资净增加676亿元，为2018年以来单月最大增速，余额达近3.79兆元。前八月已增加1,654亿元或年增13％，但相较于今年民众房贷申贷热潮，土建融成长幅度未如房贷高。

央行在9月理监事会后，重拳打炒房，推出第七波房市信用管制，央行总裁杨金龙日前解释，主要是「国内房市过热了、太热了」，在这样情况下，必须让它cool down（冷却）下来。

杨金龙日前强调，祭出第七波房市管制就是希望市场预期心理能够反转，预期心理要反转不容易，但借由央行房市管制、财政部囤房税、内政部平均地权条例等措施慢慢发酵后，让预期心理反转、房市能够达到soft landing（软着陆）目标。