房贷、土建融都要顾 公股银各有盘算

近一年房贷与土建融贷款余额年增率

中央银行统计，国银2023年房贷自新青安推出后，贷款余额年增率恢复成长，但土建融贷款余额年增率却还在下滑，就全年余额来看，多数公股银行在新青安上路后全力抢进，但土建融新承作量上呈现年减，展望2024年，公股银延续新青安为主力的房贷，土建融则提高风险管控。

公股银主管表示，政府接连启动房市管制，全力打炒房，引导房市健全发展，使得房贷余额年增率持续下滑，但针对满足自住首购需求，2023年也推出新青安，激励一波买气回升，部份公股银顺势将不动产授信目标全放在房贷业务，抢攻优质首购族，房贷年增率也反转回升。

反观土建融（建筑贷款）年增率，仍延续政府打炒房以来的下滑趋势不变。公股银主管指出，由于土建融有动工期限，在房价僵持下，建商选择暂缓推案，对申贷也有许多考量，例如只要养地的建商，就会减少申贷。

公股银主管说，与房贷业务相较，土建融在利息收入上对银行来说绝对挹注较多，因此如果能承作优质土建融案，还是会积极争取，并不会在土建融上「摆烂」。但为避免风险过高，会选择大型建商、符合政策方向的都更危老案件等，就看各银行各自盘算。

升息加打炒房政策，冲击房市的同时也不利房贷寿险业务，呈现有感下滑。公股寿险表示，虽然市场预估金龙年房市维持「稳健」，房贷业务成长幅度有限，但以房贷寿险却因可能降息、新青安带动年轻族群买房等因素，进一步成长，可能开出小红盘。房贷寿险2023年表现已比2022年好，部份达双位数成长，预期2024年将会更上一层楼。

公股寿险分析，2024年房贷寿险动能，首先是下半年有机会降息，房贷族有多余资金可运用，也就有余裕规划房贷寿险；其次金管会规定2023年7月1日起房贷寿险仅提供身故保障、无其他附约，也因此保费调降3到4成，房贷族负担较轻，更容易规划；三是新青安上路后，贷款期较长也会寻求保障；四是较年长的房贷族开始对后半生做规划，规划保障以免家人失去经济来源的风险。