先探／台湾行动支付行不行？

全球各国纷纷力推非现金交易，台湾相关规范仍严谨，出发点虽是善意，却也让发展显得相对牛步，由下而上的需求推动，是成功与否的重要关键。

【文／黄俊超】

不用带现金、皮包甚至连卡都舍弃，仅须透过行动装置的电子支付交易模式，是未来消费的趋势。然而只要跟金钱、个资扯上关系，政府的法令就会特别谨慎，这当然有好有坏，现实世界本来就存在的问题，到了虚拟世界也依旧会发生，不过当全球发展方向一致，科技将可有效地提升安全性。

根据金管会资料显示，台湾去年消费支出约八兆元，电子支付（非现金）仅有二．○八兆元、约二六％，低于亚洲邻近国家。其实台湾并不缺电子支付方式，便利商店与银行林立，现金交易相当便捷，纵然台湾电商市场Ｃ２Ｃ和Ｂ２Ｃ连年双位数成长，然超商取货付现比率居高不下，电子支付仍未见普及。

政策须加速松绑

金管会将锁定政府机构、医疗院所与夜市或小型店家，期望台湾在二○二○年非现金支出比重提升至五二％、逾四兆元。然而，除了法规与政策上仍有不少限制等待突破外，其实太多元化的付费方式、太过便利的现金交易，也都是台湾电子支付推动上的阻力，消费者习惯不易大幅改变。

从第三方支付来看，电子支付机构条例上路已满一年，然而似乎仅止于楼梯响阶段，终于在七月初，政府为协助业者顺利开业，修正「电子支付机构资讯系统标准及安全控管作业基准办法」，应业者建议放宽密码安全设定、连线中断机制等四项规定，预计七月底上路，台湾的行动支付时代正在缓慢地前进。

此次修正一是增加约定连结存款帐户付款机制的作业机制类型，开放电子支付业者可透过专用存款帐户，有效增加作业弹性。二是简化固定密码安全设计，第三为因应行动装置普及，增加图形、手势或指纹解锁等交易安全设计模式，最后放宽连线中断机制及支付指示再确认要求，增加行动支付便利性。

然而，业者希望放宽的「实名制」，金管会将朝只要先以手机注册就算实名的方向，但每月代收代付金额为一万元，且不得储值，不过目前尚未定案。第三方支付在台湾发展颇为曲折，不过Ｃ２Ｃ的交易若有中介机构在其中，有利于提高安全性，预期在金管会松绑安控标准下，应可顺利加速业者开业。

全球行动支付发展超过十年，在手机制造商、电信商与金融业者共同努力下，技术逐渐成熟，应用端也快速兴起，开发中国家以空中下载技术（OTA，Over-The-Air）的支付系统发展较为顺遂，而先进国家如美、日、英、南韩、新加坡等，则偏重在于ＮＦＣ的技术应用上。（全文未完）

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