先探／行动支付新时代
【文／黄俊超】
科技界近期发生了两件大事，为平淡的股市与紧张的国际情势，带来热闹与希望的气氛。一是苹果新款手机的iPhone 6，与首款穿戴装置Apple Watch终于问世，岂止于大的新手机除了尺寸终于跟上国际大厂脚步外，另一焦点则是搭载了ＮＦＣ晶片，电子支付服务功能Apple Pay将于今年秋天正式推出。
第二件大事则是中国电商巨擘阿里巴巴，于美国时间九月十九日在纽约交易所ＩＰＯ（首次公开发行）挂牌交易，由于认购需求相当踊跃，不仅吸引市场资金弃其余个股而造成部分卖压，且阿里巴巴也打算将ＩＰＯ价格，由定价区间上缘的六六美元，提高至接近七○美元。
最新一季阿里巴巴的财报显示，营收成长四六％至二五．四亿美元，幅度更胜过前季的三八．七％，纯益更是增加将近两倍至一九．九亿美元，其中在行动装置交易量年增一二％，已占总体交易的三分之一，而今年六月智慧手机用户达一．八八亿人，较去年十二月的一．三六亿人增加将近四成。
行动商机带动行动支付崛起，行动支付可概分为远程与近场，远程即为联网装置，发展行之有年，而目前移转至行动产品，过去付费方式多为信用卡；而近场则为面对面支付，过去多透过刷卡机，而随着科技与法令、环境不同，衍生出许多付费方式，远程如第三方支付，近场如NFC、QR Code、BEACON等。
根据市调机构Nielsen调查显示，于美国曾使用行动支付服务的美国智慧手机用户，使用比率以智慧机荧幕显示的二维条码（QR Code）、条码付款为最高占四五％，其次则是ＮＦＣ技术占比三七％；不过，目前支援ＮＦＣ技术的全美零售业者占比不到一○％。
而根据中国央行统计，二○一三年中国共计电子支付二五七．八三亿笔、金额超过一千兆元，年成长率分别为二七．四％与二九．五％。其中，行动支付业务为一六．七四亿笔，金额九．六四兆元，年增率分别大幅成长达二．一三倍与三．一八倍。不论中国或美国，都显示行动支付正在迅速颠覆旧有的交易模式。
不过新型态付费方式要有效率的普及，首要就是在各不同风土民情国家当中，如何在法规规范下发展，其次，须整合相关产业、强化资讯安全并兼顾使用者习惯，且平衡便利性与安全性，是课题却也是各家软、硬体厂商值得全力以赴的重要商机。
Apple Pay是苹果重要商机
苹果iPhone 6内建ＮＦＣ与Apple Pay功能，已与美国三大信用卡公司American Express、MasterCard与Visa签约，且在美国本土，包括梅西百货、Walgreens药妆店等十六家重量零售商，都陆续宣布将支持Apple Pay，并可支援线上付款。虽然官方确认目前ＮＦＣ仅供Apple Pay使用，不过预期在测试后，未来将可开放更多的应用功能。
消费者在使用Apple Pay时，运用Token（某种随机编码的序号）替代使用者真正的信用卡号，可使得店家不经手、储存或传输信用卡号，可避免卡片资料外泄，又因具有「一次性」的特点，因此店家也没有再使用的空间与机会，将让系统更为安全，并将使得店家的信用卡产业合规（PCI compliance）范围缩小。
从苹果新手机的规格，与高阶手机成长趋缓来看，硬体发展瓶颈慢慢浮现，不过在硬体设备（包含网路）架构逐渐完整下，软体的发展与应用却才刚刚开始。对苹果来说，将ＮＦＣ放入手机非难事，搭配Apple Pay之后，商家与消费者的接受度才是关键，除了未来可能降低手续费抢攻市占率之外，预期苹果将持续强化资讯安全，有安全才能累积信任。
苹果以一款对战其他品牌的机海战术，在手机的认证时间上相对具有优势，加上与信用卡公司签约、品牌忠诚度与封闭式的系统，也较其他大厂占得上风。若是未来Google也加入行动支付的战局，则普及率将可望加速拉升，届时对于拥有「作业系统」优势的苹果与Google，地位将更为稳固。（全文未完）
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