先探/行动支付新时代

【文/黄俊超

科技界近期发生了两件大事,为平淡的股市与紧张的国际情势,带来热闹与希望的气氛。一是苹果新款手机的iPhone 6,与首款穿戴装置Apple Watch终于问世,岂止于大的新手机除了尺寸终于跟上国际大厂脚步外,另一焦点则是搭载了NFC晶片电子支付服务功能Apple Pay将于今年秋天正式推出。

行动支付模式百花齐放

第二件大事则是中国电商巨擘阿里巴巴,于美国时间九月十九日在纽约交易所IPO(首次公开发行)挂牌交易,由于认购需求相当踊跃,不仅吸引市场资金弃其余个股而造成部分卖压,且阿里巴巴也打算将IPO价格,由定价区间上缘的六六美元,提高至接近七○美元。

最新一季阿里巴巴的财报显示,营收成长四六%至二五.四亿美元,幅度更胜过前季的三八.七%,纯益更是增加将近两倍至一九.九亿美元,其中在行动装置交易量年增一二%,已占总体交易的三分之一,而今年六月智慧手机用户达一.八八亿人,较去年十二月的一.三六亿人增加将近四成。

行动商机带动行动支付崛起,行动支付可概分为远程近场,远程即为联网装置,发展行之有年,而目前移转至行动产品,过去付费方式多为信用卡;而近场则为面对面支付,过去多透过刷卡机,而随着科技与法令、环境不同,衍生出许多付费方式,远程如第三方支付,近场如NFC、QR Code、BEACON等。

根据市调机构Nielsen调查显示,于美国曾使用行动支付服务的美国智慧手机用户,使用比率以智慧机荧幕显示的二维条码(QR Code)、条码付款为最高占四五%,其次则是NFC技术占比三七%;不过,目前支援NFC技术的全美零售业者占比不到一○%。

而根据中国央行统计,二○一三年中国共计电子支付二五七.八三亿笔、金额超过一千兆元,年成长率分别为二七.四%与二九.五%。其中,行动支付业务为一六.七四亿笔,金额九.六四兆元,年增率分别大幅成长达二.一三倍与三.一八倍。不论中国或美国,都显示行动支付正在迅速颠覆旧有的交易模式。

不过新型态付费方式要有效率普及,首要就是在各不同风土民情国家当中,如何在法规规范下发展,其次,须整合相关产业、强化资讯安全并兼顾使用者习惯,且平衡便利性安全性,是课题却也是各家软、硬体厂商值得全力以赴的重要商机。

Apple Pay是苹果重要商机

苹果iPhone 6内建NFC与Apple Pay功能,已与美国三大信用卡公司American Express、MasterCard与Visa签约,且在美国本土,包括梅西百货、Walgreens药妆店等十六家重量零售商,都陆续宣布将支持Apple Pay,并可支援线上付款。虽然官方确认目前NFC仅供Apple Pay使用,不过预期在测试后,未来将可开放更多的应用功能。

消费者在使用Apple Pay时,运用Token(某种随机编码的序号)替代使用者真正的信用卡号,可使得店家经手储存传输信用卡号,可避免卡片资料外泄,又因具有「一次性」的特点,因此店家也没有再使用的空间与机会,将让系统更为安全,并将使得店家的信用卡产业合规(PCI compliance)范围缩小。

从苹果新手机的规格,与高阶手机成长趋缓来看,硬体发展瓶颈慢慢浮现,不过在硬体设备(包含网路架构逐渐完整下,软体的发展与应用却才刚刚开始。对苹果来说,将NFC放入手机非难事,搭配Apple Pay之后,商家与消费者的接受度才是关键,除了未来可能降低手续费抢攻市占率之外,预期苹果将持续强化资讯安全,有安全才能累积信任。

苹果以一款对战其他品牌机海战术,在手机的认证时间上相对具有优势,加上与信用卡公司签约、品牌忠诚度与封闭式的系统,也较其他大厂占得上风。若是未来Google也加入行动支付的战局,则普及率将可望加速拉升,届时对于拥有「作业系统」优势的苹果与Google,地位将更为稳固。(全文未完)

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