数位时代／行动支付就位 点燃产业动能
经过多年的漫漫长夜，台湾金融支付环境终于在2013年初崭露新生曙光，由五大电信业者与悠游卡公司，合资经营信托服务管理平台TSM（Trusted Service Management），确立可借由空中下载技术OTA（over the air），将信用卡、电子钱包、会员卡等应用服务上下架。
经营单位现身、技术确立，发展行动支付所需要的「东风」总算齐备，金融单位对于发行虚拟卡片跃跃欲试，零售通路商探索其中带来的新行销商机、顾客关系管理的深化改变。全家便利商店总经理张仁敦表示，现金管理的劳务量很高，风险也很高，「对通路来说，支付工具越多元越好，我们的态度是开放的，最好不要收现金。」Visa台湾区总经理麻少华观察，台湾才刚推出OTA、TSM，「现在只是把行动支付需要的功能都到位，才能开始往前走，但要形成消费习惯，还需要一点时间。」现在只是一个开端，消费者要使用才是最重要，是不是主流手机都有NFC功能？能使用的商店是不是够普及？消费者想要的应用是不是已经在手机里了？这才能真正带来改变。台湾支付环境长期贫脊，主流工具只有现金与信用卡两种，如今新型态的行动支付时代来临，总算开启更多创新应用的可能性，点燃新产业动能。
Q 2013年行动支付相关话题鼎沸，从电信业者、银行、手机制造商等各方产业都在密切注意，它的潜力何在？
张仁敦（以下简称张） 行动支付属于非现金交易的一种，从门市实际营运情况来看，非现金交易近年确实有很大成长。年轻族群接受新工具是很快的，也很容易，通路业者也很在意新兴族群的消费者。行动支付可以整合多张卡片到一个装置内，不用带许多卡片出门，当然是更便利的消费行为。再加上速度、简单、安全，所以趋势上一定会如此，只是推广速度不敢说。台湾手机普及率非常高，智慧型手机可能占30％，但不是每一款手机都能支持行动支付，普及速度需要很多方面配套。
另外第三方支付的部分，成长更是非常快。网路上有许多小商家，需要一个让人信任的交易平台，去做为金流中介，便利商店还是蛮好的场域。2012年不含本业，透过全家代收的费用，就高达新台币2000亿元，未来这部分结合行动装置，会有不小的改变。麻少华（以下简称麻） 手机每个人都有，所以它会变成绝佳载具，可以放很多的应用，支付工具只是其中一项而已。而且支付工具里面又可以放很多不同卡片，在不同的商店做不同的应用，一个载具就能完成大部分交易。应用方法有多元可能，也许是消费者购买一张商店储值卡，储值用完时，另外一张信用卡会自动加值。另外是行动支付的云端概念，只要把手机、卡片结合在一起，不论是在网路还是实体做交易，都能完成。在许多环境现金是走不通的，例如网路、跨境，所以用串接的方式让交易可以完成。手机不论是采用远端支付或是近端支付，都是在与支付工具做结合，会让非现金交易的环境越来越增加，也减少消费者或商店的不方便。行动支付现在开始一定会在无线社会扮演重要角色，这个冲击绝对不是短期的。
Q 就两位观察，台湾行动支付环境的现况为何？哪些环节需要打通才能形成使用风气？麻：台湾才刚推出OTA空中传输、TSM信托服务管理平台，只是把行动支付需要的功能都到位，才能开始往前走，但要形成消费习惯，还需要一点时间。现在只是一个开端，消费者要使用才是最重要，是不是主流手机都有NFC功能？能使用的商店是不是够普及？消费者想要的应用是不是已经在手机里了？这才能真正带来改变。
我们看到未来的发展，手机增加NFC功能的成本不高，所以以后基本上厂商都会置入此项功能。先是市场上NFC手机选择增加，消费者可以简单持有，再加上空中传输的便利性，手机就是你的卡片，剩下只是下载，便利性就高了。
张：便利商店现在还是以现金交易为主，大概占九成五。从通路端来看，接受它的评断标准，是会不会造成很大的困扰？如果在技术上没有问题，就能很容易接受。另外，包括交易手续费、交易耗时、取款机制、安全性等，整体架构循环下，才能促使商家使用。消费行为一定有脉络可循，不可能一夕之间改变，就好像从悠游卡到悠游信用卡。行动支付的未来不只要看零售业的态度，还要看看在其他通路布建机器的速度是不是够快，如果不够快，要让产业整个转变，就有它的困难，它还需要一点点时间。以连锁企业来看，不会很贸然地做很大变更，因为投资很大。
Q 为何台湾使用现金的比率高于国外市场？使用现金收付是好事，还是麻烦事？
麻：台湾接受非现金交易的商店较少，例如香港连一般诊所都收卡。再加上台湾可使用的支付工具比起国外少很多，台湾大概就只有现金或信用卡二分法，我们缺了金融卡支付的体系，类似中国的银联卡、香港的EPS，直接由持卡人的银行帐户里付款。台湾比较可惜的是，使用金融卡都是去ATM提款，过去几十年来的发展，让消费者认为没有信用卡就只能用现金，消费者需要的是更多元的「替代性支付工具」。例如现在有Visa金融卡、Smart Pay金融卡、悠游卡，或是未来的第三方支付工具，各式各样的工具，才能服务各式各样的持卡人。例如小学生也需要有适合他的支付工具，这是整个产业电子化的方向。
张：对通路来说，支付工具越多元越好，我们的态度是开放的，最好不要收现金。我们现在手机晚上都会吹口哨（苦笑），因为门市被抢劫了，尤其全家是加盟体制，如果加盟店今天收100万元被抢了，连保证金都不够，他大概就要跑了。
举个例，今年过年九天，我们就有50几亿现金在手上，风险很高，我们非常紧张。而且我们像是准金融机构，下午三点半结完帐后，银行所收现金和门市收款资料有没有一致，没有的话就得人力追踪核对，现金管理的劳务量很高，因此人力成本也高。所以对我们来讲，是希望使用现金比率降低。假如现在每个人都用行动支付的话，当然没有这些问题，只是资讯在跑而已。
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