钟文荣／全台行动支付百家争鸣！央行数位货币是否一统支付江湖？
比特币在3月13日飙破6万美元，应该没有其它的投资标的可以像比特币这般疯狂的。
▲比特币一度冲破6万美金大关。（示意图／取自免费图库pixabay）
然疯狂归疯狂，但还是很多人抱持着梦想，比特币终有一天会成为真正的货币，直接走进我们的日常交易体系中，问题是，这有多大的可能？既想币值升值赚钱，又想币值稳定方便交易，这不自相矛盾吗？
我们光想像一下，一个做为交易中介的货币系统，要是每分每秒的价值都不一样，当交易时的价值，到底要用哪一个币值来银货两讫，这都是交易系统里最大的问题，而且易生纷争！
虚拟货币是否可以取代法币进行交易？这问题很简单，根本不必劳烦各国的中央银行再三说明，根本是不可能的事。
正常情况之下，没有一个国家愿意将法币的发行系统拱手让人（事实上有几个国家的法币的确改用美元）。
所以，中央银行总裁杨金龙3月11日在立法院财委会备询时表示，在可预见的将来，虚拟货币不太可能取代实体货币。
▲中央银行总裁杨金龙指出，在可预见的未来，虚拟货币不太可能取代实体货币。（图／记者林敬旻摄）
中央银行的唯一理由也很简单，虚拟货币价格波动非常大，可以成为金融商品，但无法取代法定货币。
我认为各国中央银行谋而后动的立场是必然的，除非有重大且无法避免的理由，没有一个国家愿意撼动或改变货币的发行体系。
CDBC解决交易成本问题
就是螳螂捕蝉黄雀在后。
中央银行数位货币（Central Bank Digital Currency, CBDC）在可预见的将来，就像是秦始皇统一货币一样，全国统一发行使用圆形方孔钱。
我认为CDBC也会统一纷乱的支付系统江湖，变成唯一的电子支付之电子货币，一次性解决麻烦且无效率的交易成本（Transaction Cost）。
▲台湾行动支付方式多，也使消费者眼花撩乱。（图／兆丰银提供）
如果大家有兴趣的话，可以参考一下维基百科上针对「台湾行动支付列表」的说明，然后盘点一下自己手上到底有多少种Pay？（当然可以包含比特币）就像我有一天去买杯手摇饮料，店员比了下柜台上各种Pay的图案，问我要使用哪种支付方式？可这一排的刷卡机直让我傻眼，钱包里唯一可以匹配的选项竟然是现金，使用现金交易还毋须店员特别提醒我！
通用CDBC一统支付江湖
其实，在已经实验中的方案中，中央银行不只希望CBDC能成为数位版本的现金，在数位环境中，还能够成为社会大众广为使用的通用型CBDC（General Purpose CBDC）。
中央银行话说得很客气，推说预期未来仍将是各支付工具多元并存，CBDC 不太可能完全替代既有的支付工具。
然我认为，既是「通用」两个字，不就代表中央银行统一数位货币成为数位法币的意志，剩下的支付系统亦即将主动或被迫「边缘化」了吗？
支付工具将「退出」或「退化」成「钱包」？
在中央银行的研究结论已经说明，必须「通用」的两个理由，其一是民间支付系统不互通，导致支付市场碎片化，其二是推动共通支付标准，扩大支付的网路效应。
▲中央银行未来恐将统一支付江湖。（图／记者谢婷婷摄）
依据研究方案，各银行或商家所发行的支付工具，最后将只是退化为「电子钱包」，这「电子钱包」中载的是电子化的新台币，而且可以离线交易。
于是，中央银行既已经统一支付的江湖，也就没有各家发行系统互不相通的问题。
于可见的未来，我出门的小额日常交易或许只需要带现金与电子钱包即可，剩下的大额支付我仍是使用信用卡，根本毋须烦恼我得怎么Pay的问题了，不是吗？
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