主附约搭配 组人生三备保单

人生三备保单

人生不同阶段各有「必备」的保单，新光人寿18日建议，保户可以用主约加附约的方式，在不同年龄阶段，用较高CP值（性价比）无痛规划人生三备保单，即新鲜人备基本保障、夹心族备长照重疾、熟龄者备退休与传承资产，才能优雅过一生。

新寿提出的投保「三备原则」，第一备是指刚出社会的小资族，因存款不多，却活动量大，最怕遭逢意外或疾病，这个时期应着重保障轻储蓄，必备实支实付医疗险、意外险、手术险、重大疾病险等。

新寿指出，事故伤害近十年来都高居20～29岁族群的主要死因，其中又以交通事故为主，因此新鲜人可以附约方式先规划意外险。同时愈年轻规划医疗险，保费愈便宜，如20岁投保与40岁投保，保费相差是以倍数计算，所以建议趁年轻就投保医疗险，如实支实付、住院、手术险等都是小资族必备险种，可依自身经济能力挑选适合的主约保单，再与附约搭配，强化保障。另外年轻人多半有运动习惯，可考虑具健康管理效果的外溢保单，身体愈健康，保费愈便宜。

第二是三明治族群，即开始成家立业，收入可能增加、也渐渐有积蓄，但却上有老下有小，成为三明治夹心层，此时建议应备好长期照顾与更充足的医疗资源，才能避免发生一人倒全家倒的窘境，即必备有长照险、癌险、手术住院等，补强医疗保障缺口。

夹心族投保建议是寿险保单可包含身故给付、意外事故给付、特定意外事故三倍给付、失能和烧烫伤给付，还有失能后豁免保险费的机制。可另外附加住院日额、实支实付、癌症等医疗险附、约意外伤害险附约，叠加年轻时保额。

第三则无论是独身贵族或是儿女成群的熟龄准退休族，可藉医疗险提高医疗和生活品质，且要即早规画退休养老金，达到优雅退休及财富传承，为因应长寿风险，可备年金险、终身还本险，并可以保障型利变终身寿险，累积可传承的资产。

台湾在2018年已进入高龄社会，但据寿险公会统计，国人平均死亡给付仅57.8万元，新寿建议银发族可善用小额终老保单，作人生最后一哩路的规划，保费是传统终身寿险的7～8折，另外可用美元保单规划退休金及可传承资产。