今周刊／台湾人在纽约写下金融传奇
在美国次贷风暴后，经济陷入从一九三○年代以来最大的衰退，但一家位在纽约皇后区、只拥有两家分行、由台湾人开设的小型银行，却在近五年获利大幅成长，他们是如何做到的？
港星叶玉卿的富商老公胡兆明，日前惊传破产，甚至二○○六年在美国纽约皇后区开设的「国际银行」也经营惨澹；但在同区内，却有另一家台湾人创立、名为「纽约第一银行」（Amerasia Bank）的小型银行，在一二年五月，被美国金融调查权威SNL Financial（商业智能服务）评为二○一一年全美四千三百家小型银行中的第一名，写下另一页台湾之光。
SNL Financial是美国评鉴金融机构财务状况优劣的权威，多数在美的大型银行及保险公司，都采用该公司报告。而每年五月，SNL Financial都会针对全美超过七千一百家银行前一年的财务状况进行评比，公布最佳一百名；评比方式是以总资产五亿美元为银行规模分界线，低于此标准就是小型银行。
评分标准包含总资产、税前资产回报率、贷款质量、绩效比、坏帐率、贷款增长率等。对美国数千家金融机构来说，SNL Financial的评比就像是银行界的「奥斯卡奖」，一旦得奖，不仅有机会能在国际性杂志上被报导，对银行来说也是一项殊荣。
○八年后，美国经济陷入衰退，但总资产不过三亿美元的纽约第一银行，却在不景气中逆势成长；一一年ＲＯＡ（股东资产报酬率）创下成立以来最好成绩，高达一．八％，甚至超越ＪＰ摩根（JP Morgan）、美国商业银行等大型银行，成绩出色。
保守经营 反逆势成长
「我们的经营方式始终如一，就是做好自己擅长的，只是最不好的环境，反而给了我们好的机会。」纽约第一银行总裁黄志鸿坚定地说。
日治时代，黄志鸿家族是台南的地主，当年台南文人聚集的「固园」，就是黄志鸿祖父辈所有，日本总督南下访问，或中国文人如辜鸿铭、连横皆曾是座上宾。二次大战后，黄家不如以往兴盛，黄家第三代多移民海外；而黄志鸿则有个活跃于台湾民主运动的姊姊杨黄美幸，她曾任侨委会副委员长。
黄志鸿在台湾念完大学，工作一段时间后，才到美国寻找更自由的天空。到美国后，黄志鸿先在一家台湾人开设的工厂工作，他发现，移民族群要到银行借款并不容易，多数借不到钱；加上后来美国政府为照顾移民，政策支持移民族群创业，黄志鸿才自己开起投资公司，解决移民族群在创业时的融资问题。
但投资公司并不能吸收存款，资金来源有限，有生意头脑的他和姊夫杨次雄合伙，向亲友募集到银行成立最低资本额五五○万美元，多做华人生意的纽约第一银行就在一九八八年诞生。那一年，黄志鸿已经三十九岁。
保守、行事稳健的黄志鸿，并没有因为经营顺遂就大肆扩张，至今仍保持只有两家分行，因此银行获利一直只是平稳；但却反而在近两年美国景气最低迷之际，获利出现大幅成长。翻开纽约第一银行财务报表发现，一○年是银行营运最关键的转折，相对○九年来说，成长了八六％，原因在哪？
严格审查贷款 降低呆帐
纽约第一银行副总裁蔡政苍提到，○七年次贷风暴开始后，美国房地产景气迅速冷冻，有些区域的房子估价和之前相比，跌价甚至达五○％，估价的标准趋于保守，让银行认为贷款风险已经随市场的跌价而降低许多；因此当其他同业不敢承作业务时，纽约第一银行决定继续执行既有的贷款政策。
蔡政苍进一步解释，纽约第一银行的放款标准一直都是估价金额的六五％，是属于平均水准；但在次贷风暴后，银行紧缩银根，有很多华人到其他银行根本借不到钱，或者是能拿到的成数更低，「但其实这些华人都是纪录优等的好客户」蔡政苍说。这时纽约第一银行自然能脱颖而出，接触到更多客户，「我们近三年的放款，每一笔都有正常还款。」黄志鸿自豪地说。
就算标准严格，过去仍有一笔贷款差点变成呆帐，让黄志鸿至今耿耿于怀。黄志鸿提到，九八年举办冬季奥运，可能将雪板列为比赛项目，在九六年时，银行放款给一家做雪板的中国工厂；但该厂却因为美国工资贵，资金调度出问题，整厂迁回中国，而产生为数不小的呆帐。(尊重智慧财产权，如需转载请注明资料来源：今周刊838期 http://www.businesstoday.com.tw 谢谢！)