一周筹10万元有困难！调查揭「6大族群」财务脆弱 3成国人竟没存钱
▲许多人或家庭一生中会遇到财务困难，也许是短期或长期压力。（图／视觉中国CFP）
文／蔡佩蓉、黄庭瑄
普惠金融已是全球先进国家关注的金融议题，民众金融风险抵抗力提升也成为国家金融重点工作要项。台湾金融研训院进行《2020台湾金融生活调查》，即是为了提供政府研拟普惠金融战略，协助金融机构培养未来客群与商机及供各学术机构相关研究参考，强化全民构筑美好生活的能力。
今年G20高峰会讨论中，各国领袖对财务脆弱族群受到COVID-19疫情冲击给予高度关注，普惠金融与金融教育政策被视为抵抗经济冲击的良方。我国金融监督管理委员会主任委员黄天牧亦在就任之际，提出四大金融目标，即强化金融韧性、推动金融创新、发展永续金融与落实普惠金融，将普惠金融提升为金管会施政的重点。
普惠金融不应囿限于金融服务之接触与覆盖率，更关键的是，如何养成民众具备足够的能力，妥善应用金融工具以改善自身财务生活，实现美好及共好的社会生态，亦从中凝聚当责的金融消费生态系，产生正向回馈，令金融产业更具韧性、创新及永续。
▲逾四分之一台湾民众风险抵抗力偏低。（图／pixabay）
有赖各界勠力推展普惠金融行动计划已逾十余年，我国普惠金融步履跟得上国际趋势，台湾金融研训院从长期宣导金融知识的经验中，特别有感至今对于台湾全民金融生活面貌尚未有一整体性的描绘，为能让金融教育更符合不同受众所需且以迫要族群为优先，同时提供政府研拟普惠金融战略，协助金融机构培养未来客群与商机，以及各学术机构相关研究参考等，让挹注于普惠金融的资源分配与整合更具效率，遂开展《2020台湾金融生活调查》（Taiwan Financial Lives Survey）。
深入了解台湾民众的「金融风险抵抗力」
何谓「金融风险抵抗力」（Financial Resilience）？许多人或家庭一生中会遇到财务困难，也许是短期或长期压力，财务脆弱族群可能因为对财务冲击毫无准备，生活立刻陷入危机。所谓财务冲击可能是收入冲击，像是失业、离婚、退休等，或是支出冲击，如大型支出、债务、重大意外、疾病、养育小孩、被诈骗、成瘾症等。
金融风险抵抗力，就是一项从财务困难（财务冲击）状况恢复的能力。「抵抗力」仰赖个人的内部资源（如金融素养），和外部资源（如足够的财力或借贷能力）来组成，根据本调查又分为「自身财力」、「金融服务取得」、「金融素养」及「他人支援」四大面向。
国人金融风险抵抗力平均分数2.77分，略低于澳洲的3.06分，属于中等。细究「自身财力」、「金融素养」、「金融服务取得」、「他人支援」四大面向，尤以「金融素养」差距最大，低于澳洲0.64分，其次为「金融服务取得」低于澳洲0.51分，「自身财力」与「他人支援」方面分数可谓相当。
▲国人金融风险抵抗力平均分数2.77分，略低于澳洲的3.06分。点图可放大。（图／台湾银行家提供）
27.9%台湾民众「风险抵抗力低、或极低」
从分布来看，15岁以上民众，约有近3成处于抵抗力低或极低的状态（27.9％）。其中2.9％处于抵抗力极低、25％处于抵抗力低状态。51％抵抗力状态为中，21.1％抵抗力状态为高。在四个面向中，金融素养方面的分数明显较低，平均分数落在「低」，自身财力与金融服务取得的平均分数落在「中」，他人支援则落在「高」。
▲金融素养方面的分数明显较低，平均分数落在「低」。点图可放大。（图／台湾银行家提供）
深入探究国人的金融生活弱点，有三：
一、不只低收入户，近5成民众财务潜在脆弱
47％的家庭，其收入低于80万元，呈现入不敷出的状态，属于潜在财务脆弱的族群。尤其在应对紧急财务风险方面，19.5％无法在一周内筹到10万元，而15.5％连支应生活都有困难。面临此风险的民众，一旦发生紧急性事件，例如突发性失业、急病或意外等，家庭经济受到冲击，却缺乏足够的缓冲对应与恢复能力，则短期急难恐将演变成长期的陷落，对家庭本身与社会体系之安定将造成负面影响。
▲47％的家庭属于潜在财务脆弱的族群。点图可放大。（图／台湾银行家提供）
台湾人的储蓄与借贷状况，可发现确实存在两极化的双峰现象：一方面，有3成的民众几乎没有储蓄，但也有另外3成，储蓄非常丰厚充足，而原先预期应该是大数的「适当储蓄」区间，大约只占1成不到；另一方面，有36.9％的民众有余裕透过金融机构借款用来购屋、投资，然而也有逾1成民众，即使有紧急需求，也无法获得任何形式借贷。
▲有3成的民众几乎没有储蓄，但也有另外3成，储蓄非常丰厚充足。点图可放大。（图／台湾银行家提供）
三、正确金融观念建立与行为培养，尚有努力空间
保险是因应生命风险主要的工具，而正向的财务自律，则是积累财务资源，以因应人生周期各项需要的基本功。在保险渗透率世界第一的台湾，依然有25％民众没有额外的商业保险。此结果或许并不令人意外：2019年台湾寿险保费收入中，储蓄性保险占比超过7成，平均寿险保额更是年年下降，显示台湾人买的保险，绝大多数都是高保费、低保额的储蓄险。但保险是保障而非储蓄的意识，显然还有相当程度的落差。
此外，调查报告指出，六大族群国人处于财务脆弱状态，包括30岁以下及60岁以上者、新住民及原住民、非典型就业或无业打零工者、家庭收入偏低者、租屋族及社宅居住者、婚姻状态不稳定者，都是政策制定上或金融业CSR应优先关怀的对象。
对照澳洲金融风险抵抗力调查结果，更明确掌握台湾民众的生活样貌与特色，我们发现：1.生活支出支应能力与澳洲相去不远，生活非常宽裕比重低于澳洲。2.紧急筹款能力稍逊澳洲，近2成民众面临应急资金风险。3.储蓄呈现两极化，中间族群储蓄占比弱化程度高于澳洲。4.台湾借贷管道与行为相对多元，民众倾向购屋担保贷款。5.保险缺乏民众高达1/4，正确保险观念建立与行为培养有待加强。
▲台湾借贷管道与行为相对多元，民众倾向购屋担保贷款。点图可放大。（图／台湾银行家提供）
综观来看，不论资产多寡，多数民众仅止于做到基础的按时缴帐单，对于其他具长远性的财务自律行为，如预算纪律、退休准备、寻求财务建议等，相关正确财务观念与行为的培养，皆是我国深化普惠金融，引导人民正确使用金融商品前，尚须努力满足的前提条件。
30岁以前，在金融风险抵抗力的表现相较其他年龄层较低，调查发现，虽然从年轻时期各面向表现即出现差异，但此时差异并不算大，然而年纪增加，金融素养将是最关键的变数。也就是，30岁之后的金融素养高于平均与低于平均的两个族群在自身财力，以及其各面向包括家庭收入、储蓄、紧急筹款能力及支应生活能力等，开始呈现两极化的表现，并且落差有随年纪增长而扩大。
▲年纪增加，金融素养将是最关键的变数。点图可放大。（图／台湾银行家提供）
金融抵抗力的世代与性别差异 30岁前是金融教育黄金期
因此，30岁前是提升金融风险抵抗力的黄金期，根据研究指出，关键则是可以借由金融素养的强化，同时也提升自身财力及金融服务取得面向。而不同世代虽然有着不同的金融潜在弱点，年轻世代即使在不同县市，面临的环境和个人的金融知识与行为表现也大不相同。然而，在年轻时透过金融知识和教育的介入，对未来的财务生活品质影响深远，金融素养的高低影响了未来自身面对家庭负担沉重时及老年后的安养，是否有充足的能力和财力来因应，是唯一不变的真理。
在财务行为特质上，无论性别都会注意财务状况、买东西前仔细考虑是否可负担、按时支付帐款。多数民众有财务管理意识，比较男女金融行为特性，整体而言女性表现较佳。女性在平时注意自己的财务情况、买东西之前仔细考虑是否负担得起、设定长期财务目标并努力实现、按时支付帐款或贷款等之中，选择「一直都会」的比例皆高于男性。男性在买东西之前，仔细考虑负担得起、注意自己的财务状况，与设定长期目标并努力实现方面「完全不会」的比例皆高出女性。
从地域分布来看，各县市金融风险抵抗力的平均值，以台北市和新竹市最高，澎湖县、嘉义县、云林县、南投县最低，上述9个县市低于全国平均。金融风险抵抗力「高」类别之人口比例最高为台北市（34.1％），其次为新竹市（32.2％），第三为新竹县（25.5％）。「极低」类别人口比例最高之县市为澎湖县（5.5％），其次为云林县（4.4％）；南投县（4.3％）、嘉义县（4.3％）、屏东县（4.3％）并列第三。
▲金融风险抵抗力高之人口比例最高为台北市，其次为新竹市和新竹县。点图可放大。（图／台湾银行家提供）
金融服务取得差距方面，平均都会区取得能力较高，包括台北市、新北市、桃园市、新竹市、台中市、嘉义市、台南市、高雄市。整体而言，北部城乡差距不明显，南部城乡差距则较大，平均值较低县市主要是由于帐户使用和借贷资源分数偏低，完全没有帐户者最多分布在嘉义县、屏东县、澎湖县。只使用帐户最基本的日常交易功能，也就是除了转帐、存汇之外并无使用其他金融服务或工具，分布最多为云林县、嘉义县、南投县、澎湖县等县。无法获得借贷者比例最高在高雄市和澎湖县。
金融素养较低弱族群比例高于40％的县市多达18个，多数县市存有县市内金融教育水平不均的情况，除了台北市、桃园市、新竹市、连江县之外，其余县市的金融素养「极低」比例都超过40％。其中，极低比例超过县市人口50％的县市是澎湖县（59.6%）、嘉义县（55.3%）、云林县（52.8%）。
观察金融素养低于全国平均的乡镇市比例，也就是「金融教育需求乡镇市比例最高」的县市为澎湖县、金门县、连江县，全县金融素养皆低于平均，主要表现在不了解金融商品服务和从未考虑寻求财务建议，这两项「极低」比例皆相当高，显示各县市对于金融教育的需求十分急迫，且县市内不同区域及族群会有不同需求。
在金融素养表现区域分布上，各都市中心金融素养较高，但都市外围许多地区金融素养都偏低。金融素养偏低的区域主要有几个特点：
一、 多为县市内都市化程度相对较低区域，许多乡镇市区邻近山区，金融资源相对不足，或是曾经历县市合并，原为县区的区域金融资源也远不如原为市区的区域，例如台南市和高雄市。
二、 这些区域的金融风险抵抗力也较低，金融素养低的区域，通常自身财力或金融服务取得较低或同时都低，使得金融风险抵抗力较其他区域低。
三、从人口结构来看，部分区域老年人口比例较高，其中嘉义县和云林县目前老化指数及扶老比全台最高，台南市的左镇区及白河区也是市内老年人口比例最高的区域，但并非所有金融素养低的乡镇都如此。
深入观察乡镇市区金融素养不足之民众的金融知识与行为，发现各区域在「行为面」的表现略优于「知识面」，其中行为面会依区域不同，也呈现不同态样，但在金融知识对接到行为改变的能力普遍不足。
本文作者为台湾金融研训院传播出版中心专案经理及特聘研究员，探索更多精彩内容，请持续关注《台湾银行家》杂志。