☰

迎接177萬人「大退休潮」紅利她52歲轉行退休理財顧問

「常有人问『老师，买哪支（股票）才能赶快退休？』」王钰棻说，「但是退休理财顾问不是要报明牌教人致富，是要教人怎么『规画』退休」。商业周刊提供

【文●郑郁萌】

根据内政部发布的最新统计，近十年来台湾的退休人口持续增加，六十到六十四岁的「将届龄退休人口」将在二○二六年达到高峰，当年度将接近一百七十七万人，一股「大退休潮」正方兴未艾。

这意味着不久的将来，会有更多人面临退休财务规画问题。

对于退休这件事，你准备好了吗？

「大部分人都『以为』自己准备好了，其实还没。」退休理财规画顾问王钰棻说：「有些人来咨询，会说『我有好几栋房子！』但是对于自己的财务状况、退休想怎么过、如何计划收支，却一点概念都没有。」

退休理财规画顾问（RFA，Retirement Financial Advisor），这是针对台湾退休制度的顾问认证制度，根据退休基金协会资料，目前全台持证者约有四千多人，九成以上为金融背景。

30年媒体人，因一本书开启转职契机她发现：多数人对退休理财观念错误

但王钰棻却是异数，她在媒体圈待了将近三十年，曾在《财讯》杂志与非凡、大爱电视台工作，跑过财经新闻，也制作医疗健康节目，但疫情前电视台组织重整，遇缺不补，工作量大幅增加。

「人力短缺，光是赶出内容就筋疲力竭，更别说发挥创意。就像陀螺团团转，却找不到工作意义。」她回忆：「当时我已经过五十岁了，不禁想，我还能这样工作多久？」

她想辞职转行，但在科技业工作的丈夫，却希望她能再撑一阵子，因为两个孩子出生后，她曾为照顾孩子离职，丈夫独自承担家庭经济八年。两人僵持不下，直到有天，丈夫陪她回娘家，突然接到嘉义姪女的电话。

「阿婶，爸爸昏倒了，没有呼吸心跳，怎么办？」姪女手足无措，第一时间急着打视讯电话给做医疗节目的婶婶求救。王钰棻跟丈夫透过手机画面，慌乱教家人做CPR、叫救护车、送到医院急救，仍回天乏术。

健壮的大伯忽然辞世，享年仅六十三岁。这场意外让夫妻俩深刻体悟生命的脆弱与无常，丈夫因此转变想法，在办完丧事后，对她说：「妳想做什么就去做吧，我支持妳。」

王钰棻离开电视台，成为一名自由接案者，也开始找寻新的可能。有一天，她读到Podcast创业者约翰・李・杜马斯（John Lee Dumas）在《普通人的财富自由之道》一书写道：创业，要组一个智囊团，不但有支持力量、还可知识共享。

她便加入读书会，跟成员一起发掘人生中场发展方向。她有财经媒体背景，对理财观念并不陌生，虽非金融业人员，但她把这看成优势：「我没有卖产品的业绩压力，可以更客观公正的给予建议。」

既然需要足以说服人的专业度，她开始准备RFA证照考试。考试内容涵盖退休金制度、投资理财、保险规画，以及实务个案分析，尤其台湾军公教人员年金改革多次，请领规则堪称全球数一数二的复杂。

「只要一个年份搞错，随后所有数字都错。」她花三个月上完线上课程，之后每天安排进度、复习课程，每个个案都练习五次以上。虽是中高龄学习，就算比年轻同学慢，她也对自己喊话：「生物统计我都熬过了，才不会被这个打败！」

四十八岁时，王钰棻为了想更专业制作医疗节目，考上台大公卫所。从小最怕数学的她，连基本统计学概念都没有，更遑论生物统计。但每上完三小时的课，她会花二十小时把它搞懂，最后她不但选择统计复杂的流行病学做为研究方向，毕业后还协助同学修改论文统计分析。

五十二岁成为退休理财规画顾问后，她在上课、接案时，才知道台湾大多数人对于退休规画毫无概念，总是问她：「老师，买哪支（股票）才可以退休？」

「退休规画顾问不是教你致富，而是教你如何退休时无后顾之忧。」她说。

离开全职工作十年前，就该开始规画从三步骤下手，保险、信托也是工具

何时需要开始找退休理财规画顾问？《商业内幕》（Business Insider）建议，应在预计离开全职工作十年前左右。王钰棻则提出，先从三个步骤着手：

首先，思考退休后想要过什么生活、预估生活费用，例如居住地点、休闲活动、旅游计划、医疗保健和长照需求，都会影响到退休后生活开销。「举例来说，常有人说想每年旅游，问题是买两个馒头上阳明山看日出，跟去南极看极光，花费有天壤之别。」她提醒规画必须清晰，不然再好的顾问，也难计算出开支。

其次，盘点现有资源，包括储蓄、劳保、劳退、军公教退休金、其他投资等，务必搞清楚劳保劳退和军公教退休金的计算方式（见第六十四页图），可上劳工保险局网站查询，必须清楚家庭收支与资产负债状况。

前两项清楚后，就可以计算出资金缺口，并拟定投资策略来补足。

「很多人会过度追求投资报酬率或听信明牌，反而忽略风险管理。」她也提醒：「保险规画也是退休理财重要一环，可以透过保单活化，补足退休后的保障缺口。」此外，信托也是可运用的工具，可以有效避免诈骗风险。

今年行政院主计总处首度公布「高龄家庭消费者物价指数」，是针对家中成员超过六十五岁高龄家庭的物价调查，他们使用到的服务、生活用品跟年轻家庭不太一样，包括医疗费、外籍看护费、营养品、尿布等。

通货膨胀已让一般家庭叫苦连天，然而近三年来，高龄家庭物价涨幅更远超过二％，可见退休财务规画的重要。若不及早准备，恐怕赶不上物价飞涨的速度。

「退休理财规画是个人化过程，没有标准答案。」她说：「退休生活百百种，要先搞清楚想要什么，才能画出退休蓝图，自由追求兴趣和梦想。」

※更多精彩报导，详见《商业周刊》网站。

※本文由商业周刊授权刊载，未经同意禁止转载。

迎接177萬人「大退休潮」紅利 她52歲轉行退休理財顧問